市面热销多次理赔重疾险测评对比，我适合哪款产品？

不知道你们在买保险的时候，有没有想过这个问题：

“假设我买两份重疾险，哪天不幸出险了，我就只申请一份理赔，另外一份留着不去申请，等过些年万一再得其他病了再赔！”

当我还是个小白的时候，跟你一样一样的。实际上，这样的操作不太行，赔的时候还是按照第一次患病赔的，几年过去了，保费依然再交，非常不理性，何必用概率不大的东西去博呢，完全可以买一份多次赔付的重疾险啊！

买单次赔付重疾险的人，大概都有两个痛点：

第一，重疾出险赔完1次后合同也就结束了，想要再买保障，买不到了。

第二，担心癌症复发和转移。

以前我们认为癌症一定是悲剧收场，事实上很多癌症并不会立刻要命，而是形成一种与癌细胞共存的模式，逐渐变成一种慢性疾病。

患了重疾后身体各方面条件不如健康的身体了，再患疾病的概率也会比正常人的高。

如果可以赔第二次、第三次，也会更有安全感。

但是多次重疾赔付并不简单，有的产品重疾分组，有的设置重疾赔付的间隔期，有的虽不分组但因同一种病因引发的病种，只赔一种...

具体怎么取舍，还得拿产品对比看看。

一、热门多次理赔重疾险对比

备注：长生福的身故保障，首个保单周年前，赔付双倍已付保费；首个保单周年后赔付保额。

以上均有4款是带身故保障的多次赔付重疾险，最后把单次赔付的康乐B排上，让大家有个更直观的感受，多次赔付因为保障方面更全，也确实比较贵。

（1）保费对比

同样是重疾多次赔付的康健一生多倍保、常青树（多倍版）、长生福，比哆啦A保贵了1-2千。

4款都带有身故保障，单次赔付的康乐B，一对比就便宜很多了。但像保险这么复杂的，单纯比谁便宜，没太大意义，重要的部分还得看保障。

（2）重疾分组VS不分组

分组，主要是把所有疾病分成了几类，比如心脑血管类、神经类、重要器官类等等，在赔付时，同一组内的疾病只能赔一次，不同组别的可以多次赔。不分组，则是不同种类的疾病，可以多次赔。

一般来说，分组会将相关性较大的疾病放在一组。所以，其他条件差不多的情况下，不分组的比分组的更容易赔到。

对于分组重疾而言，分组越细，能多次赔的可能性越大，对我们越有利。为了更聚焦重点，直接看行业内一致认可的6种高发重疾分组情况。（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术以及终末期肾病）从实用性上看，如果有的产品将上述6种病分在了两组或者更少，分布过于集中，就很鸡贼了，等于“伪”多次给付重疾。

看看上面几款产品的分组情况：

【哆啦A保】的分组

6种疾病均匀分在四个组内，分类清晰，分组合理。

【康健一生多倍保】分组情况：

这款是中国大陆地区最早的多次给付产品，后面的都是跟它学的。6种疾病被分在了三组，算比较均匀，但哆啦A保把终末期肾病单独列为一组，显然更走心。

【常青树（多倍版）】分组情况：

常青树（多倍版），给了6次赔付，跟哆啦A保一样，6种均匀分布。至于它把癌症单独拿出来了，倒是不错的。癌症的发病率高，治愈率也在逐年提升，如果跟癌症分在同一组别的重疾就容易失去赔付机会。

长生福直接不分组，获赔概率直线提升。一共100种大病，不分组，最多赔2次，彼此之间互不影响。但两次赔付间隔时间要365天，比常青树180天长。不过总体来说，不分组还是比分组要好，毕竟谁也不能保证，自己将来能够按照“标准顺序”得病对吧。

长生福和常青树都有中症保障。

中症就是处于轻症和重疾之间的情况，比轻症严重一点，但是又还没有达到重疾的严重程度。

中症其实起到了细分病种的作用，对疾病的早期、中期、晚期有了更全面的保障。

如果某个疾病，并未达到重疾的严重程度，则无法得到重疾理赔，但是如果达到中症的定义，则可以有比轻症更高的理赔额。（一般中症理赔为保额的50%）。

长生福还有生命关爱保险金，就是如果在等待期内，出现了疾病终末期的状态，长生人寿会按照已交保费的110%，把钱退给你。

而且长生福在被保险人的豁免责任里是：轻/中/重症豁免，多了一个中症。这些都是对我们很有利的。

保险公司对比：

综合偿付率是衡量保险公司的一个财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。以上公司运营状况都不错。

风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

这些数据作个了解就行，所谓的大小保险公司不过是信息不对称造成的。

大家对长生人寿可能比较陌生，它是一家中日合资的险企，中方股东是中国长城资产管理股份有限公司，日方股东是日本生命保险相互会社。

也算个“富二代”了，第二季度综合偿付能力充足率为188%，也很稳健。

二、我们应该怎么选？

哆啦A保一直是多次赔付圈子里的标杆，性价比自然没话说，重疾赔3次、轻症2次赔付30%保额、疾病分组也很合理。

多次赔付中价格十分具有诱惑力，很大程度能减轻保费压力。

可以智能核保：身体有异常，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，还不会留下任何记录。

重疾要多次赔付，手里预算有限的，就入手哆啦A保吧。长生福最大的优势就在于重疾/中症/轻症都不分组，保障大而全，价格自然不便宜，适合预算较高的人群。

华夏常青树，重疾赔6次，个人觉得2~3次赔付已经够了，次数太多噱头大于实用。

康健一生（多倍保）中规中矩，没太大吸引人的地方。

康乐一生B是单次赔付的，特色在于费率低、价格便宜，上图的测算50万保额，30岁女才不到9000元，其它产品都1万2、3了，便宜了整整30%多。

如果多次赔付类型，让自己经济压力太大，可以退而求其次，一定把现阶段的保额做上来，再考虑多次的。每款产品都有优势不足，不可能十全十美，选哪一个都不会错，最重要的是得适合你，能在当下阶段，满足你的需求，让你省心。

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