想要晚年生活好，还是要带点“金”！如何规划个人商业养老保险？

想要生活过得好，还是要带点“金”，这里的金指的就是钱，而从老年人的角度来看，想要退休后的晚年生活过得好，就需要足够的退休金或养老金，这方面的保障，商业养老保险能帮助实现。那对于个人来说，应该采取什么样的措施来规划自己日后的养老保障呢？

投资界有一句名言：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的预期年化收益，可以有效地化解养老压力。

在各种养老理财工具中，商业养老保险的优势对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块压仓石。为什么这么说？我们不妨从养老年金保险的特点，以及退休金储备的资金要求特点来看看。

一、养老年金类保险等商业保险比较简单可操作。投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

二、养老年金类保险的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年、二三十年以后的预期年化收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的预期年化收益率水平相对就低一些。

三、作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度预期年化收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求预期年化收益较大化的原则有所区别，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的一个优势所在。

四、保险还可以强制个人储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了。长期保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保费。

这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种他律的效果，更稳当，更有效力。而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。

五、养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算预期年化收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳，复利的魔力恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

六、终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后活得太久带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

最后还要提醒大家，买商业养老保险应该考虑自己的经济承受能力，一般来说，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20~40最好，同时在购买的时候要考虑到日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素。

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