年金产品一般设计都比较复杂，叮当妈每次给大家讲解都是很费劲（原谅我表达能力不够）尤其是这些比较难懂的概念：生存金返还，现金价值，生存金总价值等等。如果还是双主险结构，那就更是难上加难了。
有没有一款这样的年金产品，好理解，利益显著，而且绝对稳定不会让大家一辈子的辛苦钱因为未知的风险付诸东流？ 有的，复星保德信这家公司出了一款名叫”星享福“的养老年金。就是一款和社保养老非常类似的商业养老产品。
社保养老有什么特点呢：按月交，按月领，活多长领多长。
星享福在这三个方面和社保一致，可以设置按月交（其实很多传统年金产品设计有这个功能，但是很少有开放的或者说我遇到的不多）。这是星享福在大张旗鼓宣传的产品优势，需要注意的是，如果是设置按月交，首次需要交纳两个月的保费，以后就是按月交纳了。
领取的时候也是按月领。这在年金产品里也是不多见的。而且如果是设置为按月领取，每个月的领取额是年领取金额的0.085，我们就可以发现，如果按月领取，会比按年领取多领0.02.
星享福是保障终身的产品，就是活多长可以领多长。如果大家都活到200岁，恭喜你，可以多领不少钱。
我们再说说星享福和社保养老不一样的地方。
毕竟是一款商业养老产品，星享福相对于社保养老，有一些灵活的设计。比如缴费年限。社保养老是只要开始交，就最少要交15年，多交更好。星享福呢？交费年限就很灵活，可以一次性交，五年交，十年交，十五年交和二十年交。同时还可以年交或者月交。
举个例子：选择十五年月交，就是连续十五年的时间内，每个月都要交。选择这种缴费方式，就和和社保养老的缴费方式是一样的。
我们也可以选择20年的年交，就是连续20年，每年交一次钱。
领取上，星享福除了可以月领，还设置有年领，就是每年一次性领一次钱。
在领取年龄上，社保是要求退休开始领取，退休的年龄，目前是60岁，但是八零后应该赶上了延迟退休，就是65岁退休，那么就是从65岁开始领取。
星享福的领取年龄是可以自己设置的，女性不能早于55岁，男性不能早于60岁。可以分别设置为55,60,65,70，这四个年龄开始领。
社保养老有一个问题就是如果一个人比较倒霉，退休一年就去世了，那么他的养老金呢？那就只能领取一年的，然后按照规定再领取一笔不多的丧葬费。这个人从30岁开始交社保养老，缴纳了35年，我们设定他65岁退休，但是却只领取了1年养老金，那么他肯定是亏大发了。
星享福设定有保障领取20年或者25年这个功能，就是指如果领取人在领取不满20年或者25年的时候去世了，保险公司肯定要把这20年或者25年应该领取的钱减去已经领取的部分，把剩下的部分交给保单上的身故受益人。这条就保证了领取肯定不会亏本，不会人没了钱也没了。
举个例子，30岁男性，缴费20年，年交一万，从65岁开始领取，年领32485，保证领取649700。累积到105岁的话，一共可以领取1331885元。也就是说，只要交满20年，肯定能拿回来649700元。
相比社保养老，星享福更灵活的地方在于：如果投保人在开始领取前发生身故，可以退还保费和现价的取大者，保证投保人本金不亏。如果投保人不想缴费了，可以选择减额交清，到时候领取的钱也相应减少。
领养老金最怕就是如果生病，钱一下子拿不出来。投保人如果在领取前十年发生恶性肿瘤或者全残，星享福是可以退保拿现价的，这样操作比累计20年应该拿的总额要高。
社保养老的一个特点就是费用会每年涨，所以我们不知道自己到底需要交多少钱，不知道未来我们到底能拿到多少钱。这就给我们的养老带来了太多不确定的风险。
星享福设计时是按照4.025%的预定利率设计的，目前这在现在已经非常珍贵了。以后会更珍贵。而且月交的话只要450就能起投，不会涨价，固定收益，任凭股市利率怎么折腾，抱歉收益固定你的养老金不会受到丝毫影响，非常适合咋们这些普通人。
星享福可以设置保单共同管理人，这样是为了方便客户管理保单。年老之后最怕就是自己的钱没有可靠等人帮忙打理。大家不知道，保险公司其实都大量存在这种被忘掉的保单。增加保单共同管理人，这个非常人性化的设计，可以更好的保护投保人的利益。
补充知识点：
复星保德信人寿保险有限公司是由中国复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资保险公司，经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本为26.6亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。
保德信集团创业于美国新泽西州，保德信金融集团至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5000万机构和个人客户，保德信金融集团是全球最大的金融机构之一，其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。
如果您的单位帮您交纳社保养老和社保医疗，恭喜您，您非常幸运，因为单位帮您出了大部分的社保费用。如果您是自由职业或者想在社保养老之外给自己一份补充，请您考虑一下星享福。因为他和社保类似，是一款纯纯的养老金产品。
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