这个平安人寿已经变了，你怕不怕

大象扭动两下就可以让地上的蚂蚁感觉到地震，如果跳起舞来那岂不要变天啊。

说的确实有点夸张，但不影响咱们说正事。

（本人一直不怎么认同什么大公司小公司，我觉得主要是品牌知名度上的一个差异，其他并没有什么太大区别，为了避免一些朋友引起不适，特先说明，下同）

大公司的产品一直遭人诟病，但是这些大象们其实都有一颗保险姓保的心，只是受原来的业务模式所限，转型路上步履蹒跚，我们知道，并不是说他们不想转身。

去年平安在某app悄然上线一些互联网产品，后迫于内部阻力紧急下架。今年上半年太平上线网红产品福禄康瑞（历史文章），也是经历多次莫须有的“停售”。2季度平安人寿短暂上线大安定寿产品只存活一个月。

时隔两个多月，平安又携一款定寿产品卷土重来。

这次我觉得，另一个平安是来真的了，这个平安和之前的感觉不一样！

这款定寿叫：小安定寿

按照保险保障的逻辑，人们最需要的保险是什么？

我认为，最先配置的产品就是：定寿！

我非常敬佩的一名知名精算师聂方义老师的文章多次提过（他写的一本书《人生宜保》推荐给大家，文末有彩蛋）：

定期寿险是一款无可取代、简单、功能强大、最可负担得起的金融保障产品，可以为我们费了好大力气才艰难打造出来的、需要时间逐步变现的人生，完美地对冲死亡风险所带了的家庭财务风险

现在的家庭，很多都是活着难，但更死不起，尤其是我们80后、90后这代独生子女们，完全是“死不起”。

翻看数据，美国定期寿险在人寿保险市场中占比40%，中国却近乎0%；按保费计算，美国定期寿险在人寿保险市场中占比20%，中国则同样近乎0%。

他强调：如果，你和现在的我一样，50岁以下，还没有实现财务自由，那么，你应该和我一样，爱上定期寿险，并且尽早买一些。

（以上几段文字部分来自聂方义老师的文章，略有修改）

之前我也了一篇：挂了才能赔的保险，值得买么？和大家分享为什么要买定期寿险。

其实，国内早期的产品也有很多终身寿险，不过那时候定期较少，因为种种原因，“买保险的时候啥都保，赔的时候啥都不赔，只有死了才赔”的保险骗子说，广泛流传。

很大程度上，还是因为信息不对称导致的。随着互联网的发达，信息的广泛流通，定期寿险的作用也越来越得到广泛的认可。

保险姓保重新被保监重点提起，重大转折是中国保监会2017年5月23日下发影响中国寿险业走向的“134号文”《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。

在这一年多的时间，各公司性价比高的定期寿险百花齐放，一再刷新定寿的价格底线。

定期寿险不是保险公司最贵的和利润最高的产品，但是对于消费者来说，是保险杠杆作用最好的保险之一。

不过，这些事情好像都是小公司在做，那些中国500强、世界五百强公司好像没用太大的动静。

再从定寿入局，平安已经考虑清楚了。

下面还是谈谈产品，因为产品条款不会说谎。

目前各公司类似的产品有几十款，限于篇幅，挑出来这五款比较有代表性的一起参考。

小安定寿的产品优势，最大的优势是品牌综合优势，很多朋友想买大公司大品牌的，但是又觉得大公司的太贵，那么，这个时候是可以选小安了。

作为一款长期保障型产品，这次他比较其他公司的产品，并没有贵太多，这是此次要重点表扬的点。

定寿的保障内容很简单，基本都是身故和全残，也就是差不多挂了才能赔。

1、在考虑投保定期寿险的产品的时候，最核心先关注一点！

那就是：我们自己的健康情况

因为定期寿险，越健康可以买到的产品价格越低

因为产品设计的时候，对健康要求越严格，其费率就越低；要求越宽松，价格越高。

选择定寿的核心要义：优先从价格低的产品里逐步选择符合自身健康要求的产品

• 关于健康的影响，举个例子

如A产品可以给10人投保，其中2个人是有健康异常的，8个人是健康体。那么A产品的测算定价依据，会将10个人作为整体考虑，价格会被2个健康异常的人拉高。

其中的8个人买保险其实是亏的，因为他们承担了另外两个人的风险带来的价格提升。

如果分成两款产品 B和C。

B产品要求严格，只能8个人符合购买条件，那么这8个人的风险会明显低于另外两个，所以价格就会更低。

而剩余的两个人，只能去买健康要求宽松的C产品，要求宽松说明赔付率高，那么他们要承担的保费价格也会高。

这样的话，对8个人是公平的，他们可以买到更便宜的产品。剩下两个买的会贵，因为他们风险高。

2、另外需要关注：

• 缴费期限：涉及我们的缴费方式和压力，自身情况评估

• 保障期限：涉及我们的保障长短，可以选择

• 免责条款：涉及到哪些不赔的，免责越少越好

• 最高保额：根据家庭情况配置保额，一个产品的保额不够，可以多产品叠加，都是能够重复理赔的。

参照上面的规则，我们看一下小安定寿

图片来自平安金管家，主要优势已在上面四行显示了，需要的话也可以联系你身边的平安人就可以办理。

我们来说说其他几个需要关注的优缺点。

1、健康告知：

• 怀孕也可以买（没有怀孕的周数限制），其他的定寿基本都有怀孕28周以内才可以投保的限制。小安的告知中，这点没有限制，这是准妈妈们的福音。

  
  

• 乳腺结节（40岁以下），甲状腺结节、等有结节的也可以买（参看健告）

以上两点非常值得称赞，这个健康告知与目前我认为及其宽松的瑞和定寿有的一比。两款价格差异不大，甚至小安还有点价格优势，是非健康体的福音。

• 相比其他产品的健康，小安有一点需要注意，他增加了“胃溃疡、慢性肠炎”的健康要求。这个在其他定寿中不常见。俗话说是十人九胃病，所以有肠胃疾病的朋友需要稍微关注一下这点。

2、缴费期限和保障期限

• 缴费期限小安只能选择10年或20年，其他产品可以选择最长30年，这个因人而异。

• 保障期限只能选择20年或30年，也就是说30岁的最高买到60岁，20岁的最高买到50岁，这点在与其他产品选择对比上，可选择性比较少（见上面表格）。

3、保障责任

圈重点，小安是只保身故的定期寿险，不包含全残。虽然全残的概率很低，感觉还是少了点什么。

不过，这确实是一个非常有意义的产品！

今年大公司开始相继试水，就像前面写的的那些，但是前面的算是自己玩，开发一些合适的产品，让公司业务员去卖卖，顶多算是活跃一下气氛。

平安这次好像还开放了经纪公司的渠道

因为这些所谓大公司（品牌知名度）的长期产品，基本都是只给自家的渠道、业务员卖，其他渠道只会给一些短期产品。而经纪公司卖的产品基本都是所谓小公司（品牌知名度）的产品，主打产品的竞争力（品牌不行拼产品嘛）。

平安这个转变：

对于平安自己的业务员和其他知名度小的公司来讲，都应该算是一件可怕的事情。

对于咱普通的消费者，肯定是可以选择的好产品更多了，大好事！

其他公司你们怕不怕，平安的代理人朋友，也要更应提前感知变化。

注意季节变换，注意添加衣物。