存款保险制度在其与政府和它所监管的行业的关系问题上，面临机构问题

存款保险制度不恰当地吸引了众多经营不善的机构,从而使那些经营良好的机构经受了逆向选择之苦。如果存款保险制度允许各家机构自愿加入,并且保费不按照各机构风险情况调整的话,这时就会出现逆向选择的情况。在此情况下,经营最佳的金融机构游离于存款保险制度之外,若他们已是存款保险制度成员的话,他们将退出这一制度：经营最佳金融机构退出后,为了抵补对破产金融机构存款的支付,对留在存款保险制度内的金融机构的保费的征收将提高。而保费的增加,又将诱使次佳金融机构退出存款保险机制,最后留在存款保险制度内的是那些经营最差的金融机构。这样的制度,当然不可能维持足够的清偿能力。因此,设计不好的存款保险制度将导致金融机构运行机制恶化。
存款保险制度在其与政府和它所监管的行业的关系问题上,面临机构问题。当存款保险制度官员将其自己的晋升发展看得比其所代表的储户和纳税人的利益更重时,他们可能延迟对问题金融机构的处理,这就增加了日后对问题金融机构处理所需的成本；当存款保险制度官员片面为其所担保的行业利益考虑时,他们亦易于成为“规则的奴隶”（regu山orycapture）。他们所担保的这些机构的存款通常超出了存款人和纳税人的需要；此外,存款保险制度会屈从于某些政治团体的安排,这些政治团体通常要求对其支持者有特殊的待遇,这样他们就成了“政治的奴隶”（p01币calcap—tUre）。

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