夫妻共享一张保单，保费还便宜20%！一款让你看了想结婚的产品

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有一种感觉，现在的互联网保险产品越来越看重家庭的整体保障了。

产品设计上，更倾向于为已婚家庭提供更多的优惠。

最典型的就是重疾险的「夫妻互保」概念，即投保人豁免责任。

像复星康乐C、康乐B、弘康哆啦A保，都能附加投保人豁免。

丈夫给妻子买，妻子给丈夫买，同时附加上投保人豁免。

这样一来，不管是轻症、重症还是身故，只要夫妻双方一方发生变故，两张保单后续的保费就都不用交了，并且保障还是继续有效。

再就是百万医疗像尊享e生、复星钢铁侠几百万保额，一家人投保可共享免赔额，使得生病报销用到的几率大大提高。

还有意外险，众安有一款“家庭共享保额意外保险”，

意外伤害保额每个人独享，意外医疗、意外津贴和救护车费用全家人共享。

这种设计理念竹子觉得还是蛮人性化的，很好地凸显了“保险姓保”的初衷。

擎天柱定寿这款产品，我一直都很推荐，能买的保额高，健康告知宽松，价钱还不贵，

从去年上线到现在，已经走过了两轮升级，

增加了智能核保，并且最大程度根据客户情况提供费率优惠。

要说的是，擎天柱定寿近期新上了一款夫妻版，只能夫妻一起买。

能让夫妻二人都享有定期寿险保障的同时，适当减少保费支出。

确实引领了定期寿市场的突破，很有意思。

02

先看一下产品形态：

投保年龄：法定结婚年龄（男22周岁/女20周岁）-50周岁

被保险人：夫妻双方

投保人：只能为本人/配偶，且投保人必须同时为被保险人

投/被保险人关系：投保时必须为合法夫妻，且两人年龄差距≤20岁

健康要求：夫妻双方都符合健康告知，且16≤BMI≤33

BMI=体重（Kg）÷身高的平方（m²）

夫妻版具体是什么意思？

就是，夫妻双方同时作为被保人投保，共享保额，一方不幸身故，保额赔付给另一方。

举个简单的例子，

李雷和韩梅梅是两口子，一起买了这款产品，保额100万。

将来不管谁出事了，剩下的那个，都能拿到100万赔偿。

这个设计，特别适合夫妻收入差不多的家庭，不管谁挂了，都能弥补家庭经济损失。

这样投保最大的好处是，要比夫妻两个人拆开买同一保额的定期寿险便宜。

到底便宜多少呢？

同样以李雷和韩梅梅夫妻俩做个例子，假设俩人今年刚好30岁，

买夫妻版，保额100万，20年缴费，保30年，保费3340元。

如果夫妻俩各买各的，李雷需要2730元，韩梅梅需要1480元，合计就是4210元。

夫妻版比单独买便宜870元，价格上的优势还是可以看到的。

而且，夫妻年龄相差越大，相比单独买，保费会更便宜。

当然，要强调的是，

「夫妻版」定寿价钱是便宜了，但只能赔一次，保额也只有100万。

各买各的，保额能达到200万，且两次赔付不互相影响。

具体是选择夫妻版，还是双方各自投保，还是只给家庭经济支柱投保，关键取决于你的心理需求以及保费预算。

竹子倒觉得，夫妻版应该算是一个折中的方案，

至于担心的夫妻俩一块出事的概率，根据以往我们的生活经验，在相对年轻的阶段，夫妻双方同时身故的概率应该是非常小，最大的可能也就是意外身故。

但如果我们已经投保了意外险，这方面保障其实是比较充足了。

当然，如果你实在觉得概率大，而且预算也够，那就各买各的。

03

擎天柱夫妻版的性价比非常高，但在投保中几个注意事项也要了解一下：

一，最高可购买保额受投保人年龄、所在地，以及有无社保约束。

（具体区域划分以条款为准）

可以看到，夫妻一方在有社保的情况下，相比较双方都无社保，可以购买到更高的保额。

有无社保的要求在医疗险中较为常见，定期寿险对社保有要求，还是比较少见的。

二，夫妻版着实考验夫妻感情。

这类产品大家最担心的一个问题是，离婚了保单怎么办？

这里需要注意了，擎天柱夫妻版在投保时第一顺位受益人默认为配偶双方，第二顺位受益人可以指定受益人，比如父母、孩子等。

竹子和客服确认了一下，等保单生效以后，是可以向保险公司申请修改第一受益人的。

再者，夫妻离异，投保人可以变更为被保险人继续缴费，保险公司继续提供保障，但是投保人不能更换为投保时夫妻双方以外的第三人。

三，保障期间目前只能选择10年、20年、30年。

这算是擎天柱夫妻版的一个小缺陷。

大部分寿险，比如擎天柱定期寿险2018都有保障至60岁、70岁的选项，但擎天柱夫妻版，虽然都出自同一家保险公司，却少了60岁/70岁的选择。

这就容易导致一个问题，

因为定期寿的作用主要在于以极低的成本保障整个家庭，不会因为失去经济支柱，而陷入经济窘迫的局面。

所以，我们一般都建议其保障时间和房贷时间持平，或者是退休之际，基本在60岁左右。

但如果投保了夫妻版，35岁夫妻俩，选择20年保障期，保障到55岁，显得有些短；选择30年保障，到65岁又稍有些长了，这就比较尴尬了。

再来看保费，

35岁投保夫妻版，100万保额，30年保障，20年交费，保费是5240元；

同样，俩人各自投保擎天柱2018plus版，

男性是2930元，女性是1610元，年保费总共4540元。

这就又尴尬了，相比较夫妻版，保费少了，保额还高了一倍。

所以，在投保的时候，依据个人情况，相同的保障时间、保额，竹子建议都算一遍，再择优选择会更好。

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夫妻版的健康告知和擎天柱2018plus是一样的，都比较宽松。

要求是，夫妻双方的健康状况都必须符合投保要求，才能顺利承保。

总而言之，

擎天柱定期寿险（夫妻版）是一款创意十足的产品，它能让我们用最少的保费，为夫妻双方都获得足额的寿险保障。

如果预算不足，竹子建议不妨试试这个新思路、新选择。

如此看来，保险公司也是在积极响应国家号召，鼓励年轻人结婚生孩子呢！

补充阅读：

《这款定期寿险，再次刷新价格底线！》

（擎天柱夫妻版）

（擎天柱2018plus）