商业医疗保险中的免赔形式是怎么样的？又是如何认定的？

免赔额是一个较大的范畴，它不是专属某一类保险所有，很多保险都会涉及到免赔额，主要是在财产、健康和汽车保险中广泛使用。比如我们常谈的商业医疗保险。其中关于免赔额这一方面是如何规定的？我们一起来探讨下。

医疗险的免赔额如何认定  

一、什么是免赔额

免赔额也就是免赔的额度，如果医疗费用在免赔的额度内，需要自己承担医疗费用，保险公司不承担理赔责任；

如果医疗费用超出了免赔的额度，保险公司会按约定比例对医疗费用进行报销。

二、与商业医疗保险有关的三种免赔额形式

（一）绝对免赔额

绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。

例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予理赔。

若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。

绝对免赔额计算公式：保险理赔金额=（医疗总花费 - 免赔额）× 赔付比例

（二）总计的免赔额

总计的免赔额，这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。

一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。

健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起。

一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。

（三）消失的免赔额

根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。

这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。

例如，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿；

当损失达到一定额度时，免赔额全部消失。


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