养老年金，给你优雅的晚年，年轻的时候应该做的事

养老金替代率，简单理解就是我们退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。偶尔有，长时间就没了。 这三点是我们用年金险这个工具来补充养老的时候需要优先考虑的，考虑完这些之后我们养老金的雏形就出来了。 我们可以根据我们更侧重哪几点，来决定自己具体购买什幺样的年金险来补充养老。 国庆前夕，卫生部公布了最新的中国人均寿命——77岁，而在1949年的建国初期，这个数字是35岁。随着人均寿命延长，养老金缺口也在不断变大。人口负增长的时代背景下，养老金空缺、延迟退休，再加上城镇化脚步加快形成的城市生活成本高涨，单单依靠政府，依靠基础养老金，能够保障我们的晚年生活吗？真的很令人担忧！ 谁也不想自己年轻时苦哈哈地奋斗，年老时却还只能换取一个将就的人生。 一、养老金在我们退休后能领多少 或许大家也多多少少感受到了生命的延长和对未来的焦虑，近来竟有很多年轻人也开始关心起养老问题。 谈论起这个话题，摆在我们面前最赤裸的第一个疑问就是——你退休后能领多少养老金？ 很多人参照目前的大爷大妈们进行测算，一片悲观，认为能有个几千块钱就不错了，但实际上，你的养老金很容易破万。 我们可以通过国家社会保险公共服务平台提供的养老金测算服务来测算我们的养老金。 假设梅钱花同学是一名89年的北京社畜，混的凄惨，月薪1万元，唯一的好处是公司为他全额缴纳社保。 他对未来一片悲观，工资很难涨，每年只会涨5%，之前从来没有交过社保，现在1分钱养老金都没有。 在足额缴纳社保的情况下，60岁退休的梅钱花同学每月能拿到多少钱呢？ 国家社会保险公共服务平台给的答案是： 这还是我们按照保守进行计算的，如果按照国家统计局的数字，中国年度人均工资涨幅一直都是在10%以上的。 所以你的养老金，真的比想象中的要多。 （好奇自己能领多少养老金的朋友可以搜“国家社会保险公共服务平台的网址”） 二、2.5万退休金能干什么 2万5的养老金看似很多，但在几十年后还够不够用呢？到时候到底是挥金如土还是穷到吃土呢？ 这个时候应该就有很大一批人算通货膨胀了，当然很多人都是凭借着感觉算： 有的人会过分夸大通货膨胀，认为根本不够； 有些人会根本不考虑通货膨胀认为自己可以过上骄奢淫逸的生活。 其实根本不用纠结，这里告诉大家一个叫做“养老金替代率”的东西。 养老金替代率，简单理解就是我们退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。 目前，国际公认的比较适合的养老金替代率为70%~85%，达到这个数值才能维持一个比较安逸的退休生活水平。 还拿梅钱花同学来举例： 工资每年增长5%， 60岁退休时梅钱花同学的月薪已经达到了4万3了。 这时候，2万5的养老金也就是60%的水平。 60%是一个什么概念？相当于老年时的花销水平要比现在减少将近一半！ 还想不想让自己过得更舒服一点了？ 因此，如果只想吃饱肚子，靠养老金就可以了，但如果你还需要更舒适一点的生活，不至于在年老生病时太窘迫，还需要自己再把养老预算做足一点。 三、百万退休金缺口用什么补

那我们应该靠什么钱来补充养老呢 

要拥有这样一笔钱并不简单，不是普通的存款就够用了，起码在模式上它应该跟养老金差不多。 ①跟养老金一样，按月or按年领取 按照百岁人生计算，60岁退休的话，还有40年的路要走。 一个月需要四千块补充养老就是192万； 一个月需要一万块补充养老就是480万； 将近500万的缺口，资金量很庞大，就算有这笔钱也很难有人愿意把这笔钱硬性的储蓄下来，但不储蓄就意味着留不下钱。 我见过不少借时代红利攒到钱的老人，有的被拆迁了，有的被征地了，还有的年轻的时候做了生意赚的彭满钵满，但这群老人里，没有几个是能留住钱的。 给儿子付首付，出去了一笔， 帮孩子置办婚礼，再出去一笔。 不想让钱闲着，觉得亏，拿出去投资，亏得一塌糊涂； 广场上认识的小李，嘘寒问暖，觉得过意不去，各种按摩椅买起； 电视里放的保健品、养生品，老中医说了都好，自己多买点，养出来好身体，省的到时候生病了拖累孩子； 一来二去，钱就没了。 真的，老年人什么都懂，就是不懂养老。 ②跟养老金一样，活多久，领多久，一直有钱花 60岁退休，按照百岁人生计算还有40年的时间，也就是生命还有近一半的时间需要过； 40年时间里会发生什么？没有人能猜到。 仅仅在过去的十几年里，我们已经见证了不少庞然大物的落幕： 华尔街第四大投资公司，雷曼兄弟； 全美第六大银行，华盛顿互助银行； 美国最大电力、天然气公司，安然公司；   （次贷危机中倒下的雷曼兄弟） 前几年火热的电视剧《鸡毛飞上天》是以浙江女首富为原型写出的电视剧，而现在她所在的新光集团已经倒闭，负债400亿。 如果我们选择政府以外的机构提供养老金就需要考虑一点，企业一定要活得比自己时间长。 越老，挣钱的能力就越弱，后期劳动能力丧失的情况下现金流中断是极为可怕的事情。 ③绝对安全，绝对稳定，约定好的金额一毛钱都不能少 现阶段还有部分理财方式能够拿到比较高的收益的（我们只拿保本保息的说）。 比如说有挺多银行就会出一些创新性的银行存款，收益能过4%； 比如说银行的一些5年期存款项目满期收益能达到5%以上。 但这些最大的问题就是不稳定： 今天有，明天就没了； 偶尔有，长时间就没了。 养老是刚需，不能东一锤头西一斧头的，这些东西更适合用来当成闲钱投资用，用它当工具想养出来一笔养老钱最后的结果十有八九就是饱一顿饥一顿。 收益高但是不稳定的就更不建议考虑了，挺多人的棺材本就是这么没的。 看来看去，能满足以上三点的，也就养老年金能比较符合要求了。 因此，普通人想要补充养老，年金险算是一个不错的选择。 四、养老年金应该怎么选 年金险，我们讲过很多次，不过之前都是从教育金的角度讲的，这次我们从养老金的角度来讲。  养老金最大的特点就是，它是一场漫长的持久战，要与生命等长，活多久就领多久。更关键的是，我们要把这笔钱严格地放在退休后的时期使用，年轻时只存不取。  否则年轻时就把钱花完了，老了靠什么生活？ 所以，如果我们考虑用年金来作为补充养老的方式，那我们应该这么选： ①挑选长期型年金，短期内不可领取，退休后才可以领，活到老领到老能一直领。 ②产品收益确定（最起码部分确定），白纸黑字写进合同，并且能够将我们的养老金替代率提升到70~85%。 ③交费时间在我们收入稳定的时间内，缴费金额在我们可承担范围内，不能说快退休了才想起来养老这回事，想着一次性搞定后半生，也不能因为交费压力太大一次性压垮自己。 这三点是我们用年金险这个工具来补充养老的时候需要优先考虑的，考虑完这些之后我们养老金的雏形就出来了。 剩下的只是在符合自己需求的情况下敲定细节决定最终选哪款产品而已，我们需要关注的细节可能有： ①产品是否有豁免，交费期罹患大病的话是不是不用交钱了？ ②假如不幸过早离世的话，保底能领取多少钱？还是死亡后也能保证领取几十年？ ③产品是否可以追加？交费能力弱的时候先少买点，有钱了再进行追加。 ④不同年龄段的内部收益率怎么样，哪款产品领的最多？ ⑤产品的灵活性如何，真急用钱的时候是否可以进行保单贷款或者取出来部分？ ⑥除确定领取部分外是否还有其他收益，收益怎么样？ ⑦哪个产品的交费方式对自己最友好？ 我们可以根据我们更侧重哪几点，来决定自己具体购买什么样的年金险来补充养老。

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