这款重疾，对甲状腺结节、乳腺结节很友好

电影《小偷家族》剧照

原本想写一篇保险理念的文章，结果灵感被狗吃了。刚好最近读了一篇文章，作者说得非常好，他说灵感的特征就是「忽如其来、转瞬即逝」，所以一旦有了灵感，一定要尽快记录下来。

其实无论是日常工作，还是与大家的咨询交流，或是平时阅读文章，都会时不时带给我一些启发和灵感。当时觉得这是个很好的素材，但因为没有及时记录，等要写东西时，却怎么也想不起来了……

说了点题外话。

一、

还是重点谈谈今天的主角吧，一款非常不错的重疾险：星悦重大疾病保险

承保公司是复星保德信人寿。

复星保德信成立于2012年，总部在上海，注册资本26亿，是一家合资寿险公司。中方股东为赫赫有名的复星集团，美国股东则为保德信金融集团。复星就不多说了，家喻户晓的知名企业；保德信集团是全球最大的金融机构之一，旗下的美国保德信保险公司是美国最大的寿险公司之一。

所以，所谓的「小公司」，背后都是有鼎鼎有名的大企业来支持的，不用担心倒闭破产的风险。

根据复保人寿最新披露的偿付能力数据显示，2018Q4额核心偿付能力充足率386.1%，非常稳健。而且最新的风险综合评级结果也是达到了A级。

二、

介绍完公司后，我们将重点放在这款产品上。

放眼整个重疾市场，线上的险种性价比优势更明显。而线上的重疾险，又以百年、复星联合、弘康这几家公司最有竞争力。

前不久，复星保德信（Pramerica）在网销市场也投放了一款高性价比的重疾「星悦」，大有要和这几家公司厮杀的架势。

话不多说，直接将这款产品与目前综合性价比最高的康惠保旗舰版做个对比。

以投保保额50万为例的产品责任对比

可以说，从产品保障责任来看，和康惠保旗舰版很像。共性的地方我就不多说了，重疾100种+中症20种（赔2次）+轻症35种（赔3次）+被保人豁免保费。

挑一些与众不同的地方来介绍下。

1，保障期限可选保到80岁和终身。

之前不少朋友觉得保终身有点贵，保70岁又觉得短，保到80岁刚刚好。星悦这款重疾可支持保到80岁，多个选择挺好。不过话说回来，如预算充足，还是建议保至终身。

2，轻症赔付更高，分别为保额的30%/35%和40%。

相比于百年轻症赔付比例均为30%，星悦的轻症赔付显然要更优秀一些。而且从病种上来看，和百年病种基本一致。高发轻症都在保障目录内，如极早期恶性肿瘤或病变（原位癌）、不典型急性心梗、微创冠状动脉搭桥与介入等。

3，18岁前患白血病，获得理赔后，保单不终止。

如18岁前确诊白血病，在获得正常保额赔付后，保单继续有效。同时还可享受到额外两个权益：

1）以后各期保费都豁免了，不需继续缴纳了；

2）其他责任终止，但可支持癌症2次赔付。5年后，若再确诊患有癌症，还可再赔一次保额。

而且条款对第二次癌症也做了明确规定，包括：前一次癌症（白血病）的持续存在，前一次癌症的复发/转移，或者新发的癌症。

这个责任对少儿客户来说还是挺友好的。刚才也说了，这个责任是自带的，不用额外掏钱买。

4，60岁以后首次患特定重疾，赔付最多可翻倍。

先声明一点，这个责任就是需额外掏钱买的了。

如果被保人60岁后首次确诊特定重疾，可额外获得70%的赔付。特定重疾都有哪些呢？条款有明确规定：

男性特定重疾：

肺癌/肝癌/胰腺癌/阴茎癌/睾丸癌/急性心梗/重大器官移植/终末期肾病/多个肢体缺失/慢性肝功能衰竭失代偿期。

女性特定重疾：

乳腺癌/宫颈癌/子宫癌/卵巢癌/阴道癌/重大器官移植/终末期肾病/慢性肝功能衰竭失代偿期。

这些疾病的确属于男、女非常高发的疾病了。但癌症是挑选后的，并非所有的癌症都在上述额外赔付的范围内，这点需要了解。

假如投保50万，选了高龄特定疾病保险金的话，若60岁后确诊特定重疾，可直接获得50+50*70%=85万的赔付；而如投保时还同时勾选了“男/女特定重疾额外赔30%”，那就可一次性获得50+50*70%+50*30%=100万的赔付。

三、

应该说，这款产品设计上还是有一些创新的。保险公司产品创新难，这点还是值得鼓励鼓励的。

说完保障责任，我们来比较下产品价格。

为了方便比较，我测算时选择的责任包括：重疾、中症、轻症和被保人豁免。同时，保额50万，30年缴费，保终身。

可以看到，同等条件下，星悦重疾在女性群体的价格上是有一定优势的，0岁女孩价格相当，30岁和40岁女性，星悦比百年便宜大概2%左右，显然星悦重疾对女性客户更友好。

而对于男性来说，康惠保旗舰版明显就更优秀了，星悦价格要比康惠保旗舰版贵了9%左右。当然，这也不是说男性同胞就完全不要考虑星悦了，后面会说。

四、

星悦之所以很值得考虑，还有一个非常重要的因素，那就是：核保宽松。具体来说，星悦对甲状腺结节和乳腺结节人群很友好！

目前绝大多数重疾险，对甲状腺结节都是0容忍，最起码也要除外甲状腺癌后承保。但星悦对于甲状腺结节TI-RADS分级为1-2级，可直接标准体承保，无需除外。

具体而言：甲状腺结节发现1年及以上，每年复查且最近一次复查B超分级为1级或2级，就可直接标准体承保，不除外。

同样，如有乳腺结节，乳腺B超BI-RADS分级为2级或以下，也可标准体承保，无需除外。

具体而言：乳腺结节发现1年及以上，每年复查且最近一次复查B超分级为2级或以下，可直接标准体承保，不除外。

这对于有甲状腺结节或乳腺结节的人群来说，又多了一个非常不错的选择。

对了，上面说的，具体可通过「智能核保」搞定。健康告知第二项目选择“部分为是”，就可进入智能核保环节，找到对应疾病，按问题如实回答即可实时给出核保结论。

另外，如智能核保找不到对应的健康异常，还支持「线上邮件核保」，具体可联系我，协助你提交核保申请。

还有一点补充：开门红期间，部分公司都会适当放宽核保尺度，除了我之前写过的复星联合健康/弘康人寿的政策外，复保在3月底之前也放宽了核保尺度，具体请见下面丑到爆炸的核保宣传图（来自官方）。如有核保需求，也可单独与我联系，别错过时机。

五、

总结一下。

复星保德信星悦，保障责任和康惠保比较接近。100种重疾+20种中症+35种轻症+被保人豁免，轻症赔付额略高于百年。

同时还有一些创新：比如18岁前患白血病可豁免保费且支持癌症二次赔付；可选高龄特定疾病额外赔付保险金。

另外，星悦对女性客户更友好。同等条件下，价格和康惠保旗舰版接近，甚至还略便宜2%。但对男性客户来说，还是康惠保旗舰版更划算。

当然，这款产品更大的优势在于：对甲状腺结节和乳腺结节的核保更宽松，分级不超过3级，都有机会标体承保，无需除外。

3月31日之前投保，满足一定条件下，还可获得复星保德信提供的增值服务，具体请参考下表。

最后，星悦的投保地区为上海、北京、江苏和山东。其他地区的朋友若需投保，可通过线上异地投保的方式办理，理赔都是全国通赔的。可参考：异地投保，这件小事