华贵大麦，定期寿险终结者！

自 2018 年 10 月 29 日发文《李咏走了，那份能保生死的寿险，我留下了》后，徐老师最近一个月都没有写定期寿险的产品测评了。眼瞅着定寿市场就这样风平浪静地走过 2018 ，不想风云忽起，12 月初一款定寿终结者—— 华贵大麦（大卖谐音）强势入市，以费率直降 14% 、免责条款 3 条、健康告知宽松、10 城市最高保额 300 万等优势傲视群雄。

那么牛逼的定寿到底是个啥样？今天徐老师为大家作一深度测评。

通过此文，你将了解：

• 华贵大麦，定寿王者归来

• 选择定期寿险有哪些诀窍

• 买了其他定寿，如何调整

先了解一下华贵大麦产品形态：

1、身故或者全残：100% 保额

2、等待期：90 天

3、免责条款：3 条

4、健康告知：4 条

5、免体检最高保额：300 万

由于定寿保险责任很简单，下面列出市场上 6 款高性价比产品对比图

1、瑞泰瑞和

2、平安小安

3、华贵大麦

4、中韩盘古优选版

5、华贵擎天柱旗舰版

6、国富定寿

华贵大麦的费率优势在此图中一览无遗，完全碾压市场现有定寿产品。

费率便宜，等待期短（90 天），免责条款仅 3 条、健康告知仅 4 条、一类城市多达 10 个，可谓是华贵大麦的五大杀手锏。

通常定寿有 7 条免责条款，华贵大麦只保留了《保险法》规定的 3 条：

1、投保人故意杀害、伤害被保人

2、被保人故意犯罪或者拒捕

3、合同生效（复效）二年内自杀

▲ 华贵大麦免责条款

而仅仅 4 条的健康告知，让绝大多数消费者都可以顺利投保。

▲ 华贵大麦健康告知

上述 4 条中，非孕妇、无危险嗜好的普通人只需阅读第一条健康告知即可。为了方便大家理解，徐老师又划出了两个重点词：肺结节疾病、肝炎。

这意味着其他结节（乳腺、甲状腺）都不影响投保，肝炎病毒携带者也不影响投保，华贵大麦在此方面人性化的设计将为其赢得不少青睐者。

华贵产品如此给力，那么其最高保额能达到多少呢？关注过定寿产品的朋友肯定知道，不少定寿产品只在北、上、广、深四大城市能投保至 300 万元，但此款大麦产品却将一类城市扩大到 10 个之多。18-40 周岁在下列城市，可在线投保 300 万元，无需体检和财务证明。

城市列表如下：

北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、苏州、宁波、成都、武汉

大家别看定期寿险貌似产品责任简单，其实在选择中不少朋友还是走了弯路。接着我们以 2 款产品——华贵大麦 PK 平安小安，来聊聊定寿选择的要点。

例：30 岁男，购买 100 万保额，保至 60 周岁，选择 20 年交费

平安小安，年保费 3130 元

华贵大麦，年保费 1960 元

平安小安（3130 元）保费比华贵大麦（1960 元）贵 60% ！

有人会问，大概平安的理赔范围会更广吧，那么我们再来看看下面 3 种情况下，两个产品理赔结果分别如何？

情景A：投保 120 天心脏病突发身故

情景B： 被车撞导致双下肢截肢

情景C：酒后驾车不幸身故

情景A：

由于平安小安等待期为 180 天，心脏病突发属于疾病身故，尚在等待期内，因此平安人寿无法赔付身故保险金，仅退还 3130 元保费。

华贵大麦等待期只有 90 天，120 天心脏病突发已经过了等待期，华贵人寿可以赔付身故保险金 100 万。

等待期条款分别如下：

情景B：

不幸被车撞后导致双下肢截肢，达到全残标准。平安小安仅有身故责任，无法赔付，投保人还需要每年交纳 3130 元保费。

华贵大麦有全残责任，车祸失去双下肢可获得全残保险金 100 万，保险责任终止。

保险责任条款分别如下：

情景C：

酒后驾驶属于平安小安责任免除第 5 条，被保人酒后驾驶机动车，身故后无法获得身故保险金，仅退还现金价值。

华贵大麦责任免责只有 3 天，酒后驾车身故也能获赔身故保险金 100 万。

责任免除条款分别如下：

上述情景分析表明，平安小安不仅贵了 60% ，在华贵大麦都赔付身故/全残保险金 100 万情况下，平安还都无法获得百万保险金。

因此，徐老师认为在挑选产品时，无需迷信大公司，紧扣保险条款和费率，购买高性价比产品才是王道。

2016/2017 年，徐老师曾推荐了瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选等定期寿险，当时不少朋友就已入手配置定寿。那么今日当华贵大麦横空出世，我们是否应该优化自身的定寿保障呢？

是加保呢？还是退保后，重新购买呢？

我们先举个栗子来分析退保得失——

X 先生，30 岁，1988 年 1 月出生

他在 2018 年 3 月购买中信保诚祯爱优选，100 万保额，保至 60 周岁，交 20 年，年交保费 2490 元。

X 先生购买华贵大麦定寿，同样条件只需年交 1960 元，年保费便宜 21% 。

那么用华贵大麦定寿替代中信保诚祯爱优选是否合适？

简单算一笔账：

方案一，继续投保中信保诚祯爱优选，余下 19 年还需要交纳 47,310 元保费（2490 * 19）

方案二，重新投保华贵大麦定寿，20 年总计交 39,200 元保费（1960 * 20）

毫无疑问，理性的消费者都会选择方案二，这样不仅可节约 8,110 元保费（47,310 - 39,200），又能获得更好的保险责任（更少的免责条款）。

最后徐老师专业提示，重新投保需要注意下列两点：

1、身体健康，符合投保要求

X 先生重新投保华贵大麦时，需要符合健康告知要求，否则将来理赔可能出现麻烦。

2、先投保再退保，避免出现保障空白期

X 先生若在 12月 9 日投保华贵大麦，保单 12 月 10 日生效，过了 90 天等待期后，因疾病导致身故/全残才能获得赔偿。因此，建议 X 先生，在投保华贵大麦之后，等到 2019 年 3 月 10 日后才退保之前购买的其他定寿产品。