百年人寿再爆走，新品守卫者1号碾压弘康哆啦A保，要一统终身重疾险江湖？

接近年关，新品层出不穷。

今天继续为大家带来新鲜的产品测评——百年人寿守卫者1号重疾险。

在四种保障型保险产品重疾、寿险、医疗险和意外险中，重疾险的保障内容最繁复。

公众号老朋友们知道，为了方便大家选择，按照身故保障的不同，我们将重疾险分为三种类型，即：

• 身故返现价的重疾险

• 身故返保费的重疾险

• 身故赔保额的重疾险

这三种类型的重疾险，因身故责任不同，保费由低到高。

在这三种类型之下呢，还有重疾、中症、轻症的病种、赔付次数、赔付额度等等，不同保障的组合。

各家产品，在激烈的竞争中，都搞差异化竞争，保障和保费总是各有优劣。

这，也就苦了消费者，选择很困难。

但最近发现，百年人寿野心很大，大有要一统重疾险江湖的狠劲。

这么猜测，是有据可循的。

上个月，百年人寿上线康惠保旗舰版，重疾、中症、轻症和特定疾病，保障齐全，费率极低，一下子成为身故返现价和身故返保费两大类别重疾险的不二之选。

上个星期，百年人寿推出大黄蜂2号，靠保额复利递增的优势，抢占少儿定期重疾市场。

今天，百年人寿又有一款新品上线，守卫者1号，对飚占据多次重疾赔付最便宜宝座一年之久的弘康哆啦A保，保障更全，费率更优，一副碾压的姿态。

短短两个月，百年人寿相继祭出重疾险的组合拳，其火力之集中，射程之广泛，都达到了新高度。

对同类竞品来说，是糟心；对消费者来说，就是省心——省钱又贴心。

参与横向对比的产品，以对标品弘康哆啦A保为主，另外选取了工银安盛御享人生、复星星满意，以及单次赔付最便宜的昆仑健康保至尊版，和有保至70周岁选项的复星康乐e生B。

一）投保限制/核保

1. 职业类别

守卫者1号的职业类别是1-4类，5-6类人群无法投保，哆啦A保的5-6类则可以通过线下加费投保。

2. 投保年龄

守卫者1号开放的投保年龄为28~45周岁，年龄跨度较短，对于46岁及以上群体，不太友好。

3. 健康告知

守卫者1号延续了康惠保旗舰版的风格，健康告知虽严，但有较宽松的智能核保。而且智能核保解决不了的问题，还可以走线上预核保。

关于宽松的智能核保，下面将会单独分出一节来详细说明。

二）保障内容

1. 等待期

守卫者1号等待期90天，优于哆啦A保的180天。

但两款产品在等待期内发生轻症或重疾，都是返保费并终止合同，没有像复星星满意那样，如果等待期发生轻症，轻症终止但合同可继续。

2. 重疾保障

守卫者1号的重疾病种100种，赔付5次，间隔180天。与哆啦A保相比，守卫者1号胜在重疾病种的分组。

守卫者1号不仅比哆啦A保的4组多了1组，而且将最高发的癌症单独分组，提高了其他病种的赔付可能。

病种赔付条件上，在25种统一规范的病种之外，部分病种的赔付条件，守卫者1号和弘康哆啦A保，各有宽严，但守卫者1号整体略优。

3. 轻症保障

守卫者1号轻症赔付3次，不分组且无间隔，首次赔付额度高达35%，是所有重疾险轻症赔付额度种最高的，且后两次赔付额度依次增加5%。

4.寿险保障

守卫者1号不仅身故赔付保额，而且全残也赔付保额(18周岁前身故/全残返保费)。

看似比其他产品还多了全残保障，其实恰恰相反，守卫者1号的全残保障，算是它为数不多的减分项。

为什么这么说呢？

我们之前有专门文章介绍过，多次赔付的重疾产品，应该没有全残责任。

因为全残与一些重疾病种是重叠的，如果按照重疾赔付，还可以有剩下4次重疾赔付的机会，而一旦全残赔付，保单就终止了，剩余的赔付机会也就失去了。

5. 附加投保人豁免

守卫者1号可以附加投保人豁免，保障范围包括身故、全残、重疾、中症和轻症，只是费率比弘康附加投保人高一些。

不过目前只开放了未成年人附加投保人豁免，成年人被保人暂时还不能附加。

三）投保选项

这一项主要是对比投保人可以主动选择的便利性。

1.交费年限

守卫者1号交费选项有10年/15年/20年和30年，但41~45岁最长只能选择20年交，而弘康哆啦A保还可以选择30年。

2.最高额度限制

守卫者1号最高免检额度50万，还是低于弘康哆啦A保最高60万的额度。

另外，对于重疾险的老客户来说，百年人寿还设置了一个“坑爹”的重疾“风险保额”限制——守卫者1号的重疾风险额度，按照1.3倍计算。

对于新投保百年人寿重疾险的投保人，这款守卫者1号产品额度是50万，即重疾“风险保额”可最高至65万；但是对于之前已投保百年其它重疾险投保人，累计风险保额只有50万，怎么理解：

如之前已经投保了康惠保30万，剩余可投保守卫者1号的额度，最高为(50-30)/1.3，即最多能投守卫者1号约15万保额，又因为守卫者1号保额以10万为基准单位，实际只能加投10万。

话说，百年人寿这么区别对待新老客户，真是“喜新厌旧”吗？跟上次康惠保旗舰版上线时，放宽老客户的投保额度，真是让人困惑……

3. 保障期限

守卫者1号除了传统的保终身外，还有保至70周岁的选项，这在身故赔保额的重疾险中不多见，也是多次重疾赔付重疾险中的第一款。

4.分支机构

百年人寿在20个省市设有分支机构，相比弘康人寿更广泛。

从上面与弘康哆啦A保各项对比，可以看出，在保障性上，守卫者1号几乎全面胜出，但投保年龄子窄、最高保额较低。

下面，以不同的保障期限，对费率进行对比说明。

1. 保终身的费率对比

以表格中50万保额、交费20年的保费来算，守卫者1号的费率，平均是弘康哆啦A保的95折。

不仅如此，守卫者1号整体的性价比，也比单次重疾赔付的昆仑健康保至尊版和复星康乐e生B高。

在轻症额度高15%以上+多次重疾赔付的保障优势下，守卫者1号的费率：

相比昆仑健康至尊版，男性平均高2.2%，女性平均高7%；

相比复星康乐e生B，男性平均高0.3%（20岁以上反倒便宜），女性平均高6%；

另外，对比表中虽然没有放入含中症保障的产品，我们以华夏常青树多倍版相比，在仅仅少了中症保障的前提下，守卫者1号的费率，平均比华夏常青树多倍版低了14%。

折算下来，守卫者1号性价比，比含中症保障的华夏长青树多倍保更优。

可以说，作为身故赔保额的终身重疾险，守卫者1号不仅轻松碾压同类哆啦A保，还上打含中症的多次赔付重疾险，下扫单次重疾赔付的重疾险。

2. 保至70周岁的费率

保至70周岁的选项，是守卫者1号宣传的一个亮点。

这样的需求虽然小众，也确实有一些需求。

之前身故赔保额的重疾险产品中，复星康乐e生B和同方全球同佑e生也有保至70周岁选项，其中康乐e生更具性价比。

以保额50万、交20年计算，相比复星康乐e生B，守卫者1号的费率，男性平均高10%，女性平均高30%。

显然，相对于多出来的保障，保至70周岁，守卫者1号对于男性来说还还不错，对女性而言，性价比差远了。

我们前面提到过，守卫者1号的健康告知，和康惠保旗舰版一样，相对较为严格，但开通了智能核保和预核保，而且智能核保的结果，较宽松。

之前做康惠保旗舰版测评时，它的智能核保功能还没有开通，没有表现它的优势，今天借守卫者1号，做重点说明。

针对有智能核保的几款重疾险产品，就几种常见身体健康异常，我们汇整了一份智能核保结果的对比表：

从上表可以看到，百年人寿重疾险的智能核保，更细致，结果也就更宽松。

1. 乙肝病毒携带者、大小三阳，只要肝功能检测值未超过正常值的1.5倍，都可以通过智能核保直接投保，比哆啦A保的加费更优；

2. 乳腺结节，半年内检查结果BI-RADS分级0-2级，可直接投保，比哆啦A保的除外投保更优；

3. 甲状腺结节，满足条件也的情况也可以直接投保，比哆啦A保除外投保更优；

4. 甲状腺功能甲减，满足条件也可以直接投保，比哆啦A保加费投保更优；

5. 针对早产、难产、产伤、剖腹产等未满3周岁的幼儿，也有了直接投保的可能。

其他一些健康异常，大家可以自行尝试智能核保，在不会留下个人信息的情况下，可以快速获得核保结果。

按照以前的测评习惯，本应还有一节条款和病种检视，考虑篇幅，不再一一放汇总表了。

我们仔细核对过条款、重疾和轻症病种，并没有特别的坑点，少儿高发和专有病种覆盖也不错。

综合上面的对比内容，百年人寿这次推出的守卫者1号，很优秀。

重疾多次赔付癌症单独分组，更合理；

轻症多次赔付额度是同类中最高；

为未成年人投保时，还可以附加投保人豁免保障；

保障实实在在，费率也实惠，直接取代弘康哆啦A保（甚至昆仑健康保至尊版），成为终身重疾险的性价比之王。

不足之处呢，就是投保年龄最高只到45周岁，最高免检额度只有50万，老客户还有风险保额限制（但愿后面百年能放开这个歧视老客户的限制）。

对于守卫者1号，我们的投保建议如下：

1.如果本身需要这类身故赔保额的重疾险，性价比维度考虑，百年守卫者1号是现在的最优选择。

2.如果已经投保过百年人寿其他重疾险产品40万以上，就无法投保守卫者1号了，弘康哆啦A保或是复星康乐B等，仍是加保的好选择。

3.如果只想选择保至70周岁，可以选择复星康乐e生B或者其他纯重疾险如康惠保旗舰版。

4.如果预算有限，需要更便宜的重疾险，推荐高性价比的百年康惠保旗舰版。

5.如果仍然钟情于大品牌，或许太平的福禄康瑞、工银安盛的御系列等可以了解下。

看到这，大家是不是也能感受到百年人寿为拿下线上重疾险市场，勇猛果敢的产品策略了。

接下来，会是谁家来跟进呢？我们拭目以待。

守卫者1号的产品链接，已经放到公众号“精选产品”中，有兴趣的朋友，可以前往查看产品详情。