很多人的保险，买了和没买差不多！

前些时间，大白整理了2018年的理赔报告，还给大家做了详细解析。

但“重疾保额过低”这一项确实太致命了，必须再拿出来说一说。

根据多家保险公司的理赔数据，用户重疾保额普遍不足10万：

太平洋人寿的件均重疾赔付金额更是低到4.39万。

而且这是平均数据，不少用户肯定是“被平均”的，也就是说，很多客户重疾保额连4.39万都不到，可能只有1-2万。

而重疾险的治疗费用可真不低，根据工银安盛2018年的理赔报告，常见的重疾理赔金额如下：

• 恶性肿瘤：40万

• 心肌梗塞：30万

• 脑中风后遗症：40万

• 冠状动脉搭桥术：30万

• 重大器官移植术：50万

• 终末期肾病：60万

面对来势汹汹的重大疾病，几万块的保额，可不就是杯水车薪，买了和没买差不多吗？

今天，大白就再和大家好好说下保额这件事。内容主要分为以下几个方面：

• 保额为什么会这么低？

• 我为什么推荐消费型重疾险？

• 消费型重疾险评测，哪款值得买？

• 预算充足，储蓄型也可以

• 大白小结

1．用户和代理人的“合谋”

买保险就是买保额，这句话大白说了很多次了，只要有点保险常识的用户，都能明白，只有保额足够，才能覆盖大病风险。

既然知道保额这么重要，为什么不加保呢？

还是一个字“穷”。房贷车贷、孩子教育、父母养老已经占据家庭大笔支出，留给保险的钱十分有限。

那就不得不面对取舍：

要不要返还？

买终身还是买定期？

是否附加身故？

保额多高？

这时候，保险小白往往会选择“保得全”，而不是“保额高”，尤其是对返还难以割舍，“几十年后没出险，还能返本，多划算啊”！

业务员更是深谙此道，返本的、带分红的保险更能打动客户，自己提成也高，何必自找苦吃，去推荐保障型产品呢？

所以现实中，代理人往往是先问预算，再把各类保障加上，最后才去定保额。完了还会告诉你说，等以后有钱了，再去加保不迟。

这个逻辑看似很合理，实则漏洞百出。

因为风险是无法预测的，可能没等到加保，就已经出险了。现实中出险的客户，基本都在后悔，保额买少了。

在大白看来，买保险应该像吃饭，先吃饱，再谈如何吃得好。

只买几万块的保额，在大病面前根本不顶事，可不就是还没解决温饱问题吗？这时候谈色香味俱全，根本没有意义。

2．通货膨胀导致保额“缩水”

另外一个原因是通货膨胀。

现在出险的客户，大多是十几年前或者几十年前买的保险，那时候钱还很值钱，几万块的保额可能已经算不错的了。

可经过多年的通胀侵蚀，几万块的保额早就不顶用了。如果没有及时加保，保障自然跟不上。

这也说明，保险配置不是一劳永逸的，根据实际情况动态调整，才能把保障做到最好。

还是为了低预算做高保额。

根据国家统计局的数据，2018年，深圳人均可支配收入（可用于消费和储蓄的收入，可以理解为税后收入）为52938元。

以此数据推算，一个三口之家，全年的可支配收入也就15万多一点，假如10%可以投入保险，也就是1.5万块左右。

可面对那些带分红、返还或储蓄性质的重疾险，这点预算远远不够。

比如金佑人生2018，这是太平洋保险旗下的一款分红型重疾险，最多只能选择20年缴费，30岁男配够50万保额、保终身、20年缴费，就要19650元/年。

再加上妻子和孩子的保障，没有5万块的预算，根本搞不定。

深圳这类一线城市况且如此，其他城市自不必说，整体预算只会更少。

所以，很多时候不是用户不想买高保额，而是真的买不起。

这也是为什么，大白一直推荐消费型保险。

消费型保险，没有分红、返还等功能，是很纯粹的保障，价格自然十分便宜，较低预算就能做足保额。

以康惠保旗舰版为例，100种重疾赔付1次，50种中症不分组赔付2次，每次50%的保额；35种轻症不分组赔付3次，每次30%保额，保障很充分。

价格也很便宜，30岁男、50万保额、保终身、30年缴费，只要5273元/年。女性的费率会更便宜，同等条件下，30岁女只用4801元。

比金佑人生这类产品便宜得多，再精打细算下，完全能够实现“低预算、高保额”。

大白选取了7款性价比还不错的消费型重疾险，具体如下：

• 百年康惠保

• 弘康健康一生A+B

• 瑞泰瑞盈

• 复星康乐一生C

• 复星达尔文1号

• 百年康惠保旗舰版

• 星悦重疾险

直接说结论：

如果只选重疾保障，康惠保是这几款中最便宜的，30岁男、50万保额、保终身、30年交，只用4550元/年，性价比相当高。

如果看重中症保障：男性可以考虑康惠保旗舰版，女性可以考虑星悦重疾险，这两款产品不仅保障充足，价格也是最便宜的，整体性价比也很高。

如果年龄比较大或是高危职业：可以考虑瑞泰瑞盈，70岁了还能接着购买，而且没有职业限制。

如果看重现金价值：可以考虑达尔文1号，保终身的话，后期现价很高，能用消费型的价格，达到储蓄型的效果。

不同重疾险、不同保障期间还可以相互搭配，达到更好的保障效果，大白之前写过相关内容：【年度巨献】2019成人重疾险购买完全指南

上面是成人重疾险，关于儿童，大白也选择了6款性价比很高的消费型重疾险，分别是：

• 瑞华健康小佩奇

• 和谐健康慧馨安

• 中荷人寿童乐保

• 和谐健康大黄蜂

• 百年人寿大黄蜂2号

• 瑞泰人寿阿童木

直接说结论：

如果健康有异常，慧馨安、大黄蜂、大黄蜂2号和阿童木都可以考虑，这几款产品都支持智能核保，几分钟就能得到核保结论。

如果看中高保额的话，小佩奇和大黄蜂2号都不错，小佩奇最高可以买100万保额，大黄蜂2号虽然只能买到80万保额，但前11年保额可按5%的复利递增，80万保额第11年就能增长到130万，也很不错。

如果看重长期医疗保障，也可以考虑和谐健康的大黄蜂，最高100万的重疾医疗保障，与重疾险搭配起来，保障也很充分。

如果想给小孩购买终身重疾险，那就选择阿童木吧，大白之前写过评测：想买终身少儿重疾？那就这一款吧！

如果你不差钱，又想保障更充分，可以选择储蓄型重疾险。

储蓄型重疾，含有终身身故保障，有的还能多次赔付，比如哆啦A保、长生福等，保障比消费型保险更好，但价格相对更贵。

大白选取了5款性价比较高的储蓄型重疾险，分别是：

• 弘康人寿哆啦A保

• 复星联合康乐一生B

• 工银安盛御享人生

• 长生人寿长生福优加

• 华夏常青树多倍版

如何选择呢，直接说结论：

如果看重性价比，哆啦A保是最好的选择，重疾分4组赔付3次，轻症分4组赔付2次，含有投、被保人豁免，价格也十分便宜。

如果看重中症和重疾不分组，可以选择长生福优加，重疾、中症、轻症都是不分组的，保障更好，价格也没有贵太多，性价比也很高。

买保险就是买保额，只有足够的保额才能抵御大病、意外等风险。

所以，买保险的正确逻辑是“先保额，再保费”，先把保额定好，然后根据实际情况调整保障项目，比如保终身还是定期、要不要附加身故等，使保费符合预算。

这样既能使得保障充足，也不会让保费支出太多，影响生活质量。

除此之外，保单也需要定期检视。因为通货膨胀会导致保额缩水，如果不及时加保，等到几十年还会面临保额不够的问题。

归根结底只有一条，保额足够才是硬道理。