海保芯爱2号测评：升级后的芯爱在心脑血管保障上表现怎么样

简单交代下投保规则，芯爱2号的投保年龄是0-55周岁，保障期间可选保至70岁和保障终身，等待期是180天，最长缴费期间可选20年、30年。

在重疾上，芯爱2号包含100种重疾，可赔付1次；

在中症上，芯爱2号包含25种中症，最多赔2次，赔付比例是50%、60%；

在轻症上，芯爱2号包含40种轻症，最多赔3次，赔付比例是30%、35%、40%；

芯爱2号关于高发的轻症覆盖较完全，不含微创冠状动脉搭桥术。在轻症中，同时含有冠状动脉搭桥术和冠状动脉介入术两种治疗手段的产品并不多，芯爱这里中规中矩。

含有心血管特定重疾二次和特定轻症二次保障，间隔期都是1年，可按照相应的比例赔付100%或者30% 基础保额。

可附加身故责任，18岁前赔付保费，18岁后赔付保额；

可附加恶性肿瘤医疗津贴，对于癌症首次确诊1年后的治疗、随诊或复查，可再赔20%保额，最多赔付3次；

可附加脑部特定重疾失能保险金，间隔期1年，赔付比例是12%，最多赔付10次。

芯爱系列产品对比

由于芯爱是海保人寿的一系列产品，各个产品的保障稍有不同，为了清晰地辨别芯爱2号的升级内容，我们将这几款芯爱产品列表如下：

芯爱系列产品对比

特色保障是芯爱系列产品的亮点，即心血管相关疾病可以二次赔付。我们先回顾下前几款芯爱产品的特色内容：

惠享版是芯爱中的极简版，只支持高发轻症中的微创冠状动脉介入术二次赔付；爱享版在此基础上，多了恶性肿瘤的二次赔付；芯享版继续增加了急性心梗和冠状动脉搭桥术两种高发重疾的保障次数。

目前刚刚上线的芯爱2号产品，包含了心血管特定疾病的二次赔付，具体有：

芯爱2号的心血管特疾种类

芯爱2号在重疾和轻症中，均加强了心血管疾病的保障。

如果仔细对比芯爱2号和芯爱芯享版，我们会发现，芯爱2号少了二次防癌责任，多了几项心血管疾病二次赔付，但是价格上降低了30%左右。

考虑到二次防癌保障的平均费率情况，我们认为芯爱2号的这次升级还是诚意十足，属于加保障，降费率。

目前，我国心血管病患病率处于上升阶段，我国心血管疾病导致的死亡占居民疾病死亡构成的40％以上。

海保人寿对于心血管疾病的保障重视，是值得肯定的。

热销产品对比

为了进一步判断芯爱2号的性价比，我们将芯爱2号和重疾险市场上热销的产品达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020和健康保2.0信息列在下表，保障含重疾、中症、轻症以及被保人保费豁免保障，我们按照50万保额，30年缴费的情况：

热销单次赔付型重疾险

由图可知，芯爱2号在基础保障情况下，30岁男性购买芯爱2号每年的保费是5725元，比超级玛丽2020、康惠保2020、健康保2.0贵了10%左右，比达尔文2号贵了接近5%。

牌面看，芯爱2号在重疾上没有额外赔付优势，中轻症的首次赔付比例也一般，价格上稍贵。

但是，芯爱2号在心脑血管保障上要优于其它产品，心脑血管作为高发性疾病，加价还是公允的。

芯爱2号的优劣势

优点：

1.心脑血管疾病多次保障

除了心血管疾病保障全面，芯爱2号在轻症、中症和重疾里，对脑中风都有不同程度的涵盖。

2.核保比较宽松

芯爱2号对于甲状腺结节、乳腺结节二级可标体承保；淋巴结肿大有机会除外承保。

接受医保卡外借的客户投保，不过需要提供被保人连续2~3年的全身体检报告，以及借用者确诊疾病的相关证明资料。

不足：

1.轻症的心血管疾病存在隐形分组

不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术和激光心肌血运重建术，这三项只赔付一项。这是目前重疾险产品常见的现象，这几项疾病关联性强，所以目前重疾险产品都含有这项隐形分组。

2.保至70岁强制捆绑身故责任

目前热销的重疾险中，保至70岁且不捆绑身故责任的有超级玛丽2020等可供选择。

3.缺少二次防癌责任

市场上主流的重疾险产品，都包含癌症二次赔付，虽然可选责任中有恶性肿瘤津贴作为补充，但赔保额更过瘾。

结论及购买建议

芯爱2号拓宽了心血管疾病二次赔付的范围，同时产品费率不升反降，升级表现比较突出。

同其他热销的重疾险相比，芯爱系列的产品性价比一般，不够这并不能掩盖住芯爱在心脑血管疾病保障上的优势，这款产品尤其推荐给男性配置。

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