一图看懂保险与家庭资产配置的关系！

01-家庭资产负债表

其实每一个家庭都像一个小公司，会涉及到收入、支出、资产、负债；可以用一张简化的图表表示：

家庭收入-家庭支出=家庭资产or家庭负债；当我们的家庭收入>家庭支出的时候，则积累成我们的资产；反之，则变成了我们的家庭负债；

>>>主动收入与保险：

主动收入，依赖的是我们的劳动；

因此，一方面我们需要积累技能、经验去不断提升它；

另一方面，则需要我们防止它的中断。

对于普通家庭，可能会导致我们主动收入中断的因素主要就是重大疾病、重大意外及家庭成员离世等事故。

这也是保障类的保险产品应对的风险，常见的如：医疗险、重疾险、意外险、寿险等就是这类产品类型；

>>>被动收入与保险：

被动收入，依赖的则是我们构建的可生利资产；

市面上可选的金融产品和资产众多，股票基金、房产门市、外汇贵金属、甚至公司股份.....

每种投资，风险有大有小，如何能构建自己持续稳定的可生利资产呢？

个人认为重要的原则之一就是需要根据趋势，动态配置；

而当前我国目前的经济形势呈现“L”型走势，增长状况趋于疲软，各种资产收益率降低，风险性增加，在资产配置策略上，则应该以防守增长策略为主；

而保险因其确定性及灵活性，在整个家庭资产配置中应该作为重要甚至是基础的部分。

这类型的需求对应的保险产品类型则主要是：年金、寿险(高现价类型)等；

【保险与家庭收入的关系小结】：

对于家庭主动收入，保险的意义在于保证其不因疾病/意外/死亡等风险而造成中断。常选择的保险类型为：医疗、重疾、意外、寿险；

对于家庭被动收入，保险是构建家庭资产配置的基石层。主要有保险类型为：年金险、增额寿险等；

03-家庭支出与保险

对于家庭支出，从必要性上我们可以分为刚性支出与弹性支出；

>>>刚性支出支出与保险：

虽然每个家庭的消费支出有很大的差别，但是有些支出却是必不可少的：

比如吃穿住行，档次可能不同，但人人必需；

对于刚性支出的保障，我们无疑需要一些确定性的收入和资产去保障。

因此，对于普通人，有些保险是有必要配置的；

>>>弹性支出与保险：

弹性支出的保障，我觉得根据可以根据个人投资偏好和经济实力去考虑；

比如我计划退休的时候去环球旅行；

我可以选择用一些资金去做高风险投资，搏一搏，失败了大不了不去了；

也可以选择买一些理财保险等，不断积累区实现我的愿望；

当然，每个人对于弹性支出的概念不一样；

有些人可能觉得环球旅行就是一定要实现的愿望，是自己的刚需；

【保险与家庭收入的关系小结】：

对于刚性支出保障，保险是非常重要的手段；

对于弹性支出保障，保险是低风险投资偏好的良好选择；

04-结语

对于家庭资产规划与保险的关系，最后用一张图来总结：

来源: 同花顺金融研究中心