平安福满分，离满分还有多远的距离？

一直有朋友希望我们测评一些大品牌公司的产品，譬如大家熟知的老七家保险公司。

这些公司的产品啊，真是不好写，和线上高性价比的产品相比，就是被按在地板上摩擦的节奏，难免会被冠以XX职业黑的帽子。

之前，我们也就重点测评过太平人寿的福禄康瑞及其升级后的2018版，顺带也捋了下他们家的其他重疾险。

相比其他六家，千年老七的太平人寿，相对的"船小好调头"，福禄康瑞和福禄康瑞2018，算是大品牌中的高性价比了。

最近，有好几位朋友来问平安福满分怎么样，研究下产品资料，感觉到了些平安人寿重疾险的细微变化，今天就来一篇测评吧。

福满分是一款两全重疾险，主险是两全寿险，即保障期限内身故，赔付保额，保障期限满，按累计保费给付生存金，附加提前给付重疾险。

投保年龄：18-55周岁

保障期限：保至60岁、70岁和80岁三个选项；

身故保障：保障期限内身故，赔付保额；

                保障期满生存，返还累计保费；

重疾保障：80种，赔付1次，基本保额；

轻症保障：30种，赔付3次，每次20%基本保额，

                 附加轻症豁免后期保费保障；

 (其他附加险，本篇测评暂不涉及)

重疾保障：

福满分是单次重疾赔付，直接照搬了平安福2018的80种重疾病种(平安福2019病种加到100种)，相对平安福，少了保额提升的设计，即平安Run奖励保额和轻症赔付后的额外给付保障。

平安福的病种设置，一向被吐槽严苛，福满分自然也不例外。

除25种统一规范的重疾病种外，其余55种病种的定义，我们以太平福禄康瑞2018为参照，对福满分的病种逐条进行了对比。

其中，44种相同的病种中，有宽有严，这里整理了比较明显的几条：

表格中，前4条福满分更严苛，后4条福禄康瑞又略严。

其实，除了统一规范的25种重大疾病，之外的其他病种，实际理赔的占比并不高，据资料大概在5%左右。

所以，除了自己特别关注的个别病种外，倒也没有必要死抠每一个病种的条款，以我们测评过的产品来看，都是有的宽松、有的严苛。

轻症保障：

轻症赔付都是20%保额，赔付3次，福满分少了平安福的Run计划额外给付保障。

30种轻症病种中，四大高发轻症是这样的：将“极早期恶性病变”一分为三种，没有不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术三大轻症。

相比其他家包含四大轻症的产品，福满分的轻症保障弱太多。

关于这一点，也是平安福被吐槽得最厉害的，但平安福升级这么多次，恁是坚持不改，其他产品就更不用说了。

两全重疾险，符合一些传统的保险需求，即“有病治病，无病养老”。

但其实，一般的终身重疾险，是完全兼容了两全重疾险的这个功能的。

比如王先生的保障计划是：保重疾到60岁，如果没有生重疾，到时直接拿一笔保险的钱，享受退休生活。

这时，王先生必须找一款保至60岁的两全保险？根本不用啊，直接保终身，到60岁退保，拿回现金价值就可以了！

所以，我们今天选择参与对比的产品，有两全重疾险，也有一般的终身重疾险，即使是不同的类型，只要对比对应的生存权益，孰优孰劣，自然一目了然。

(注：不论是期满生存金，还是退保的现金价值，为方便说明，我们统称为生存权益。)

参与对比的产品，分别是：

• 平安安鑫保18II，

• 平安福2019

• 太平福禄康瑞2018

• 工银安盛御立方5号

• 弘康哆啦A保

其中，安鑫保18II是平安人寿在福满分之前推出的两全重疾险，今年7月升级为18II版，和福满分可以直接对比；

平安福作为平安人寿现象级的重疾险，自然是要对比下的。

太平福禄康瑞2018，则是老七家大品牌中性价比不错的产品，可以作为参照。

弘康哆啦A保，是线上的高性价比产品的代表。

而工银安盛御立方5号，也是两全重疾险，但是期满生存金是返保额，性价比高，是我们推荐过两全重疾险。

这5款产品对比下来，各个维度都能兼顾，可以比较全面的说明福满分的性价比了。

说明：

1.福满分的期满生存金，返累计保费，但不包含附加保费豁免保障的保费的；

2.表格中除了第一组常见的费率对比，(福满分/安鑫保保至70周岁、工银安盛保至77周岁），另外加入了后面3组数据，分别对应福满分的三个保障期限60/70/80岁下，35周岁男/女对应的保费、累计保费和生存权益，其中工银安盛对应的保障期限是66/77/88岁，平安福2019、福禄康瑞2018和弘康哆啦A保，则是60/70/80岁时退保的现金价值。

接下来，我们将分两个维度进行对比说明：

• 一是福满分与兄弟产品安鑫保18II和平安福2019对比；

• 一是福满分与其他公司的产品进行对比；

下面对比，均以表格中三组35岁的数据为依据。

一) 与安鑫保18II相比

安鑫保18II，在2018年7月升级时，将原来的45种重疾提升到了80种。

同样是两全重疾险，福满分比安鑫保2018II多了轻症保障。

保费呢，保至60岁时，福满分男性保费是安鑫保18II的89折，女性则是92折；

而保至70岁和80岁时，福满分分别是安鑫保18II的94折和95折。

在多了轻症保障的情况下(不含轻症豁免)，相比安鑫保18II，福满分的保费降幅了5%~10%，这个降幅并不小哦。

二）与平安福2019相比

相比平安福2019，福满分主要少了平安Run奖励保额和轻症赔付后的重疾/身故额外给付保障。

1. 保费对比

福满分的男/女保费，

保至60周岁，分别是平安福2019的71折和8折；

保至70周岁，分别是平安福2019的78折和81折；

保至80周岁，分别是平安福2019的84折%和87折；

原则上，如果保障内容相当，两全险要比保终身的产品贵不少。而实际呢，福满分虽少了保额提升保障，费率较平安福2019，则下降13%~29%。

2. 生存权益对比

保至60周岁，福满分对应的生存权益，分别是平安福2019的1.02倍和1.25倍。

很显然，保至60周岁时，福满分不仅保费更便宜， 生存权益也更高，对于无病养老的需求，更适合。

保至70周岁，福满分的保费较低，同时，对应的生存权益也比平安福2019低一些，分别是平安福2019的9折和97折。

这个时候，看生存权益/累计保费的比值，更直观。

福满分的生存权益/累计保费比值，分别是0.98和0.94(按理应该是1，但福满分生存金不含轻症豁免的保费），平安福2019则是0.86和0.78，福满略有优势。

保至80岁，(以国人平均寿命来看，基本可以看成终身保障），这时，福满分对应的生存权益，分别是平安福2019的82折和85折。

因为平安福2019现金价值走向是随着时间不断攀升，最终等同保额，在80岁时，生存权益/累计保费比值提升到1.01和0.96，与福满分几乎相当。

从上面保费和生存权益的对比来看，相比平安福2019，福满分的费率在下降，性价比在提升。

一)与福禄康瑞2018相比

因为福满分四大轻症病种的不足，与太平福禄康瑞2018相比，虽然轻症同样是20%的保额，福满分的轻症保障明显弱许多。

保至60周岁时，福满分男性保费是福禄康瑞2018的92折，女性则相反，反倒高出18%，但因为此时福禄康瑞现金价值较低，福满分的生存权益/累计保费比值更高。

保至70周岁和80岁时，福满分的保费比福禄康瑞2018高，而生存权益反倒低了不少，两相对比，福满分就被吊打了。

二)与弘康哆啦A保相比

弘康哆啦A保作为线上高性价比产品，不论重疾还是轻症保障，都明显比福满分强很多。

保至60岁时，福满分男性保费比弘康哆啦A保高2%，女性则高出23%，同样因为此时哆啦A保的现金价值还较低，福满分生存权益/累计保费比值高一些。

而保至70岁和80岁时，弘康哆啦A保的保费更低，现金价值也更高，生存权益/累计保费比值大大超过了福满分。

如果是保至60周岁，保障较弱的前提下，福满分的生存权益略高。但保至70周岁和80周岁时，福满分则全面被福禄康瑞2018和弘康哆啦A保碾压。

二）与工银安盛御立方5号对比

多次重疾赔付的工银安盛御立方5号，和哆啦A保一样，不论重疾还是轻症保障，都比福满分强。

工银安盛御立方5号的保障期限，与福满分不同，分别是保至66岁/77岁/88岁。

另外，期满生存金也不同，福满分是返累计保费，工银安盛御立方5号是返保额，保障更好。

即使有这些不同，通过生存权益/累计保费比值，仍可以分出两款产品的高下。

保至66岁/77岁/88岁时，御立方5号的男、女的生存权益/累计保费比值，

保至66岁时，分别是1.49、1.55；

保至77岁时，分别是1.72、1.86；

保至88岁时，分别是1.78、2.03；

这都大大超过了福满分生存权益/累计保费比值0.98和0.94。

同样是两全重疾险，虽然保障期限有所不同，但显然，御立方5号的保障性和生存权益都比福满分的高不少。

互联网保险带来的高性价比产品，以及信息的更加透明，即使大品牌如平安人寿，在2018下半年，也开始了更积极的应对。

譬如，早前平安人寿与第三方互联网平台合作，推出了小安定寿和i无忧防癌医疗险，费率下降幅度颇大，虽然与同类线上产品还有一定差距，已算是大品牌中的高性价比产品了。

而从上面福满分的对比可以看到，与平安人寿的其他产品相比，福满分的费率在下降，性价比在提升。

这也正应了我们7月份测评工银安盛重疾险时的大胆猜测：

即使性价比有所提升，和对比表中其他公司产品相比，福满分的缺点也非常明显：

1. 轻症保障弱，四大轻症少了三种，不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术都不包含；

2. 保费依然很贵，性价比并不高；

而且，据说福满分还有投保门槛，需要1万保费起保。

总的来说，平安福满分，它离我们对大品牌良心产品的期待，还有不小的距离。如果满分100分，福满分离满分，也就差了四五十分吧。

看来，平安福满分的出现，还只算是平安人寿保费下降的一个开始，还得一降再降啊。

什么情况下，可以选择平安福满分呢？

如果你的需求是在60岁前有重疾保障、60岁退休后有较好的生活品质，且非平安人寿产品不选，确实可以选择保至60岁的平安福满分。

但，如果你并不是平安人寿产品的死忠粉，选择工银安盛御立方5号保至66岁，66岁前保障更强，66岁后生存金更多，性价比可是高得多。

另外，如果保障需求，是终身的重疾/寿险保障，那还是选择弘康哆啦A保或者守卫者1号这些极致性价比的产品，保障更好，保费更低，划算得多。

最后，我们再强调一下，在两全重疾险和终身重疾险之间做选择时，大家别忘了我们这篇测评文章对比的前提，即终身重疾险兼具了两全重疾险的“有病治病、无病养老”的功能。

如果两者在保障和保费都相当的情况下，我们更建议选择终身重疾险。

因为投保了终身重疾险，既可以选择在一定年龄退保获得现金价值享受老年生活，也可以选择继续获得保额保障，比起两全重疾险，多一种主动权自然更优。

这些对比产品，除了弘康哆啦A保可以在公众号“精选产品”中找到外，想了解其他几款产品，请联系身边的代理人吧。