教育金保险,规划胜过焦虑

2019年7月19日 pm3:40 儿童保险课堂, 儿童教育金保险

教育金保险,规划胜过焦虑，信美天天向上vs渤海大富翁哪个教育金更强

一、没钱你拿什么养孩子？

“我不准备生孩子了，结婚嘛……再看吧……”身边还是97年的小姑娘虽然才22岁，显然已经把自己的未来安排的明明白白了。

“是怕生孩子痛吗？”

“不，生没什么，养才麻烦！“小姑娘表示已经说服了爸妈、父母，如果未来男盆友不同意那就分手。

当80后还在考虑要不要生二胎的时候，90后连一胎的念头也都打消了。

为啥？现在养一个娃投入的人力、物力、财力不亚于创业，如果不幸创业失败，还不想有重头再来的机会，重头再来那将是下一个轮回……

但话又说回来能接受不要娃的人毕竟是少数，所以现在大部分人都会面临房子、孩子、票子三座大山。而孩子站在食物链的最顶层，房子票子不都是为他服务的吗？

但作为家长在所有规划的开支里面，最不容忽视的、压力最大的就是孩子的教育费用：一个是因为教育费用占据孩子开销大头，另一个是这部分开销没得打折扣，不能推迟。而且很多宝爸宝妈还处在月月光的窘迫状态中，每个月不仅不够花怎么还能有储蓄？但凡有点钱总是会被信用卡、车房贷、各种生活开销瓜分所剩无几。

一想到孩子今后的教育费用总是抱着“到时候就会有”的心理，然而你不准备真到了那个时候难道大风会刮来吗？

中国社科院的抽样调查显示，中国父母把孩子带大到16岁的抚养总成本平均已达25万元，平均每年的花费就是1.6万。撇开将来的物价和教育费用上涨因素，在中国养育一个孩子到大学毕业，至少需要花费约50万-140万元人民币。如果还要海外留学，那可能要200万了。

无论是教育还是养老，最大的共同点在于，到了既定的时间一定需要用，到了18岁就面临上大学，到了55-60岁，就面临退休，不可回避。因此对于一定要用的钱，最好的，最稳妥的办法，是在当下，为未来储蓄一笔专用的款项，获得一份安心与从容。

支出时间是刚性的。孩子18岁上大学，不可能因为没钱，对孩子说晚两年再上。这笔钱必须按时按点到位；

支出的金额是刚性的。校长谢绝还价；

支出的数额较高，占家庭总支出的比重较大。你若是土豪，第3点当我没说。

所以为教育提前做好储蓄规划就非常重要。

二、教育金保险值不值得买？

单从理财的角度来说，教育金并不是最好的方式，一定程度上能抵御通货膨胀，但收益并不起眼，大家对它的理财功能不要抱太多期望。但综合来看，教育金保险兼具储蓄和保障功能，稳定长远没风险，也是较好的教育经费储备手段之一。

而且，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

保险、投资、基金等各种理财手段都可以并行，兼具保障和收益。建议家长们在有限的预算内先把孩子的基础保障（重疾、医疗等）保额做足，然后再考虑教育金储备，量力而行。

教育金都有啥好处？

1.专款专项：提前规划好教育费用，确保费用不会挪作他用。

2.稳定增值：确定的收益，抵御通胀。

3.保障功能：可附加一定的重疾医疗保障，有一些产品还可以附加投保人豁免。

4.稳定性、长久性以及受法律保护。

三、买教育金保险还要看IRR收益

教育金的种类很多，有固定领取的、有带分红的、有附加万能账户的，不一而足。但要看实际收益还是要看IRR。

IRR是一个宏观概念指标，最通俗的理解为项目投资收益能承受的货币贬值，通货膨胀的能力。作为一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。

今天介绍两款在市面上IRR非常不错的教育金——信美相互天天向上教育金和渤海i宝贝（渤海大富翁教育金）

教育金的保障很简单，无非是交钱和领钱，再加一个身故保障，所以我们要关注的点如下：

1、教育金保险什么时候能领取

信美相互天天向上可以自由选择，可只在大学阶段领钱，也可以只在深造阶段领钱，还可以两个阶段都领钱，灵活性很好。

大富翁可以领4年，如果只是准备大学时期的花费，它们就比较合适。

2、教育金保险IRR收益率

由上图显而易见，大富翁的收益率最高，达到了3.94%，是目前几款热门教育金中最高的。几十年保持将近4%的复利，对一般的用户来说，还是很不错的。

天天向上行使了养老金转换后可达到4.02%。存10万如果不转换的话可以最终领取294400元，转换养老金后可领取到326242元。

什么是养老金转换呢？也就是说当可以领取第一笔教育金之前，如果觉得供孩子上学毫无压力，则可以提前申请把后续要领取的教育保险金、身故保险金、满期保险金这些责任停止，将这笔钱全部转换为养老金。那么孩子在60岁之后按约定定时领取养老金，并保证给付到85岁，如果期间身故，仍会将剩余保险金一次性给付。

3．教育金保险缴费方式

教育金主要有趸交、期交两种类型。有钱的话，最好选择趸交，保费交的越早，产生收益时间越长，整体收益率会越高。天天向上教育金保险，0岁男孩，趸交10万，收益率为3.85%；如果分5年，每年2万，还是10万块，整体收益率就变为3.62%，会略低一些。

有预算的家长推荐趸交天天向上教育金保险，保单现价以4.025%的利率增值，趸交时第二年现价就可超过已交保费；有四种方案可根据实际情况变更领取时间，有更多的选择性，教育可转养老，能全方面考虑孩子的资金保障。

同时投保即可成为信美相互的会员，除了可以享受到合同约定的保证收益外，在信美产生可分配盈余之后，可以像股东一样享受分红。

而渤海大富翁教育金保险有4.025%的预定利率，1元起投，可以选择随时交、月交，随交随停，有钱了多交点，没钱了少交点，就当储蓄一样，每月存点钱，就能为孩子攒下不少教育金，很符合多数人的实际情况。

四、教育金保险总结与购买建议

看完了上面的对比，可以说这两款都是很不错的教育金选择，家长们可以根据自己的实际情况和喜好来给孩子配置。

当然，提前还是要考虑清楚以下几点：

1、孩子需要已经完成足额保障类产品配置（重疾意外医疗等）；

2、教育储备是否充足，教育金可以作为其中保本类产品配置，国债备用产品之一；

3、对于月月光、有强制储蓄配置需求的家长，也可以选择教育金；

4、担心收益不稳定，长期要求收益稳健的家长。

 

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