人口老龄化趋势加重 保险业将扩增老年保险产品

       导读：我们一直提倡买保险要趁早，年轻健康的个体在购买保险时，选择性要大得多，而中老年群体则反之，身体条件差了，发生重疾的风险几率更高，但往往在购买时，选择的险种少，保费也贵，买也不是，不买也不是。

面对人口老龄化,我国正在积极探索应对这一问题的“中国经验”。作为医养结合的桥梁,商业养老保险在其中发挥着重要作用。近期召开的国务院常务会议明确表示,将增加老年人可选择的商业保险品种。

我国商业养老保险发展到什么阶段了?当前市场的主要养老产品供给有哪些?养老险的发展还面临着哪些挑战?上证报近期调研6家保险公司,采访行业权威专家,尝试一探究竟。

中国人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、人保寿险和太平人寿是目前市场上经营养老险产品较多的6家险企。上证报获悉,这6家保险公司目前在售可供65岁及以上老年人购买的保险产品共有580款。

整体上看,老年人保险产品的种类比较丰富,囊括了意外伤害保险、人寿保险、年金保险、健康保险等,可为老年人群提供身故、养老、疾病、医疗、意外等全方位的保障。

除太平人寿、中国人寿尚未提供数据外,据上证报统计,截至8月底,其他4家保险公司60岁及以上承保人次达到1600万,合计承保保额超过1.6万亿元。

业内人士分析称,一般而言,随着年龄增长、人体机能逐渐衰退以及意外风险防范意识降低,老年人所面临的疾病、意外、医疗等风险普遍高于其他群体。此外,伴随退休阶段的到来,老年人的资金补充能力明显下降,养老金的需求明显升高。

除太平人寿、中国人寿未披露数据外,上证报初步统计发现,近5年来,其他4家保险公司累计为60岁及以上老人支付的理赔金额超过900亿元,扎扎实实地缓解了老年人因意外、疾病、养老等带来的资金压力。

在构建覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系中,商业养老保险具有不可替代的作用。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示,整体而言,与居民养老财务保障的缺口相比,商业养老保险的发展还有很大提升空间。

“我国商业养老险发展目前面临着诸多挑战,产品交费、取回、转化等方面的灵活性不足,享受的税收优惠力度较小,承担长寿风险的能力有限、资本占用较多,居民自身为养老保障做准备的意识不足等。”王向楠补充道。

不过,挑战也意味着机遇。上证报采访了解到,如何为老年群体提供更丰富、更适合的保险产品和服务,是保险公司过去几年以及未来长期需要研究的重要课题。

受访保险公司普遍表示,将继续积极探索老年人群市场,丰富老年人保险产品及服务供给。一方面加大老年人保险产品销售推广力度,提升保险意识;另一方面,积极开发老年人保险产品,在养老年金、老年医疗、老年护理等方面发力。

此外,不少保险公司明确表示,要积极探索保险产品与养老服务的对接,逐步将保险产品与养老社区、健康管理等服务相结合,为老年人提供涵盖养老规划、医疗诊治、养老看护等服务在内的综合养老解决方案。

王向楠补充道,结合国际经验,国内保险公司可以从保额的领取方式和领取金额、通胀风险应对等方面来丰富产品供给;通过降低养老保险产品与个人储蓄计划、其他养老金融产品的转化成本来激发消费者购买积极性;借助大力度的税收优惠政策来推动行业快速发展。

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