华夏人寿重疾险很平价？你真的选对了吗？

说到线下平价重疾险，有那么几家公司具有代表性。

华夏保险，是其中名气最大的。

常有人问及它家的产品，想知道到底适不适合投保。

不管谁家的产品，都有好和不好之别，投保之前多做点功课，是再对不过的事情。

今天，我们就来盘盘华夏保险的重疾险。

在一众寿险公司中，华夏人寿是一个特别的存在。

它有很多标签。

一、烙印深厚的“明天系”背景。

华夏人寿最为外界瞩目的，是其长期被视为明天系旗下金融企业。

这一背景，在民营金控野蛮的时代，于华夏保险是加分项。

但随着国家对民营金控的政策收紧，曾经的高调，变成了现在的讳莫如深。

2015年，明天系旗下的华资实业公告称，计划通过定增拿下华夏人寿51%股权，两年过去，该计划在2017年底宣布终止。

同样在2017年底，中天金融被传拟以现金收购华夏人寿21%至25%的股权。

如果这出“蛇吞象”的戏码成功，华夏人寿的"大当家”将易主，烙印深厚的明天系背景，或许将被剥离。

但一年多过去，中天金融收购的后续动作不明。

不管这些背后资本的变动如何，华夏人寿的发展势头，倒是一如既往的好。

二、“资产驱动负债”弯道超车的黑马。

华夏人寿设立于2006年12月30日，总部位于北京，注册资本金153亿元，目前在19个省市设有分支机构。

成立十多年，依靠激进的万能险/投连险产品策略，华夏人寿光速做大保费规模，与被接管之前的安邦，并驾齐驱，成为“资产驱动负债”的典型代表。

在最疯狂的2014年、2015年，华夏万能险/投连险的保费收入冲天，原保费/规模保费的占比，仅有3%~4%。

如果仅仅痴迷于“资产驱动负债”，这种极端不合理的保费结构，于保险公司来说，无意于饮鸩止渴。

华夏人寿的明智之处在于，一边疯狂的销售万能险做大保费规模，一边积极的开发保障型产品优化保费结构，即华夏人寿宣称的“规模先行、结构跟进”战略。

两条腿走路，自然稳当得多。

所以，当2016年万能险大刹车，2017年监管指挥棒转向“保险姓保”时，“资产驱动负债”险企纷纷跛脚，华夏人寿安然转型，甚至发展势头更为迅猛，2018年原保费和规模保费，双双冲至前四。

营收靓丽，净利润虽有下滑，但在同行中并不逊色。2018年全年盈利31.37亿，在非上市寿险中排第三，仅次于阳光人寿和泰康人寿。

1月份，华夏保险裁员的内部文件传出，业界纷纷莫名，虽说大环境严寒，但业绩如此漂亮的华夏也需要裁员过冬？

或许，这正是华夏高层经营管理过人之处的表现？

保费收入猛增，必然带来偿付能力的快速下降，2018年第三季度，华夏人寿综合偿付能力仅为122%，已临近监管红线的边缘。

大部分老牌险企的重疾险，保障未必全，但保费必须高大上，尤其是各种性价比低得惊人的附加险捆绑销售，一张保单，保费不上万不售……

生活已经够难了，普通家庭想要个保障，人均1万起，还让人活不活？

天下苦秦久已。

华夏人寿的保障型产品策略，与传统的老牌险企极为不同。

它的重疾险产品，虽不是市面上最便宜的，但与老牌险企同类产品相比，性价比相对较高。

同时，华夏人寿大大降低附加险的费率，譬如爱相随定寿和医保通百万医疗险，曾一度低于线上的同类竞品，这成为助推其重疾险销售的一大杀手锏。

有多少小伙伴们，是因为想要投保医保通和爱相随，而麻利地买它家重疾险的，可以在这里举个小手手mark下。

时至今日，因为监管的原因医保通已经变得平淡，随着线上定期寿费率不断下降，爱相随的价格优势也已经消失。

但口碑已经上去了，销售惯性就在。

两条线组合起来，华夏人寿显然已经走入口碑+产品的良性循环发展中。

有些人可能觉得很奇怪，以华夏如此积极的销售策略，怎么线上竞争不见它的身影？

其实，早在2016年，华夏人寿就曾在线上推出了当时性价比最高的纯重疾险——至尊保(优优宝)。

但无奈因为其互联网万能险销售不合规，被银保监会(当时的保监会)暂停所有互联网业务，至尊保紧急停售。

这中间的故事，玩保哥曾详细捋过，有兴趣的朋友可以点这里。这个互联网禁令，(大概是)直到去年底才解禁。

虽然生生错过了互联网保险高速发展的两年有些可惜，但凭借激进的产品策略，华夏人寿重疾险在线下的销售，绝对够狂野。

就我们了解到的，华夏重疾险按照不同的渠道来划分，以个代常青树系列为主线，陆续延伸出经代华夏福系列和官网渠道的常春藤系列。

虽然是同一家公司的产品，性价比也有高低之别。

常青树2014版、2015版和2016版，是单次重疾赔付的老产品。

以我们曾推荐过的2016版为例，在当时的同类竞品中，确实是佼佼者。

但被消费者诟病的是，四大轻症中，缺少不典型心肌梗塞。

返还型重疾险有三款，分别是2016年的华夏福、2017年的常青树全能版，和2018年的常青树（智慧版）

华夏福和常青树全能版，在上周的返还型终身重疾险文章中已经有介绍。

这类产品对于大多数人来说本就不合适，而88岁/80岁领取期满金的设置，也不甚合理。

所以，除非有非它不投的偏好，否则不建议选择这类返还型的产品，不如换投普通重疾险，然后用多余的保费自己投资理财更划算。

另外，常青树（智慧版），2018年9月推出，单次重疾赔付返还型重疾险，与全能版保终身不同的是，到期返还130%累计保费后，重疾保障也随之终止，和平安福满分是同类。

返还保费的重疾险，甭管它是保定期，还是保终身，道理相同，不是我们推荐的菜。

2018年，华夏人寿重疾险以多倍版为主打，个代渠道常青树多倍版，经代渠道华夏福多倍版，以及官网渠道常春藤多倍版。

这三款多倍版，重疾多次赔付，增加了中症保障，轻症病种也终于加上了“不典型急性心肌梗塞"，旦与"冠状动脉介入手术"，两种病种二赔一。

三款产品，保障基本相当，又以个代渠道的常青树多倍版性价比最高：保障最优，保费最低。

经代渠道的华夏福多倍版，重疾赔付比长青树多倍版少1次，癌症没有单独分组，保费比常青树多倍版高2%~3%；

官网渠道的常春藤多倍版，轻症赔付比长青树多倍版少1次，而且轻症病种有隐性分组，另外，轻症/中症部分病种赔付条件更严格。

譬如第14个轻症，常青树版和华夏福版，都是“糖尿病导致的脚趾截肢”，而常春藤版是“糖尿病单足截除”，这差别可就大的去了。

常春藤多倍版的保费，比常青树多倍版高1%~2%。

如果你想投保华夏人寿的多次赔付重疾险，优先建议选择个代渠道的长青树多倍版吧。

另外， 在多倍版推出之前，2018年4月还推出了常青树（少儿版）。

常青树（少儿版），仍是单次重疾赔付，轻症病种也没有“不典型急性心肌梗塞"，主要是增加了25种特定疾病双倍赔付的保障。

少儿版的保费，男孩比常青树多倍版高2%，女孩高8%。

是选择这种特定重疾双倍保额赔付，还是选择多次重疾赔付，这个纯属个人偏好。

如果将华夏人寿的产品放到市面上横向对比，其性价比到底在哪一个层次上呢？

我们拿性价比最高的常青树多倍版，分别与线上、线下的产品来做个横向比较。

线上的标杆，弘康哆啦A保

线下的参照，平安爱满分和平安福2019，以及太平福禄康瑞2018

先来看看线下代表平安福2019的对比情况。

本来吧，选择平安福满分和平安福2019来横向对比，是因为之前做过平安福满分的测评，数据是现成的，可以偷个懒。

当这些产品与华夏重疾险放在一张表格上，小编就有些小怕怕了，不会被人喷成“华夏职业捧、平安职业黑”吧，差距实在太明显了。

就保障上，华夏常青树多倍版全面占优，重疾赔付次数多，多了中症赔付，轻症赔付额度更高，病种更合理。

保费呢，华夏常青树多倍版，男性是平安福2019的77折，女性保费是平安福2019的7折。

即使加上品牌和服务等因素，30%以上的价格优势，华夏常青树多倍版也是杠杠滴！

即使与老牌高性价比的太平福禄康瑞2018相比，常青树多倍版也有明显的优势。

至于常青树少儿版和智慧版，分别对应平安福2019少儿版和福满分，大家可自行看看数据对比。

再来看看与线上产品弘康哆啦A保的对比情况。

关于多次赔付，我们曾不止一次表达过一个观点，赔付的次数，不论是重疾还是轻症，2~3次已非常足够，再多也不可能用得上。

所以，常青树多倍保对比哆啦A保，保障上的优势，主要是20种中症多20%的赔付额度，以及18周岁前身故返2倍累计保费。

保费呢，常青树多倍保，男性比哆啦A保高11%，女性高8%。

这些多出的保障，值不值得这些高出的保费？

就产品本身的性价比而言，哆啦A保是胜出的；如果加上品牌和服务等综合因素，就看你们自己的偏好了。

如果有人觉得对比的产品，代表性不够的话，我们之前做过包含了常青树多倍版在内的9款含中症的重疾险对比，有兴趣的朋友可以点此查看。

和线上的高性价比产品相比，华夏常青树多倍版的性价比肯定是差了些的，但对比线下老牌险企的产品，华夏常青树多倍版的优势确实相当明显。

总结成一句话，就是：比"上"略微不足，比"下"绰绰有余。

这个成绩，已经很好了。

最后，再总结下。

华夏人寿的重疾险，也在向多渠道、多品类延伸，相比老牌险企的产品，它家的产品显然更亲民，其中尤以常青树多倍版的性价比更优。

同时我们也看到，常青树多倍版的保障内容越加越多，保费自然也跟着水涨船高；而返还型重疾险，真的不适合大多数人。

如果你的预算充足，且想投保线下重疾险产品，华夏常青树多倍版值得优先考虑，但是尽快避开返还型重疾险的坑。

如果你的预算紧张，或者希望用尽量少的保费获得足够的保障，那还是选择线上的高性价比产品。

作为回归互联网业务的黑马，华夏人寿在其官网最新推出的常春藤多倍版，诚意显然是不够的。

2019年的华夏人寿，会不会给线上消费者惊喜的好产品呢，我们很期待。

PS. 为了怕喷，声明下吧，今天这篇文章不存在任何利益关系，仅仅就数据论事哈。对华夏产品感兴趣的朋友，请直接联系身边的华夏保险的代理人吧。