如何挑选一款定期寿险

定期寿险近期很火，除了去年的弘康大白和瑞泰瑞和，又接连出现了几款新的产品，这是好事。要知道，哪怕一年之前，线下消费者也很难接触到定期寿险，因为利润低，没人愿意卖。

定期寿险是最体现保险本意的产品，用极低的经济成本，抵御最大的家庭意外风险，杠杆率很高。一位30岁的家庭主力，连续20年，每年缴费2800元，即可获得这样的保障：70岁前去世，其家人可获得50万的一次性经济补偿，用以生活、教育等用途。

因为定期寿险保的是身后之人，所以又被称为最具爱心的保险。

去年开始，保险产品开始流行“网红脸”，标配是“高保障，低保费”，并且愈演愈烈，剑走偏锋，一时泥沙俱下。

便宜是个好事情，但是，价格和保障额度只是一款保险产品的“外表”，它还有“内涵”，如同一款手机要看CPU和内存，不同种类的保险，也要看看核心参数怎么样。

定期寿险，除了价格，关键看“身故原因”和“免责条款”，其次看“健康告知”等准入条件是否宽松。

接下来，我们就对比几款热销产品，看看如何选择一款定期寿险。

来，对比一下瑞泰瑞和、弘康大白和刚出炉的横琴优爱保：

对比项很多，但不要慌乱，其实很简单，我们从三个方面入手：

1、基本信息

这里需要关注的是最高保额和保障年限，提供的选择越多，产品越好。

定期寿险多少保额合适？建议结合家庭收入情况，按“现有债务+赡养抚养费+教育费”来估算。

定期寿险保到多少岁合适？建议至少保到孩子25岁，成年独立。

除上面两项外，要关注缴费年限，越长越好，30年缴费要好于20年缴费。

2、保障范围

这里的四项非常关键，这才是定期寿险的“内涵”，尤其是“身故原因”和“免责条款”两项。

身故、全残原因是“意外+非意外”两项的，覆盖范围最广，远大于“意外+疾病”。

我们都听过“无疾而终”这个成语，实际情况中，有大量的死亡原因，是无法用意外或疾病来定义的。为了避免理赔时出现不必要的纠纷麻烦，要选择覆盖范围最广的产品。

瑞泰瑞和的条款：

横琴优爱保的条款：

再说免责条款，也就是哪些情况会被拒保，瑞泰瑞和只有3条，简单理解为：

• 投保人谋杀；

• 被保人自杀（2年内）；

• 被保人被刑事处决。

除此之外，再无其它拒保条款，这绝对是充满诚意的寿险条款。

瑞泰瑞和的免责条款：

弘康大白的免责条款：

除了上面两项，健康告知和职业限制，是一款人寿险的准入门槛，门槛越低，覆盖的人群就越广。

3、费率“性价比”

加引号，是因为这只是保费和保额的粗浅比较，是否真正性价比高，还要看产品“内涵”。

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盯住上述三个方面，几个关键项，才能了解哪款产品是“内外兼修”，哪款产品是“徒有其表”。

整体来看，虽然新产品层出不穷，但瑞泰仍是我见到最有诚意的定期寿险。

购买定期寿险，还要注意一些问题。

有些定期寿险可以保到100岁，成为一种变相的“终身寿险”，如果定期寿险的标签是“保险”，终身寿险的标签就是“储蓄”，大家不妨看看我的这篇文章《你到底需不需要终身寿险》。

定期寿险不可取代重疾险，定期寿险保护身后人，重疾险保护自己。

定期寿险也不能取代意外险，意外除了保障身故和全残，还有不同程度的轻状残疾保障，范围更广。

最后，如果线上购买一款定期寿险，要注意投保平台的服务，是否支持指定受益人，是否支持线下核保。

指定受益人，可避免理赔时出现不必要的流程和纠纷。支持线下核保，是部分不符合健康告知者的福音，也可以帮助高保额需求人群承保。

定期寿险是我最喜欢的一类产品，了解定期寿险后，我才改变了对保险的认知，并产生浓厚的兴趣。定寿是真正体现保险初衷的产品，它的火爆印证了消费市场的成熟和理性。

不过，互联网保险产品不应走向极端，刻意营造低价、“高性价比”的宣传标签下，很容易产生新的销售误导。市场如此大好，从业者们，切莫在“回归保险本质”的旗号下，再次伤害消费者对中国保险业的信任。