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昨天财新网的一篇文章犹如一颗重磅炸弹，引发了业内外的大震动，究竟是怎么回事？我们先看看财新网的这篇报道《甲状腺癌商业保险红利将消失 重疾险或不再全额赔付》全文如下：
在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时，保险业正在考虑修订重大疾病赔付的规则，不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。
据财新记者了解，自去年8月开始，监管层即提出修订重大疾病保险标准，并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。工作组一方面听取医学专家的建议，界定重大疾病范围；一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。而是否把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中剔除出去，则是工作组反复讨论的一个问题。
到底算不算重大疾病
甲状腺癌是一种常见的内分泌恶性肿瘤，也是全球为数不多的发病率逐年增加的癌症。国家癌症中心2018年3月发布的2014年癌症数据显示，甲状腺癌发病率高达12.4/10万，女性发病率高达18.99/10万。多位甲状腺科医生也对记者表示，近年来甲状腺癌发生率增速明显，“我2018年的病人比2017年多得多！”
据世界卫生组织每五年发布一次的世界癌症报告（2014），我国2012年甲状腺癌新发病例数占全球新发病例数的15.6%，死亡占13.8%。当年全球甲状腺癌新发病例数为29.8万例，死亡4万例。在女性最常见的恶性肿瘤排名中，甲状腺癌排名第八，在男性中甲状腺则排第18位。女性患甲状腺癌的概率约是男性的三倍。
对于甲状腺癌的发病原因，医学界目前尚无定论，但通常认为摄碘过量和放射性损伤两个因素，与甲状腺癌直接相关。实验证明，长期的促甲状腺激素刺激能促使甲状腺增生，形成结节和癌变，而高碘饮食则可能刺激甲状腺增生。放射性损失诱发甲状腺癌已在苏联切尔诺贝利核泄漏和日本福岛核泄漏事故后得到体现，当地甲状腺癌的发病率在事故后都成倍增加。
对于常见的低度恶性甲状腺癌，其治疗方式以手术切除为主，费用大概在2万元左右。病人视情况或需要辅以激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等，如此治疗费用会增加，术后康复期通常在三个月左右，术后复发的概率非常低。
“病人花几万块钱就能治好的病，显然已经不符合重大疾病的定义了，”某中小保险公司人士认为，重疾应该符合两个特点，一是医疗支出金额高，二是疾病恶性程度高。香港、台湾以及部分发达国家的重疾险目前都不包括甲状腺癌。
香港一位保险从业人员表示，香港重疾险也包括甲状腺癌，不过将根据其疾病分期进行不同赔付，一般早期属于轻症，按照保险金的20%左右进行赔付，对于T1N0M0以上级别的，仍将全额赔付。
TMN是国际上对肿瘤进行分期的系统。T代表肿瘤本身的大小或是侵犯范围，N代表周边淋巴结侵犯及转移，M达标远端转移。临床上，医师会依据影像检查、病理报告等咨询决定TNM各自的分数。而T1N0M0则表示肿瘤小于三公分，且未侵犯至其他周边组织；N0表示无周边淋巴结侵犯、转移；M0表示无远端转移。
“发达市场的重疾险原来也保甲状腺癌的，后来发现赔得太厉害了，就剔除出去了，”前述香港保险业人士对记者表示。
尊重市场规律
按照我国现行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对重疾险的定义，甲状腺癌属恶性肿瘤。购买了重疾险的消费者罹患甲状腺癌后，即可获得保单约定的重大疾病保险金赔付。保险金根据投保人所交保费不同，从10万元到100万元不等。
甲状腺癌高发会大幅度侵噬保险公司的利益。一家主打重疾险的中小保险公司人士对记者表示，甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。基于当前费率，很多再保险公司已不愿接受保险公司重疾险的再保业务，除非提价。而保险公司在激烈市场竞争下，又很难在产品端向消费者提价。
为绕过甲状腺癌，保险公司曾做过很多尝试，比如将甲状腺列入特定疾病，或者以客户主动告知有甲状腺结节为前提，将甲状腺癌放在重疾保障范围之外，以此对其保费优惠10%。但据业内人士介绍，目前诸如此类的尝试都没有获得银保监会的备案通过。
而这种做法在人身险行业曾普遍存在。比如中荷人寿2016年推出的《一生呵护B款终身重大疾病保险》条款就将甲状腺癌单独列出，不放在全额赔付的重大疾病当中，而是按照合同约定的基本保险金额的20%进行给付。
2017年4月，《人民日报》发表评论《保险服务自作聪明要不得》，批评重疾险不想保甲状腺癌的想法，表示“优化保险供给，得让人民群众有更多获得感。只有多多关注消费的‘痛点’，寻找供给的‘盲点’，立足保障主业的‘重点’，经营发展才有‘亮点’。一句话，老百姓缺什么你给什么，不能自己什么来钱整什么。”
此后商业保险公司尽管对全额赔付甲状腺癌怨声载道，但监管对于是否要把甲状腺癌从重疾险全额赔付名单中剔除出去一直没松口，并严查保险公司变相不保甲状腺癌的做法。
2018年5月，银保监会办公厅发布《人身保险产品开发设计负面清单》（下称《负面清单》），明确列出“重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围”一项。银保监会要求各家保险公司严格对照《负面清单》，查找行业在售存量产品的问题。
据悉，监管此次动议修订重大疾病定义，一个重要出发点是希望借此降低保费，中国商业保险保费高一直备受诟病，因此出现了大批国人出境在香港、新加坡购买商业保险的潮流。
“保险公司要把各种成本都算到定价里，甲状腺癌发病率这么高，产品价格肯定就降不下来。”一位接近中国保险协会的人士对记者表示，按照当前甲状腺癌赔付占比达40%计算，甲状腺癌如果从全额赔付重疾名单中剔除，保险产品保费将大幅下降。
与此同时，从公平竞争的市场环境看，赔本赚吆喝的买卖也不应是商业保险公司应该的发展路径。“将甲状腺癌从全额赔付重疾名单中剔除的最大阻力，其实来自于民意和舆论压力。”一位接近监管的人士表示。【财新网】
不管政策如何变化，重疾险肯定是必须要买的，不能说一种病的赔付标准变了就不买了，俗话说：不能因为一棵树而放弃整片森林，就是这个道理，没必要拿健康成本和金钱代价做赌注。
甲状腺癌高发是不争的事实，据一项调查统计，我国已确诊的甲状腺疾病患者超过2亿。其中，甲状腺结节患者为18.6%，而在甲状腺结节患者中，有5%—15%为甲状腺癌患者，并且调查还发现甲状腺癌的发病率逐年增高，而因早期忽视导致疾病加重，通过开放性手术“拿掉”甲状腺的患者也不断的在增加着。
中国甲状腺癌发病率10年增长了近5倍，在过去一年的重疾赔付案件中，恶性肿瘤占比53.2%（男性），女性高达77.4%，甲状腺恶性肿瘤在两性别中均居病因首位。
近年来，甲状腺结节的发病率和检出率呈明显上升趋势，保险公司的投保客户也不例外，尤其是沿海地区城市。在投保单中告知有甲状腺结节病史和体检中发现的甲状腺结节，已经成为核保师日常评估的最常见的健康风险之一。
那么作为保险公司来说，是如何评估甲状腺结节这一风险的呢？
首先保险公司核保人员会搜集完整的投保客户健康信息，包括完整的门诊、住院记录，和近半年内的甲状腺B超报告和甲功全项。
在风险评估环节，常见的核保结论有以下几种：
第一、当投保客户提供了甲状腺核素检查，并诊断为功能性结节时，可以标准体承保。
第二、如果已经手术切除了结节，病理诊断为良性，可以标准体承保。
第三、如果投保客户仅提供了B超报告，那么以下六项B超描述将成为核保师评估风险的重要依据：
接下去的核保结论就是对上述这6项描述进行排列组合了：
1、上述6项描述全都没有，则核保结论是：寿险产品将以标准体承保，而重疾险产品将对甲状腺疾病做除外责任进行承保。
2、仅存在1、2中的一项：寿险产品将会加费承保，而重疾险产品对甲状腺疾病做除外责任进行承保。
3、仅存在3、4、5中的一项：寿险产品以较低的加费进行承保，而重疾险产品对甲状腺疾病做除外责任进行承保。
4、存在3、4、5中的任意两项：寿险产品会有较高的加费，而重疾产品对甲状腺疾病做除外责任进行承保。
5、上述6项情形以外的情况：将会要求客户延期至明确诊断以后再向保险公司提出投保申请。
特别提示：如果存在第6项，即使仅存在第6项，保险公司也会要求延期至明确诊断以后再来投保。
在延期期间，如果投保客户进行了进一步的诊断治疗，可以随时将新的医学资料提交保险公司，由核保师重新进行风险评估。
上述列举的几种情况是核保师对甲状腺结节风险评估的基本原则。因为每一位投保客户均存在个体差异，核保师不仅要对B超报告进行评估，还需要综合考虑投保客户的职业、生活习惯、家族史、既往症等，才能得出恰当的核保结论。
总结：对于部分身体出现亚健康的客户可能会加费承保、附加除外责任承保；对于诊断结果不明确等风险无法评估的客户将做延期处理，待诊断明确或治疗好转后客户可将完整病历提交公司，由公司审核后告知客户能否可以继续投保；对于身体条件更差的客户可能会拒保处理。正是公司的严格才能保证对所有客户的公平及未来的保障。
很多人在后台留言咨询，有甲状腺结节的还能买重疾险吗？毕竟这种病很可能是癌症来临的前兆，所以大部分保险公司在核保的时候很严格，导致这一批他们在投保路上困难重重，欲哭无泪。
不过近期上线的复星保德信星悦重疾险（下文简称“复星星悦”），对甲状腺结节核保比较宽松，堪称重疾险中的王炸！！
星悦重疾对甲状腺异常（包括乳腺结节）的客户特别友好：满足下面两个条件之一，即可就可以获得不除外承保的结果
甲状腺结节TI-RADS 1级/2级标体承保
甲状腺结节TI-RADS 0级/3级除外责任
乳腺结节手术切除治愈后一年标体承保
甲状腺结节1-2级可直接标体承保，就连3级可也除外后承保！
用一句话概括，星悦就是一款组合型的保障齐全且价格便宜的消费型重疾险。先看保障责任：
1、重疾100种，单次赔付100%
重症单次赔付在这个重症多次赔付，癌症单独分组，甚至重症不分组的时代，单独来看并没有太多可圈可点的地方。但是，在价格上，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险可能高出30% - 100%的保费。
也就是说，同样的保费，星悦可以直接买两倍的保额，而多次赔付的重疾险需要患第二次重疾才能拿到两倍的赔付金，重疾责任上还是非常具有优势。
2、轻症35种，不分组，无间隔，赔付3次，比例依次为30%、35%、40%
重疾险合同中，轻症的保障还是比较重要的，因为相较于重疾严格的理赔标准，获得轻症赔付的概率大大增加，尤其是轻症赔付后豁免保费的责任，更显得弥足珍贵了。
复保星悦的轻症还是不错的，首次轻症赔付30%保额，每次赔付一次，轻症保额递增5%，累计轻症赔付3次。
至于高发的轻症，也是都有包括的。但要注意轻症赔付重叠的情况：
3、中症(可选)20种(含中度脑中风后遗症)，不分组，无间隔，赔付2次，各50%。
这里需要说明的是：星悦的中症和轻症中基本上覆盖了高发了疾病，且赔付的保额也很有竞争力。
4、特定疾病(可选)保障
这款产品细分了10种少儿特定疾病、10种男性特定疾病和8种女性特定疾病：
5、高龄特定疾病(可选)保障
这款产品对老年人特别友好，满60岁后患特定疾病的，重疾100%+男/女特定30%+高龄特定70%，一共可赔付200%保额。
针对60岁后特定疾病200%的赔付非常的实用。毕竟60岁之后发生重疾的概率大大增加，而且很多朋友也在担心未来通货膨胀会导致保额不足的问题。
当然，老龄特定疾病保障需不需要附加，还要结合自己的保费情况。在购买充足的主险重疾保额的基础上，如果再有多余的预算，可以选择附加特定疾病保障。
6、第二次恶性肿瘤保障
只针对18岁前得过白血病的，赔付重疾，间隔5年以后，如果再得恶性肿瘤，还能再次赔付100%保额。无论是持续、新发、转移、复发的都可获赔。
7、身故责任（可选）
如果选择，身故赔付已交保费，不选择的话，身故赔付现金价值，相当于家属去办退保。
总结：这是一款投保非常灵活的重疾险，整体来说，特色感十足，高保障，高性价比，但有智能核保，且核保友好，适合身体有些小毛病的人群使用，有一定的投保价值，建议后期补充好医疗险。
看到好保单就抓紧下手吧，之前重疾险守卫者1号下架，很多人就没赶上，星悦这波，别再错过喽~
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