这种意外险巨坑又暴利，但买的人贼多

今天叔也来扒个粪。

主角是一个长期存在于线下的险种：

返还型的百万意外险。

他们的名字长的都很像：百万如意行、百万任我行、百万行无忧、百万守护...

不知道的还以为是武林各大门派开会报花名呢。

闲话短多，正式开扒。

严选了2款典型代表产品：如意行和任我行作为示范。

最右边的*意保是特地拿来对比的。

阿宝叔制图

简单说下这两款百万意外险的保障详情：

初看保障内容很多，其实这些交通、自然灾害、航空意外等本质都是意外事故，只不过单独拎出来多赔点而已。

所以，保障内容并没有额外多一些。

保障期限是20或30年，到期后还活着就返还一定比例的所缴保费。

保费比1年期意外险要贵10倍。

详情基本就是上面这个样子。

产品看起来中规中矩，其实暗藏玄机。

百万意外险保全残，不保伤残。

一字之别，但赔付相差万里。

啥是全残呢？

以大脑损伤意外为例：你的受伤程度得是智力极度损失（智商<=20），日常生活完全不能自理，简单来说就是成了个啥也干不了的白痴。

达到这种程度才能赔。

而伤残呢？

赔付要求宽松很多，分为1-10级，第1级最严重，第10级最轻（一些常见的肢体摔伤、烧伤一般都能赔）。

孰优孰劣，一清二楚。

出事概率大的意外事故，赔付保额更多，这才是合理的。

但百万意外险正好相反。

以百万如意行为例：

以航空事故为例，世界上最安全的旅行工具其实是飞机，按照飞机失事的概率算：假如你每天坐一次飞机，要连续飞上8200年，才有可能会不幸遇到一次飞行事故。

很明显，一般意外概率大（比如摔伤、烫伤、烧伤、撞伤等意外事故），但这款产品的保额却少；交通航空意外概率更小，保额却更高，这个航空意外保额更像是一张空头支票。

交通意外呢？

按照2017年交通部的数据：平均每个人出交通事故的概率约为0.031506849%，大概和中500万彩票大奖的概率差不多。

所以这个保额设置挺不合理的，正常情况下应该是一般意外的保额不能低。

百万意外险其实难赔到百万，叫十万意外险更贴切。

人类目前最近的一次空难：MH370事故，图片来源：新闻报道

“买保险要买返还的”，这是我听过最头疼的一句话。

同样以如意行为例，缴10年，年缴2090元，按照保20年返还110%所缴保费用irr计算收益：

总保费20900元，20年后返还110%所缴保费就是20900*1.1=22990元（这钱20年后会严重贬值）。

收益率如下：

阿宝叔制图，irr：一种计算收益的公式

irr计算最终的收益率只有1.725%。

就算存银行，也得比这个强。

虽说一年缴个2000多，也不算多大的事儿，还有个低利率的返还，但这种意外险的一般意外保额着实太低了。

若是常见的那种烧伤、烫伤意外，最高也只能赔10万保额。

若是拿来对比的*意保呢？

最高可赔50万保额（保伤残），还保猝死，年缴198元，20年也就4000元。而且意外险没有健告，价格也不会随年龄增长而上涨。

为何说它暴利？

我找了款专门的航空旅行意外险，大家感受下：

截图自某产品页面

航空意外可是整整1000万保额，还包括火车意外、意外医疗、财产损失啥的，才卖79元！

截图自某产品页面

这款私家车意外险，50万保额才卖66元；如果保障期为1个月，那保费仅需1元...

这中间的利润想想该有多大！

这些保障项目100多就能全部买到，而且买到的保额也更高，但百万意外险多了个返还，价格就提升了10倍。

有些东西存在的意义在于：证明这个世界还是好骗的。

还有个bug在于：

这种百万型的意外险没有意外医疗（要额外花钱买附加险）。

出意外了，得上医院治疗吧？

这就诞生了意外医疗费用，意外医疗是刚需，就好比噎着了得喝口水消化下吧。

但它要自个额外花钱买（别的产品一般都是自带的），有点过分了哦。

另外ps一句，这种百万意外险大多是通过电话渠道销售。

打电话的业务员，不会轻易给看合同，全凭销售人员的一张嘴，稀里糊涂可能就上套了。

日月神教任我行教主若知有拿他的名字冠名，卖这种产品，会不会气的从棺材里爬出来？