互联网保险时代的来临

　　【摘要】最近两年，互联网保险作为一个新型的产业迅速的发展起来，就其保费来看，在去年就实现了保费收入858.9亿元，同比增长195%的好成绩，在未来互联网保险会更大展拳脚，而其中的财产保险则会成为互联网保险的先行者。

　　2014年全国原保费收入突破2万亿元，其中财产保险约0.75万亿；行业总资产突破10万亿；规划到2020年行业整体规模再翻一番。2014年互联网保险总共实现保费收入858.9亿元，同比增长195%；其中财产保险约506亿元、同比增长114%。预计未来互联网及相关行业将分享保险巨大市场并保持高速增长，伴随和带动传统保险行业共同把保险市场做大做强。从业务分类角度来看，目前互联网保险主要有三条路径：一是理财型产品的销售平台，二是以数据和健康管理为切入点的健康保险，三是更易于与互联网深入结合的财产保险。我们认为后两种类模式更具备深度挖掘的价值，可以获取行业整个生命周期的收益；而财产保险是目前阶段的切入点。

　　流量、客户、转化、生态圈是互联网保险的关注点
　　互联网的价值之一就是拥有巨量的流量客户，对于任何行业都是一个吸引力巨大的市场；并且互联网是一个不断创新的行业，总可以提供新的机遇。保险与互联网结合并从中获取价值的一个关键就是找到切入点，把互联网的流量客户转化为自身客户；同时在互联网环境下，行业的交互越来越多、渗透越来越深入，基于自身主业构建生态圈、获取产业链收入成为“互联网+保险”一个比较理想的经营模式。
　　依托互联网、大数据、新科技，未来“衣、食、住、行”皆可保
　　在互联网社会产生了很多过去不存在的生活需求和生活方式，数据的极大丰富也为风险定义、风险管理提供了颠覆性的维度，互联网、大数据和科技进步也在不断扩展着可保风险的界限。
　　在不违反法律法规、公序良俗、人身保障和损失补偿等基本保险原则的前提下，伴随着可分析数据的日益充分、切实相关的风险指标的探索发现、保险运营环节的无人化和自动化等进步，社会经济、日常生活中的可保风险将不断增加，新的险种和产品创新将不断涌现。
　　需求不仅是产生的，也是可以创造的和培养的
　　传统行业的产生很多是伴随着特定需求而自然产生，而在互联网时代，很多需求是可以培养的。以客户体验和实际获益为切入点、免费甚至补贴为开拓市场的手段，铸就新的生活方式和以自身为主导的平台。
　　“免费”只是针对某一个作为起点的客户群体，整个产业链终将获利。
　　保险和互联网产业融合，同样可以相互获取中间环节和交叉产业链的收益。

　　客观属性决定了财产保险或将成为互联网保险深入发展的先行者
　　财产保险的保险标的为有形或无形的“物”，属性和风险特征相对客观和易于量化，受文化、伦理道德等主观因素的影响较小，且产品简单易懂、期限短。伴随着数据的完善和科技进步，无人化、自动化的运营模式将使得更多业务转移到线上。

　　互联网保险投资长期性和高弹性兼备
　　构建稳定生态圈、实现多产业链获益的互联网保险模式，拥有稳定的业态、客户资源、业务收入等，且具备外延成长性，具有长期投资价值，相关个股建议关注京天利、邦讯技术、焦点科技、三泰控股等。
　　同时，自身规模和业务收入等相对较小、在特定领域存在与保险结合价值、能分享保险巨大市场空间的公司，具备较高的投资弹性，相关个股建议关注中国汽研、四维图新、证通电子、用友网络等。

　　提示：互联网保险之所以会发展这么快，一来是顺应了网络化的时代趋势。二来是满足了消费者在网络化时代的保险需求。在未来，它会有一个更好的发展。


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