国富嘉和保，秒杀达尔文2号和超级玛丽2020，癌症新发只需间隔1年

2019年12月18日 pm12:05 重大疾病保险

前面已给大家简单预热了一下国富嘉和保重疾险，当时由于最终的条款渠道仍在保司斟酌当中，未能如期在12月10日上市。

今天可以确切和大家说，作为本年度压轴登场的国富嘉和保，好！真的好！

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我们一起来看看产品

国富人寿嘉和保产品形态

 

 

国富嘉和保，也叫国富人寿国富安康重大疾病保险。

 

亮点解析：

1、重疾关爱，买1送0.5

 

110种重疾额外给付，在前15年（未满50周岁）首次确诊重疾，可以额外给付50%基本保额，相当于买50万赔75万，加强了最重要家庭责任阶段的保障杠杆

2、中早期疾病赔付比例高

 

嘉和保包含25种中症，最多3次给付且保额递增，依次赔付保额50%/55%/60%；

 

45种轻症，最多3次给付且保额递增，依次赔付40%/45%/50%

 

论首次赔付的额度，嘉和保是比较充足的。比如轻症首次赔付保额40%，比起大多数产品轻症赔30%要高，比个别公司只赔20%多赔一倍。

 

3、病种比较齐全

 

在病种方面，我们主要关注行业统一规定的前25种重疾，以及他们对应的轻症或中症是否全面，对比25种以外的疾病或者看保100种和保50种的哪个好，实际意义不大。

嘉和保在病种方面算是比较中规中矩，前25种重疾每家公司必须包含，前六种高发的必保重疾对应的原位癌、不典型急性心梗、轻微脑中风、心脏支架、微创搭桥嘉和保都保障在内，但缺少了慢性肾功能障碍（即早期尿毒症）保障。有包括轻微脑中风等8个轻症疾病，升级到中症保障。

 

次高发重疾对应的中早期病症当中，除了语言能力丧失暂无对应病种之外，有四个重疾缺失了对应的轻症或中症，包括有多个肢体缺失、急性或亚急性重型肝炎、深度昏迷96小时、瘫痪。

 

4、恶性肿瘤二次间隔期短

嘉和保的恶性肿瘤二次赔付为可选责任，恶性肿瘤二次赔付的间隔期进一步缩短：

 

如果首次重疾为恶性肿瘤，且间隔期1年后，再次确诊与第一次恶性肿瘤非相关的新发恶性肿瘤，即可再次赔付基本保额。即新发的癌症，间隔期只需1年。

 

如果再次确诊的恶性肿瘤是与第一次恶性肿瘤相关的恶性肿瘤（包括第一次恶性肿瘤的复发、转移，持续），间隔期需3年。

如果首次确诊的重疾不是恶性肿瘤，到确诊恶性肿瘤的间隔期是1年，相对较大，大部分产品的间隔期都可以做到180天。

5、身故（寿险）责任可选

 

嘉和保的身故为可选责任，如果不选身故，即为纯重疾保障，可以认为是消费型重疾险。

 

如果附加身故责任，18岁前身故可返还3倍已交保费，18岁后身故赔付保额100%。

 

市面上有个别产品，如果选择保到70岁，身故责任就必须捆绑，而嘉和保就放宽了限制，保至70岁，依然可以自由选择要不要附加，不选身故额外单独搭配寿险，整体性价比会更高。

 

但这种形态（保至70岁不含身故）的产品，已经越来越少了，相继已有光大、昆仑、百年、和泰等收紧了投保限制，不管这种形态国富能维持多久，只能跟你说，且买且珍惜，适合自己的早买早保障。

6、放宽投保限制

线上很多重疾险，超过50岁或者55岁就不再接受投保，嘉和保的线上最高投保年龄放宽至60周岁，线上比较少有；

选择保至70岁的，最高投保年龄放宽到50岁，且缴费期满最高不超过70岁，即50岁客户投保，仍可选择20年交，更适合年龄较大的客户投保，可以降低每年的缴费压力。

 

7、等待期内出险，合同不终止

 

如果在等待期内发生轻症或中症，有些产品不仅不承担责任，还要终止保险合同，发生轻症或中症后想买重疾险也比较困难啦。

 

国富嘉和保的处理就相对比较人性化，等待期内发生轻症或中症，不承担保险责任，但合同继续有效，只是轻症或中症责任要终止，剩下还有重疾/癌症/身故可以继续保障。

 

8、明确“确诊初次发生”定义，理赔条款没有坑

 

我们看看嘉和保重疾理赔的条款

被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因经本公司认可的医院的专科医生确诊初次发生本合同约定的重大疾病（无论一种或多种），我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金。

 

什么叫“确诊初次发生”？详细可以看看我前面写的文章《重疾险赔付条件：首次发生、初次确诊……眼花缭乱的条款应该如何理解？》【嘉和保】属于B条件。

关于“确诊初次发生”，国富嘉和保的条款也有明确释义：

八、确诊初次发生：指自被保险人出生之日起第一次经医院的专科医生确诊患有某种疾病，而不是指自本合同生效、复效之后第一次经医院的专科医生确诊患有某种疾病。 

 

被保险人在出生之日起第一次确诊患有某种疾病，时间在等待期后，且该疾病符合本合同约定的重大疾病/中症疾病/轻症疾病的定义，即可以获得赔付，无需担心保险公司以“等待期内发病”为由，在等待期后确诊不赔的情况。

 

当然，如果在等待期内确诊肯定不赔啦~

 

国富【嘉和保】和市场热销的同类产品对比达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020、健康保2.0

（重疾1次，癌症多次形态）

1、前期保额的增加

一个成年人通常在60岁前，都是家庭责任最重的阶段，万一发生重大疾病，对家庭的经济打击是最大的，保单生效后前期保额增加提高保障杠杆，一直都很喜欢这个功能，也叫保额馈赠，值得推荐大家购买。

在保额增加方面，各家保险公司在年龄和保额方面都有不同的限制：

（1）目前比较好的产品是达尔文2号，60岁前首次确诊重疾，即可额外多赔保额50%，即买50万赔75万，杠杆更高。

达尔文2号更适合年轻客户和小孩投保，享受的高杠杆保障利益的时间更长。

（2）其次是康惠保2020，最高投保年龄是55岁，在保额增加方面没有最高年龄限制，即使是55岁投保，在前10年（55-65岁）都可以享受额外保额50%的保障，而在11-15年（66-70岁）还可以额外享受保额35%的赔付。

但需注意超过50岁的客户，最高只能买10万，保额增加之后最高也能达到15万，也是非常不错了。

康惠保2020更适合年龄较大的客户投保，尤其是超过50岁的客户人群。

（3）和泰超级玛丽2020同样可以做到55岁前额外赔付50%，而国富嘉和保就限制在50岁之前，优势就没那么明显。

2、中早期疾病保障

轻症、中症是重疾的中早期症状，可以降低重疾险的理赔门槛，符合理赔条件，可以额外获得一笔保险金。

目前业内有个别产品轻症可以赔到45%，中症赔到60%，相比之下还有一部分保险公司轻症只赔20%，没有中症

论首次赔付的额度，目前做得比较好的是达尔文2号，首次轻症赔付40%，首次中症赔付60%。

其次是嘉和保，首次轻症赔付40%，首次中症赔付50%，也非常不错了。

3、癌症二次保障

一个人一生发生两次不同的重疾，也许概率非常低，所以关注保障实用性的，可以选择重疾赔一次的产品，但是癌症的高发病率和高理赔率，我们不得不关注癌症多次保障，像癌症复发、癌细胞转移到其他部位，或者癌症没治好，都可以再次获得保障。

 

重疾单次+癌症多次的产品形态，是我认为目前最实在的重疾险形态。

癌症二次保障方面，嘉和保，达尔文2号、超级玛丽2020三家公司都做得非常不错。

 

看中间隔期短的，可以选择嘉和保，第二次确诊与前一次无关的新发癌症，间隔期放宽到1年，1年后即可获得第二次保额赔付，而复发、转移、持续仍然是3年间隔期。

关注保额的，可以选择达尔文2号或超级玛丽2020，癌症二次赔付120%保额，无论新发、复发、转移、持续的间隔期都是3年。

在间隔期和保额的选择上面，个人认为间隔期短的赔付概率会更高，因此嘉和保我还是非常看好的。

 

国富【嘉和保】性价比怎么样？

1、国富【嘉和保】在产品组合上面有优势

比如选择保到70岁，可以不选身故责任，消费型纯重疾保障，进一步提高重疾保额，提高保障杠杆，降低缴费压力。

如果想选择保至70岁，达尔文2号、康惠保2020就没有优势了，必须捆绑身故责任（身故赔保额）。

无论是第一次买重疾险，还是之前买过重疾险想要加保定期保障提升重疾保额的，或者预算有限想先买一份定期到70岁的，嘉和保都是非常好的选择。

2、国富【嘉和保】在保费方面有优势

如果只关注基础保障（重疾+中症+轻症），不选择身故责任的情况下，嘉和保有一定的保费优势，尤其是男性投保，性价比较高。

以30岁男性为例，保障终身，保额50万，20年交费，不附加任何附加险，每年只需要6000元，比康惠保2020每年节省10-12%的保费。

3、关注癌症二次保障的

 

嘉和保、达尔文2号、超级玛丽2020都各有不同的优势

 

嘉和保二次新发癌症有更短的间隔期，只需1年；达尔文2号、超级玛丽2020癌症二次赔付保额120%

而嘉和保和康惠保2020癌症二次责任相比，两者都是赔保额100%的情况下，嘉和保保费要更低，选择嘉和保更划算。

国富人寿公司介绍

我想大家对这家公司应该也不算太陌生，前面也上线了一款定海柱1号定期寿险，也是国富人寿的作品，以极致性价比俘获了不少少男少女。

但不排除有部分朋友对国富人寿不太了解，会有一些担忧“小公司”“不安全”等问题。如果还说没听过国富人寿，那就自打脸了——现在不是一直在介绍国富的作品？还敢说没听过？

先说结论，保险行业没有“小公司”，国富人寿是一家超级安全的大公司，保单都受国家法律和保险法的保护。

股东方面，国富人寿是由广西投资集团有限公司、广州唯品会信息科技有限公司等8家公司共同发起创立。唯品会，那个卖化妆品、卖鞋帽箱包、卖居家用品的网店，有听说过吧！

公司注册地是在我国面向东盟开放合作的前沿城市——南宁，公司注册资本15亿元人民币，看注册资本就知道不是小公司了~

任何一家保险公司都是受到中国银保监会和保险法的保护，所以，放心买好了~

没有完美的产品，选择哪个产品具体要看到个人的投保偏好，健康状况，家庭情况等各方面因素综合衡量，适合自己的就是最好的产品。

 

本产品上市销售时间是：2019年12月18日

 

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