最新10款高性价比定寿大盘点，华贵擎天柱旗舰版强势回归C位

最近，多款定期寿新品接连上市，又掀起一轮费率下降的高潮。

表现抢眼的，多是新开的保险公司，如国富人寿、国宝人寿、信美人寿等等，一副“初生牛犊不怕虎”的架势。

定期寿，有两个大特点，特别适合互联网渠道。

一呢，定期寿保障内容简单、好衡量，比较适合网上销售；

二呢，定期寿是家庭经济支柱的"刚需品"，而现阶段，它的刚需群体，刚好是伴随着网上消费成长起来的80、90后。

所以，定期寿+互联网，占尽了天时、地利、人和。这就注定了，线上定期寿的江湖，变局尤其快。

这两年，我们测评过的定期寿产品，也有20来款了吧。

其中有一款产品，而且也只有这一款产品，华贵守护e家(擎天柱)，憋着一股不服输的气，面对每一次的新品挑战，一路打怪升级卡C位，顽强得让人敬佩。

2018年也接近尾声了，我们不妨在新品频出之际，以华贵擎天柱顽强的进化之路，再来一次线上定期寿的大梳理。

这一小节，当是线上定期寿竞争的极简史吧。

2017年2月，首家总部落在贵州的保险公司，华贵人寿正式获批开业。

它是西南边陲第一家本土保险公司，也是第一家飘着酒香的保险公司，大股东就是大名鼎鼎的白酒第一股——茅台集团。

2017年7月，成立不到半年的华贵人寿，一边还在招兵买马，一边已经开售它的第一款定期寿产品守护e生，承销平台赐花名：擎天柱。

而彼时，线上的定期寿产品，竞争还停留在第一波，主要的竞品有弘康大白、瑞泰瑞和和横琴优爱宝。

擎天柱定寿，以平均低5%~10%的费率，轻松拿下最便宜之名。以100万保额、交30年、保30年为例，30岁男性，年缴保费2090元。

之后的半年，陆续出现了中荷顾家保减额定寿、渤海优选定寿、中信保诚祯爱优选(唐僧保)、上海人寿小蘑菇，以及复星保德信星安定寿(金钟罩)，这是竞争的第二波。

感受到市场的微妙变化，华贵擎天柱在2018年年初适时升级，最高保额与金钟罩持平，费率维持不变，而且有更宽松的健康告知，整体综合竞争力并不低，仍然立于竞争的第一梯队里。

2018年上半年，第三波竞争来袭，大品牌太平洋人寿放下身段，上线爱相守定寿，微保则与国华人寿合作，推出孝亲保 · 孝顺金。

这个时候，要论最便宜，有渤海优选和唐僧保，以及微保孝亲保，最大牌且高性价比的，有太保爱相守，华贵擎天柱的优势完全被超越。

所以5月，华贵擎天柱再次升级，保留2018普通版，另延伸了线上智能体检版和线下体检版。

以智能体检版为例，只要在线上提交近1年的体检报告，满足特定项目的健康要求，就可以获得至少15%以上的费率优惠。

实际效果看来，华贵擎天柱这一波操作引发的水花不大。

紧接着，百年定惠保、中华为爱保等，陆续登场。其中，中华为爱保的费率相比华贵擎天柱普通版，平均低了9%。

而此时的华贵擎天柱，重点走细分市场的路线，陆续上线了擎天柱夫妻版、守护e家放心贷减额定寿(安居保)，加上之前推出的擎天柱终身寿，守护e家成为一个寿险大家族。

总的来说，竞争到这个阶段，华贵擎天柱靠持续的深耕细作，虽然已失去最便宜C位，始终都占有自己的一席之地。

但市场竞争的残酷在于，它永远不会有疲累的一天，参与者想要跟上，就得拼命跟着跑。

最近一个月，新公司频频发力，信美擎天柱2号、国富一世无忧、招商仁和和美一生、国宝爱至臻，以及中韩盘古定寿相继面市，费率继续下探。

还有继太保之后第二家放下身段的大品牌平安人寿，也推出了试水之作小安定寿。

面对这些后来居上的竞争者，花了那么大心力赢得市场的华贵擎天柱，显然不甘，终于被逼放大招，再次升级为旗舰版，强势站C位。

上面一口气梳理了这两年线上定期寿产品的竞争脉络，接下来，以华贵擎天柱旗舰版为主，细化对比最新10款高性价比的定期产品：

这10款产品中，除了中信保诚祯爱优选(/唐僧保)外，其他都是2018年6月以后推出的新品。表格中的费率，选择了交30年、保30年和交20年、保至60周岁两种。

★华贵擎天柱旗舰版

华贵擎天柱旗舰版，其实就是原来的智能体检版，把健康告知放宽了，不需要提交体检报告，只需要符合原2018版宽松的健康告知，即可享受原智能体检版的优选费率。

和原2018版费率相比，华贵擎天柱旗舰版的费率，平均下调了19%。

同样以100万、保30年、30年为例，男性年保费由原来的2090元，下降到现在的1750元，便宜了340元。

最高免体检保额由原来的200万提升到300万(有社保地、年收入的限制)，算是全网最高的免体检额度了。

健康告知方面，华贵擎天柱(守护e家)整个大系列，都在原来的基础上，加入了肺结节的问询和限制，但整体来说，仍是相当宽松的。

另外，华贵擎天柱系列是首款打破了寿险只能为自己投保的限制，可以为配偶、子女和父母投保。

从健康告知、职业限制、最高保额、费率等各方面来看，华贵擎天柱旗舰版的综合竞争力，几乎就是这10款中最强的。

★中韩盘古定寿

除了华贵擎天柱旗舰版外，表格中还有中韩盘古定寿、国宝爱至臻和招商仁和和美人生没有单独测评过。

我们再重点介绍下费率有优势的中韩盘古定寿。

中韩盘古定寿和信美擎天柱2号，产品的设计一样，分为健康标准版和健康优选版，对于身体健康的群体，不需体检，就可以非常便捷的享受更优惠的费率。

两款产品费率几乎相当，中韩盘古定寿不过低了10元、20元而已。

中韩盘古定寿的责任免除只有4条，酒驾和无证照驾驶都在保障范围内，这一点，比信美擎天柱2号和华贵擎天柱旗舰版有优势。

健康告知上，中韩盘古定寿比信美擎天柱2号略严一些。其中，标准体的健康告知，比华贵擎天柱少了饮酒的限制，优选体的费率，则比一般重疾险的健康告知还要严一些。

中韩盘古和信美擎天柱2号的等待都比较短，只有90天，相比华贵擎天柱180天，略有优势。

另外，中韩盘古和信美擎天柱2号和华贵擎天柱旗舰版一样，都可以为配偶、子女和父母投保，其中，中韩盘古可附加被保人重疾、轻症豁免保费，信美擎天柱2号是可附加投保人/被保人重疾、中症和轻症豁免保费。

★其他产品盘点

国富一世无忧，按标准费率位列第二，按优选费率位列第四，其他各项表现平平，就综合竞争力被前面三款掩盖，但至少在广西省有地域优势。

至于国宝爱至臻和招商仁和和美人生，这两款产品推出的时间比较尴尬，一上市竞争力就被信美擎天柱2号、中韩盘古定寿和国富一世无忧给挡回去了，费率排第5和第6位。

但国宝爱至臻有一个优势是，最高200万保额不受城市限制，适合不在A类城市又需要高保额的朋友(有收入限制)。

招商仁和和美人生，它保障期限，没有常见的保30年和保至60岁，表格中的费率只有一栏，从交20年、保至70周岁费率看，男性比国宝爱至臻高10~30元，女性则平均高出5%。

中华为爱保，整体性价比已经挤不进前五，但有一个独有的优势，就是高血压2级也可以投保。

中信保诚祯爱优选(/唐僧保)和百年定惠保，性价比已不具优势，但相比排在前面的几家小而新的品牌，中信保诚和百年人寿的品牌算一个优势吧。以最新出来的2018第三季度规模保费排名来看，百年人寿第17名，中信保诚第28名。

平安小安定寿，最大优势是平安人寿这个大品牌，但费率比擎天柱平均高30%(按交20年、保20年的费率计算)，品牌所带来的溢价，确实有点高。

另外，平安小安定寿对高危运动活动没有限制，也算是优势之一，孕妇和产后2个月内也能投保，这点和信美擎天柱2号一样。

根据上面的梳理，最具性价比的产品，要数华贵擎天柱旗舰版、中韩盘古定寿优选版、信美擎天柱2号优选。

论综合竞争力，自然是华贵擎天柱旗舰版最强，以标准体的健康要求，费率却与中韩盘古和信美擎天柱2号优选的费率相当。

而且从它一路的升级历程，感受到华贵人寿对这个系列产品的用心，匠心的诚意，这一点也确实拉好感。

大家应该也发现了，这些极致性价比的产品，都是新的小品牌公司推出，分支机构有限，对于喜好大品牌或希望可享受当地柜面服务的朋友来说，就不太适合。

因此，其他性价比略低的产品，多少有一些自己的特色和优势。

最后，给出我们的投保建议：

1. 追求极致性价比，优先推荐华贵擎天柱旗舰版，如果健康良好，满足中韩盘古定寿优选版、信美擎天柱2号优选版要求，还能再便宜几十块，另外，国富一世无忧也可以列入这一梯队。

2. 只认大品牌，或者喜好高风险类运动的朋友，可以选择平安小安定寿和太保爱相守定寿；

3. 追求性价比和品牌的折衷，可以选择中信保诚祯爱优选（/唐僧保）和百年定惠保；

4. 想要为配偶投保定寿，华贵擎天柱旗舰版、中韩盘古定寿和信美擎天柱2号；

5. 想要附加投/被保人重疾、轻症豁免，中韩盘古定寿和信美擎天柱2号，但是需要符合健康告知的要求；

6. 对于广西、贵州、四川的朋友，想要支持本土保险企业，对应的就是国富一世无忧、华贵擎天柱旗舰版和国宝爱至臻，对于新疆的朋友来说，中华为爱保也算是半个本土吧。

7. 高血压2级的朋友，可以选择中华为爱保(怡恒定寿)。

8. 乙肝群体，华贵擎天柱旗舰版、中韩盘古定寿和信美擎天柱2号可申请在线人工核保，如果不想麻烦，瑞泰瑞和、复星星安定寿，可直接投保，保费要略高些，还有减额定寿中荷顾家保。

9. 怀孕28周以上以及产后2个月内的朋友，平安小安定寿和信美擎天柱2号可以直接投保。

虽然我们今天梳理的，都是在线上直接投保的定期寿。

但还有两款线下附加险定期寿，因捆绑销售而费率极低，是每次定寿大盘点绕不过去的，即华夏爱相随和天安福相伴。

这两款产品的费率，相比华贵擎天柱旗舰版，平均低约7%左右。如果已经或者准备投保这两家指定的重疾险、年金险产品，直接附加他们家的定寿，是最划算的了。