市面上的百万医疗险在产品更迭时呈现哪些特点？

2016年，百万医疗保险成为健康险中的网红产品，也成为众多保险公司的必争业务。中再寿险提供的数据显示，2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元，预计今年全年新单保费规模将达到300亿元，到2021年，中端医疗险可累计覆盖超过2.9亿人。

近年来，众多险企参与百万医疗保险业务，包括财险公司如众安保险，人身险公司如中国人寿、平安寿险、太保寿险、泰康人寿等，还有健康险公司如人保健康等。

在市场规模快速扩大的同时，百万医疗保险潜在的风险点也逐渐显现出来，预计赔付成本将以每年15%-20%的速度恶化。对此，中再寿险从风险管理的角度对其进行分析并提出相应建议。

产品迭代呈四大特点

从最早少数险企的尝试，到现在众多公司广泛参与，百万医疗保险市场竞争渐趋白热化，在此过程中，产品的迭代升级成为常态。

从今年上半年险企升级百万医疗保险的动作来看，中再寿险认为，迭代方向主要体现在4个方面：细分人群，扩展医院范围，短期变长期，以及增加肿瘤特药责任或服务。

在保障对象方面，部分百万医疗保险将目标拓展至非标准体人群，即带病人群和老年人群。曾经，带病投保是医疗保险最忌惮的事情。

而如今这一闸门正缓慢打开，2019年，多家保险公司在带病投保方面进行了尝试。

例如，人保健康开发并通过支付宝平台销售的悠乐保癌症医疗险、水滴平台销售的老年综合医疗对三高人群开放，尤其在投保年龄上拓展至70-80岁，满足了老年人群的保障需求。

在扩展医院方面，部分险企针对追求较高就医品质且对费率不敏感的客户群体。

将可保医院范围由二级及以上公立医院普通部拓展到了特需部、国际部以及海外医院等，产品责任范围向高端医疗延伸。

在产品期限方面，2018年以前，百万医疗保险的保险期间均为1年，不含保证续保条款。

随着市场的发展和产品的迭代，近两年市场上开始出现可保证续保5年-6年的中长期百万医疗保险。例如，2018年，人保健康联合支付宝推出“好医保”，保证续保期间长达6年。

在增加肿瘤特药责任或服务方面，中再寿险指出，2019年中端医疗产品的一个升级热点是，通过附加险或增值服务的形式提供肿瘤特药用药保障，以通过更为具象化的保障场景，让客户意识到特药保障的价值，增加产品的卖点。