医疗保险市场存在的逆向选择

1.逆向选择。逆向选择这一术语最初来自于对保险市场的研究,它源于事前信息的不对称。由于信息不完善,保险公司假设所有消费者都面临着相同概率的疾病风险,根据平均预期损失和平均风险来计算保险费。而实际上,不同消费者所面临的疾病风险和预期损失是不同的。这种情况下,高风险人群将愿意购买保险,因为,根据平均风险所决定的保险金,低于根据高风险所确定的保险金。
而低风险人群将不愿意购买保险,因为根据平均风险所确定的保险金高于根据低风险所确定的保险金,这样,逆向选择将导致购买保险的人群出现偏向,高风险的消费者将低风险的消费者赶出保险市场。当这种情况发生后,保险公司就发生亏损,为了保证保险公司收支平衡,保险公司就需要根据高风险参加人数所占的比例情况调高医疗保险费,但当保险费上升之后,更多的低风险的消费者将会退出保险,这就导致了恶性循环。
2.道德损害。道德风险也来自于对保险市场的研究。如果对医疗的需求是没有价格弹性的,那么得病时的个人需求曲线就会像图3—10中的D,即该消费者会需要Q1个单位的医疗。在道德损害存在的情况下,如果一个人得病,他所需的医疗服务量就部分地取决于他需付的医疗价格。如果治病的全部费用都由保险公司来负担,那么需求曲线D2所代表的消费者就会需要Q2个单位的医疗服务。个人需求曲线的弹性表明,一个人所需要的医疗服务量取决于他需支付的金额。由于保险降低了向个人收取医疗费的价格,所以他们所消费的医疗服务量就会比他们自付全价时消费的医疗服务量要多,消费者的这种行为就称为道德损害。
由于有道德损害行为的存在,医疗保险会增加消费者医疗服务的需求量,直到医疗服务的边际效用等于购买医疗服务的边际成本时才停止。而这时,真正的边际成本比边际效用大,造成了卫生资源的浪费。道德损害的另一个影响是减少低风险人群的医疗保险需求。
3.风险选择。保险公司为了获取更大的利润,都尽可能地吸收高收人、年轻、健康的人参加医疗保险,而将老年人、残疾人、低收入人群等排除在它们的保险范围之外,将这部分高风险、高成本的人群转嫁给社会,致使保险的公平性降低。

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