首先,考虑基于概率的医疗保险费的计算方法。我们通常将保险费分解为住院次数与平均每次赔付额两方面。通常在实际应用中,基于次数分布可以得到索赔频率,基于损失分布可以得到平均索赔额,两者的直接乘积即为我们所说的净保险或风险保费,风险保费加上附加保险即为保险费,这就是净保费原理下的保险费。
保险费的制定或计算通常针对总的风险S,它是保险公司面临的总索赔,从另一个角度来说就是保费总额。它有以下两种形式:
从上面的两个式子可以求得各种情况下的保费总额,通常要分类进行,而且可以视情况不同用矩方法或效用方法。考虑总保险费的计算,为方便起见,仍以净保险费为对象说明问题。先将计算范围局限在某一特定的险种,也就是通常所说的单一保单情形,此时,保险费为该险种的总保险费。按前面的论述,此时的总风险S可表示为随机和形式:
先前,我们将N理解为可能的保单数目,这样,就必须考虑两个次数分布,一是保单数的次数分布,另一个是保险事故发生的次数分布。在完全保险中,保险事故发生等价于索赔发生,从而保险事故发生的次数等价于产生了索赔事件的保单数目。为了简便起见,此处将N直接限定为医疗保险事故发生的次数,在4.3非商业医疗保险费的测算方法
应该清楚的是,由于非商业性的医疗保险不以营利为目的,它的保险费或者说是保险基金的筹集也缺少商业化的特点。我国现阶段非商业性的医疗保障体制是由公费医疗、劳保医疗和农村合作医疗制度组成的。因此,这里分别介绍基本医疗保险和合作医疗保险基金的筹集与测算。基本医疗保险是一种由政府或政府委托的保险机构举办的政策性、强制性的社会保险,其费率及给付由法律规定,这与商业医疗保险截然不同。合作医疗保险是我国农村群众在自愿互助的基础上,依靠集体经济举办的一种社会福利性质的医疗制度,两者所针对的对象与范围不同,从而其保险资金的筹集与测算也不同。
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