道德危害、逆向选择、机构问题可通过“激励相容机制”的建立得以避免。
第一,如果确实要实施存款保险制度的话,应在法律及规则上明确定义。这些法律、规则应为公众所知晓、明白。这样,存款人能采取必要的行动以保护其自身利益。
第二,设计良好的存款保险制度具有较高的透明度,在当局要求问题金融机构(problemfinancialinstitutions)迅速整改时,通常会有提高透明度的要求。
第三,在对问题金融机构采取补救行动而其情况依然糟糕的情形下,须对问题金融机构进行关闭、合并甚至在其资不抵债(或即将资不抵债)时,实施清算。这样做可以减少问题金融机构在被允许继续营业的情况下,为补救损失从事风险业务的可能性。
第四,监管部门需要全面了解各家金融机构的信息,这样便于其采取适当行动。
第五,为遵守市场纪律,应将非专门消息向公众披露。
第六,为避免逆向选择,实施强制的存款保险机制(compulso—rydepositinsurancesystem)。为阻止道德危害,对保险的存款规定较低的赔额。
第七,根据各金融机构风险程度调整费率。此举旨在让那些经营良好的机构支付较低的保费,而让那些从事高风险继而给存款保险基金带来损失的机构支付较高的保费,从而避免经营良好的金融机构贴补经营较差的金融机构的弊端。
第八,为让储尸对存款保险制度存有足够的信心,存款保险机构对投保存款的理赔应迅速有效。存款保险机构应有适当的基金来源,以便其能毫不拖延地处理问题金融机构。
第九,创设一个独立的且有责任性的存款保险机构。存款保险机构应不受政治因素的干扰,应多为公众着想。由于最后贷款者、监管部门和存款保险机构的作用不同,因此,尤其在一个大国里,将三个机构分开设置的做法是明智的。然而,这些机构应共享信息,协调行动。对那些金融管理资源短缺的国家来说,机构分离的做法又是不实际的。第十,应在金融体系运行良好之时,实施一种明确的、有限的存款保险制度。
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