【新品定寿测评】大品牌 VS 最便宜，哪款定寿才是你的菜？！

最近又有两款新的定期寿上市，分别是平安人寿的小安定寿、信美人寿的擎天柱2号。

一个是"最大牌"，一个是"最便宜"，费率相差高达38%。

如果投保，你会选哪款呢？

作为老牌险企，平安人寿在保险界，一直是神一样的存在。

从一路小跑壮大，到如今的巨无霸，平安的故事，非得厚厚一本大部头才能讲得清楚吧。

故事太多，也不全是好事，尤其是平安。

保险作为三大金融工具之一，本应如银行和证券一样，是高大上的形象。

但这么多年来，大陆保险业名声如此之尴尬，平安人寿在快速奔跑中为行业带来的抹黑值，着实有些浓墨重彩。

但不管历史如何，都不可否认，平安人寿在保险业的发展，堪称奇迹。

这些年来，平安人寿原保费收入，一直紧追老大国寿，而且距离不断被缩小，搞得国寿年年慌得一逼。

2018年第2季度，平安人寿原保费收入是国寿的76%，但利润却是老大的2倍还多。

信美人寿，是大陆第一家相互保险公司，成立于2017年5月，注册资本10亿。

相互保险公司，在大陆还是新形态，但在国际上是保险公司的主流形态之一。据资料显示，2015年全球相互保险保费收入1.2万亿美元，占全球保险市场总份额的27%。

相互保险公司，原保监会在《相互保险组织经营试行办法》中是这样描述的：

相互保险的特性，体现在消费者身上最直接的感受，就是产品的费率，一般都很低。

虽然是新公司，但因为阿里是主发起人之一(蚂蚁金服提供34.5%的原始运营资本)，有这个巨人在背后，信美人寿一经成立就颇受关注。

也因此，信美人寿成立不久，即与支付宝蚂蚁保险全面展开合作，获得非常大的流量支持。

2018年2季度，信美人寿原保费收入1.43亿，排名77位。

一个是巨无霸平安人寿，一个业界新贵信美人寿，这两家出品的定期寿产品，又将为定寿混战江湖，带来多少冲击呢？

在测评中华人寿为爱保时，我们横向对比了10款高性价比的产品，可以看出，互联网定寿产品的费率厮杀，早已是一片红海。

今天，我们挑选了8款具有代表性的产品，与小安定寿、擎天柱2号进行横向对比，分别是：

中华人寿为爱保

中信保诚祯爱优选(唐僧保)

百年人寿定惠保

微保/国华孝亲保

复星保德信星安定寿(金钟罩)

华贵人寿擎天柱2018

太平洋人寿爱相守(至尊房贷保)

瑞泰人寿瑞和定寿

对比表中10款产品费率说明：

①小安定寿保障期限只有20/30年两种选项，为了统一对比，分别选了交20年保至60周岁、交20年保20年两种费率对比；

②唐僧保为不吸烟优选费率，太保爱相守是不吸烟标准体费率，擎天柱2号分为健康体和优选体两种费率，其他为普通费率。

③微保孝亲保保障期限和缴费期都为至60周岁，且单份23万，为了方便对比，表格的费率进行了折算。

1. 平安人寿小安定寿

①平安人寿最便宜的定期寿

小安定寿之所以会引起同业的热议，在于其具有一定的里程碑意义。

一是它是供第三方互联网平台销售，非平安系也可以销售的产品。意味着平安人寿终于迈出一大步，打破产品销售渠道的壁垒。

二是它是平安人寿为应对线上低价产品的冲击，费率大幅下调，相较平安两年前推出的一款相伴定寿，费率下降幅度平均达31%。

②线上产品中"最贵"的定期寿

作为平安人寿最便宜的定期寿，在线上同类产品中，小安定寿几乎仍是最贵的产品。

以30岁，交20年保至60周岁为例，相较普通费率最便宜的中华人寿为爱保，小安定寿的费率，男性高31%，女性高18%；

在这些中小险企的定寿产品中，小安定寿整体与失去了性价比的瑞泰瑞和相当，男性平均高5%，女性平均低5%。

不过，相对瑞泰瑞和超级宽松的健康告知、无职业限制和仅3条责任免除，小安定寿的健康告知略严，部分高危职业无法投保，责任免除是寿险的标准7条。

和首款大品牌低价定期寿太保爱相守相比，小安定寿的普通费率，比太保爱相守的非吸烟健康体费率，男性平均高11%，女性平均高3%。

整体来说，小安定寿的费率，在同类竞品中较高，尤其是男性费率偏高，投保年纪越大，费率劣势越明显。

③小安定寿的其他小缺点

除了费率不占优外，小安定寿的保障和核保限制也有不足之处。

小安定寿和微保孝亲保一样，都只保身故，没有全残保障。

虽说全残的概率确实很低，对费率的影响很小很小，但相比其他产品，总归让人有些膈应。

与其如此，不如大大方方加入全残保障更爽利。

另外，小安定寿的保障期限只有20年、30年两个选项，没有常见的60周岁、70周岁可选，选择的灵活性不够。而且缴费期限也只有10年和20年，没有线上消费者更偏好的30年选项。

④小安定寿的优点

小安定寿的最大优点，自然是平安人寿的品牌效应了。

另外，虽然相对瑞泰瑞和来说，小安定寿的健康告知略严，譬如高血压1级、肝炎患者、40周岁以上女性乳房肿块，以及一些高危职业，都没法购买，但是相对其他竞品，小安定寿已算是相对宽松的。

2. 信美擎天柱2号

看到这个产品名称，有些朋友可能会容易弄混。

擎天柱这个名称，一开始是承销平台赋予华贵人寿守护e家定期寿的花名，既形象又好记。

不过，今天的擎天柱2号，和华贵人寿没啥关系，其承保公司是信美人寿相互保险。

擎天柱2号，有两个版本：健康标准版和健康优选版。

相比于华贵人寿擎天柱2018Plus版，需要提供体检报告或线下体检，获得更优的费率不同，擎天柱2号的优选版，则不需要体检，只需要符合其较严格的健康告知即可。

那优化版的健康告知有多严格呢，差不多和重疾险的健康告知相当。

擎天柱2号标准版的费率，是华贵擎天柱的92折，是百年定惠保的98折，低20~50元，又比中华为爱保高了5.6%，比平安小安定寿低男性低24%，女性低12%；

擎天柱2号优化版的费率，则是标准版的9折，是中华为爱保的95折，比平安小安定寿男性低38%，女性低24%。

除了费率优势外，信美擎天柱2号还有其他几项优化，投保职业为1-6类，等待期只有90天。

另外，信美擎天柱2号还有一个小创新，就是可以附加投保人和被保人的保费豁免，即投保人或被保人发生重疾、中症或轻症可豁免后续所有未交保费，身故和全残保障继续有效。

信美人寿在支付宝蚂蚁保险也一款定期寿，即支柱保定期寿A/B。擎天柱2号保费，平均比比支柱保便宜8.7%，不过支柱保的健康告知更宽松，但保额最高只有50万。

整体来看，信美擎天柱2号，称得上是定期寿中不需体检的，最便宜的产品了。

结合上面各方面的对比，对于小安定寿和信美擎天柱，我们的投保建议如下：

1. 如果是大品牌爱好者，愿意为平安品牌溢价多出30%左右保费，又不介意无全残保障的，可以选择小安定寿。

2. 如果身体较健康，又不想体检的麻烦，信美擎天柱2号优选版是最便宜的选择。

除此之外，

1. 追求高性价比，中华为爱保和中信保诚唐僧保，仍是好的选择，定惠保、金钟罩和擎天柱2018Plus也是选项之一。

2. 如果预算有限，又需要夫妻同时有保障，华贵擎天柱(夫妻版)则可以满足需求。

3. 需要极其宽松的健康告知，则还是可以考虑瑞泰瑞和，或者支付宝蚂蚁保险上的产品。

4. 健康经得起体检又不怕麻烦，华贵擎天柱智能体检版或线下体检版，可以一试。

5. 如果为非本人之外的父母、配偶、子女投保，华贵擎天柱和信美擎天柱2号可以满足，其他产品都只能为本人投保。

6. 另外， 如果本身已经或准备投保了华夏或天安家的重疾、年金等产品，可以直接选择这两家捆绑销售的定寿，华夏爱相随、天安福相伴，超级便宜。

搜索关注公众号“玩保录”，查看更多精彩内容。

祝大家国庆愉快，长假精彩！