定期寿年终对决，弘康大白VS华贵大麦，费率又降10%！

年终关口，弘康突然放大招，推出大白智能定寿。

两年前风骚过一时的弘康大白啊，终于不再沉寂，要逆袭了。

智能定寿，还蛮新鲜的，弘康是首创。

有点像刘强东曾设想的“千人定价，一人一价”的感觉，保费和风险对应，风险越小，保费越低。

大白智能定寿较低的两档费率，比之前最便宜的华贵擎天柱旗舰版和中韩盘古优选版，还要低得多。

擎天柱旗舰版被打败，华贵人寿自然不乐意，前后脚的时间，祭出了一款新品，大麦定寿。

大麦VS大白，一边是现任霸主要守擂，一边是曾经的霸主要逆袭。

两款产品，真是针尖对麦芒，优秀到飞起，其他竞品，全沦为了陪衬。

为了衬托大麦和大白的优秀，选择了原来最优秀的三款产品来对比，分别是：

• 捆绑销售最便宜的华夏爱相随

• 优选最便宜的中韩盘古优选版

• 综合最优秀的华贵擎天柱旗舰版

1. 弘康大白智能定寿

作为两年前最优秀的定期寿，弘康大白沉寂太久了。

这一次，居然憋出来智能定寿的大招。

产品预设了4档费率，根据被保人的实际情况，系统自动评估风险，匹配对应的费率档，来计算保费。

从投保页面来看，影响保费的因素，除了年龄外，主要有吸烟与否、职业、身高和体重，以及系统自动读取的地域信息，年收入则主要影响到最高保额。

4档费率中，一般版的费率，与中华为爱保相当，标准版费率与国富一世无忧和中韩盘古标准版相当，优选费率与华贵大麦相当，优选+则平均是华贵大麦的83折。

团队小伙伴们都测试了下，同为非吸烟，两位小伙伴都是优选费率，玩保哥匹配的则是标准费率。

据说，一线城市的朋友们，比较容易获得优选或优选+的费率。

好吧，一线城市的隐性福利啊，已经延伸到商业保险上啦。

大白智能定寿的形式，很创新，但各项限制和选项，仍然比较保守。

最高投保年龄50周岁，最高免检保额才150万，等待期仍是较长的180天，免责依然是标准的7条，健康告知仍然较严格。

相比华贵大麦，这就差了些。

2. 华贵大麦定寿

华贵大麦定寿，在擎天柱旗舰版的基础上，各个方面都做了进一步的优化。

在投保限制上，职业1-6类，可以为配偶投保，投保年龄也拓宽到60周岁。

健康告知上，基本延续了擎天柱旗舰版的宽松度，还去掉了对吸烟和已有保额的限制。

另外，虽然加入了"肝炎"，但和擎天柱一样，通过智能核保，肝功能正常的乙肝病毒携带者和小三阳，仍然可以正常投保。

保额上，A类城市最高保额仍为300万，B/C类城市最高保额各提高了50万。

保险期限，在原来的基础上，另外加入了保至65岁选项。

等待期由原来的180天，优化到90天。

责任免除，也由原来的5条，减少到3条，全网最宽松。

可以说，大麦定寿的各项限制和条件，几乎都达到了全网最优。

费率呢，男/女各年龄段，都在擎天柱旗舰版的基础上，又下降了12%~15%，比捆绑销售的华夏爱相随，还要低8%。

要知道，上个月，为了应对一众新品的竞争，擎天柱升级为旗舰版，采用了原版智能体检版的费率，而这款大麦定寿，几乎是原版线下体检版的优选费率。

说真心话，这下降力度，真的超乎想象，堪称炸裂。

这一年多来，我们能真切感受到，华贵人寿在线上定期寿领域称霸的野心，完全不输百年人寿在重疾险上的狠劲啊。

其实，大麦定寿除了表格中的标准版，还有需要体检的优选版、特惠版和超优版，全国33个城市可投保，保额高达1亿，费率平均分别是标准版的88折、79折和69折，暂时还没有在第三方平台上线。

了解完了产品，大家还会对两家承保公司进行比较。

华贵人寿，2017年2月成立，总部在贵州，注册资本10亿元。

我们最近写过多次，在上一篇定寿盘点和西南保险新势力中都有详细的介绍。

截至今年9月份，华贵人寿原保费4.89亿，位列69位，第2季度偿付能力282%，风险评估A类。

作为茅台系保险公司，华贵人寿自成立以来，寿险守护e家—擎天柱系列，是其重点打造的产品。

擎天柱定寿一面市就是全网最低寿险，后续只要市面上有更低的竞品上线，华贵擎天柱都是第一时间跟上，努力打造全网最优秀寿险的用心和野心，可见一斑。

在擎天柱旗舰版上线20来天， 就又重新推出了大麦定寿，连产品名称都取的别有用心，不仅吉利寓意好，而且与竞品大白相呼应。

弘康人寿，成立于2012年7月19日，总部设在北京，注册资本同样10亿元。

七家股东都有点名不见经传，但股权足够分散和均衡，最低12%，最高19%，作为民营保险公司来说，这种股权结构是相当安全与稳定的。

据称，公司的运营都是由精算师等专业人士运营，坚持保障和理财分离的产品设计理念，产品费率较低，但公司自开业第二年即开始盈利，这对于通常需要6，7年才能盈利的寿险行业，是非常赞的成绩。

这两年，弘康人寿的大白定寿、健康一生纯重疾，以及哆啦A保，都曾引领一时风骚。

2018年的弘康人寿，没有前两年的势头猛，规模保费收入呈负增长，原保费在小幅增长。

截至今年9月份，规模保费109亿，位列34位，原保费36亿，位列第48位，第2季度偿付能力126%，风险评估B类。

特别留意了下两家公司的微信公众号功能，快捷服务比较到位，正常的保全变更、退保、理赔等服务，都可以直接通过公众号操作。

说实在话，拿到产品资料的时候，真的被这两款产品的费率惊到。

这两款产品出来后，犹如定寿界的倚天和屠龙啊，其他竞品都黯然失色了。

弘康大白智能定寿，费率因人而异，个体风险小，保费就低。

华贵大麦定寿，各方面都比较优秀，费率也非常低。

对于这两款产品的投保建议：

①如果健康告知都满足，哪款便宜选哪款；

②如果过不了弘康大白健康告知，或者更喜欢华贵大麦3条免责，那选择华贵大麦定寿；

③如果选择弘康大白智能定寿，但额度不够，可以再搭配华贵大麦。