寿险通关攻略：买什么，买多久，怎么买？

定期寿险，最纯粹的保障性产品。

“被保险人在约定期间内身故，保险公司则按照约定给付保险金。”

这里的“身故”，不管你是意外死，还是疾病死，都能赔付保额。

身故之后的这笔钱看来你是注定用不到了，只能留给你亲爱的老婆，孩子，父母用了。

所以呢，定期寿险也被叫做“死了都要爱”的保险。

考虑到身故之后你的家人怎么生活，也可看得出来，一般买寿险的人，都是非常有家庭责任感的。

寿险它其实并不是为了防范死亡本身，而是防范过早死亡带来的风险，替你承担身后责任。

像我们现代人，谁身上没有背负信用卡还款，房贷，车贷......如果你过早死亡了，留下了一屁股债给老婆父母，未免也太不人道了吧。

所以，这也体现出来定期寿险的意义所在。要知道，保险真正姓“保”！别连基础的保障都没有就买乱七八糟的理财险。

问题来了，寿险分为终身寿险和定期寿险，该怎么选？

这就是一个“保多久”的问题了。

可以考虑一下，哪个时间段的家庭责任最重，意外离世会对家庭的经济造成压力最大，那么这段时间就是重点保障的。

一般来讲可以选择保至60岁或者70岁这个年龄段，因为在实际生活中，在此之前的这段时间里家庭责任会重一些，也就是俗话讲的“上有老、下有小”。

朋友无语问我，那你为啥不直接选择终身呢？这样不管怎么样都可以赔付啦！

终身寿险的缴费会比定期寿险贵，杠杆没有定期寿险高，经济压力小的人（可以理解为：不差钱儿的人）会比较适合买终身寿险，土豪随意。

终身寿险承载更多的是一种财富传承。

买什么产品比较好？

我选了几款目前市面上性价比很高的产品，做了一个评测。

重点关注几个要素：健康告知尽量宽松、不限职业、缴费期及保障时间宽泛、免责条款少、支持线上核保。

（可点击放大）

1.

 整体看来，最便宜的是百年定惠保，以价格取胜，不得不说百年人寿真的杠上了，他家重疾险康惠保旗舰版升级后，性价比也是高得可怕。

北上广深线上保额最高150万，健康告知5条，还算宽松。

但是在这里提醒一下，慢性活动性肝炎患者，性质不明的结节或肿块都不能投保。

关于肝病这块，百年人寿的解释是：需要经过线下核保确认，如果乙肝病毒携带者没有发展为大小三阳，应该可以核保通过。

2. 

对于健康告知这一块，我就不得不称赞一下瑞泰瑞和定寿了。

相比其他三款产品，瑞泰瑞和定寿只有4条健康告知，像乙肝、乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节这些都可以买。这解决非常多小伙伴在重疾险上面临的困境。

免责条款也是当前市场上最少的，只有3条！除了保监会强制规定的三条除外，没有任何附加。

要知道，责任免除中约定的情形发生保险事故(身故或全残)，保险公司是不赔的。所以当一款产品的免责条款越少，消费者获得理赔的机会越大，对消费者越有利。

投保职业无限制，对比其他三款产品，瑞和定寿对高危职业的伙伴们很友善。

等待期出险，返还120%的保费，高于其他家产品。

最后称赞一下瑞泰瑞和变相的满足了终身需求，可以选择保障到77/80/88岁，很完美。

据最新统计数据，中国人平均寿命大概是76岁。。。。。

所以，对于定寿这个产品，瑞泰瑞和可以说算是目前市场上标杆性产品了。虽然价格比起定惠保不是最优惠的，但是猫姐还是五星推荐。

3. 

性价比上仅次于瑞和的复星金钟罩。

金钟罩虽然在免责条款、健康告知和保障周期等细节上比瑞和稍微逊色一点点（但也强过其他家产品），它最有优势的方面体现在：

a.保费相对便宜，价格友好，大家直接对比图表就知道，大概一年会省下一两百元；

b. 免体检保额可以达到200w，这个保额覆盖的城市也是最多的，有北上广深杭州南京苏州7个城市。

c. 缴费期限可以选择30年，资金的杠杆率会进一步放大。

当然，我说过保险没有完美的，每个产品的侧重点也是不同的，每个人的家庭需求是不同的，大家可以依据实际情况选择。

4.

大白定寿，因为上市比较早，所以是属于上一代的热销产品了，其实是还不错的一款，不过目前来看在这四款产品当中，不是特别有优势。

健康告知比较严，相比其他三款产品，健康告知有8条。

价格相对来说也贵一些，不过好在可以支持30年缴费，而且保障期限也比较灵活。

我们总结一下这四款产品，

如果你是高危职业，可以选瑞泰瑞和定寿，因为它对投保职业是没有限制的，无论是军人、警察、高空作业都可以投保。

如果身体有异常，瑞泰瑞和是目前市面上健康告知最少的定期寿险，乙肝大三阳、小三阳，乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节都可以购买。

如果想要追求高保额，那就选择金钟罩的最高保额200万吧。

那如果是吸烟人群，也想要保费价格优势，那就选择定惠保。

以上，我的推荐顺序是：瑞泰瑞和>定惠保>金钟罩>大白定寿

我们希望买一份保险让自己安心，但希望这辈子，都能够平平安安，不生病，好好的度过一生。