突发，星悦变相涨价！重疾险的价格触底了吗？

下午正在研究年金险，突然收到了复星保德信的通知。

划一下重点：从3月20日开始，25岁以上的人买星悦，只能选择保障到终身，并且必须附加身故责任。

这意味着，星悦要变相涨价了！

上线还不到一个月，就来这一出，心累。

一、

星悦在今年2月底，刚刚成为重疾险第一网红。

靠的是两大优势：极致的价格、全面的保障。

价格方面，30岁女性买50万保额，含轻症和中症，30年缴费，每年只要4720元。

是目前价格最低的女性终身重疾险。

保障方面，除了100种重疾，20种中症，35种轻症之外。

还可以附加男性、女性、少儿特定疾病额外赔付，高龄特疾额外赔付，少儿白血病二次赔付。

在消费型重疾险中，价格和保障都做到了极致。

星悦有一个可选功能，叫做身故保障。

选了这个功能之后，如果没得重疾就挂了，可以赔付已交保费，但是价格要贵一些。

以30岁被保人为例，还是50万保额保终身，30年缴费。

女性不加身故每年4720元，加上身故每年5650元。

男性不加身故每年5795元，加上身故就要7190元。

价格增长了差不多20%。

在之前写星悦测评的时候，我特别提示了大家，不要选择身故保障。

因为长期重疾险有一个秘密，叫做现金价值。

如果将来没得病就挂了，可以通过退保，拿回现金价值。

更有意思的是，很多终身重疾险的现金价值，会在一定年龄接近，甚至超过已交保费。

来看一份星悦的投保合同：

客户35岁，女性，购买星悦40万保额，不含身故。

每年缴费5204元，30年总保费156120元。

注意表格中70岁至85岁的现金价值，基本上接近已交保费。

这意味着，即使你不选择身故保障，将来没得病就身故的情况下，也可以通过退保，拿回大部分钱。

而如果选择增加身故保障，保费上涨接近20%，换回的收益却不多，意义不大。

此前，这个功能可选可不选。

过了3月20日，25岁以上的人买星悦，必须添加“身故保障”责任。

完全是在变相涨价。

已经买了的不用担心，保险合同已经成立，保障和价格都不会变化。

还没买的，如果对产品比较了解和认可，可以在3月19日结束之前，抓紧时间投保。

此前对产品不了解的，还没考虑好的，也不用急着凑热闹。

有些产品，注定与你无缘。

二、

变更后的星悦，还值得买吗？有没有更好的替代产品？

对于25岁以下的人，星悦的优势依然明显，继续大力推荐。

对于25岁以上的人，如果真的特别在意价格，可以考虑康惠保旗舰版。

如果不在意多花点钱，选择的余地就更广了。

星悦的特定疾病、高龄特疾、少儿白血病二次赔，依然是很优秀的设计。

达尔文一号的现金价值高到不可思议，平平安安活到七八十岁，可以拿回已交保费的两三倍。

非常适合身体健康，在意返本的人。

超级玛丽有癌症二次赔付，尤其是对于女性来说，价格也很便宜。

瑞泰瑞盈对于父母来说，年龄和缴费期限都很宽松，可以考虑。

如果预算更高，还可以考虑多次赔付型，甚至癌症多次赔的产品。

三、

星悦的事情，让我更加确认了一件事情：

重疾险的价格，应该已经触底了。

感谢网络，打破了保险市场的信息不对称。

以前，大家在线下买平安福、国寿福这种产品，30岁男性，50万保额，20年缴费，每年最少1万3。

现在同样的保额，互联网保险只需要7000左右，便宜了一半。

大量有保险意识、对价格敏感的客户，被吸引了过来。

各家保险公司为了快速抢占市场，一次又一次刷新价格底价，不少公司因此飞速发展。

比如百年人寿，保费规模从2014年的85亿，增长到2018年的385亿，成为保费排名第13位的大型公司。

但是别忘了，保险也是有成本的。

这是一笔长期买卖，更是一个被严格监管的行业。

每一次的价格下降，对保险公司来说都意味着巨大的成本。

监管方面也不可能任由他们打价格战，做出危害被保险人和行业长期利益的事情。

（毕竟出了事，保监爸爸得出来兜底……）

从今年的新产品也可以感受到，保险公司明显变保守了。

星悦虽说在女性方面，比康惠保旗舰版便宜，但也不过几十、上百块钱。

瑞泰超级玛丽推出了癌症二次赔付，但在提高保障的同时，也抬高了价格。

最便宜的多次赔付型重疾险，守卫者一号，于2月底下架。

接下来各家打算推出的新产品，我也多方打探了一下。

消费型的价格很难低于康惠保旗舰版，返本型的也不会比守卫者更便宜。

其实，价格触底未必不是好事。

在价格竞争最激烈的时候，我一度陷入纠结。

买保险时，总在想着会不会还有更便宜的，反而忽略了自身的保障需求。

保险公司显然也陷入了怪圈，不少产品明显存在抄袭痕迹，唯一的卖点，无非就是便宜。

但是，判断一款保险的好坏，从来不是单纯的价格比拼。

保障的病种、理赔的条款、后期的服务、长期的价值，也是非常重要的考量因素。

当价格降无可降，消费者和保险公司从盲目的价格对比中挣脱出来，我们才会看到更多有创意、有针对性的保障功能。

一个百花齐放的保险市场，才会真正到来。