买养老年金保险

2019年12月23日 pm9:09 人寿保险, 年金险

三峡人寿达尔文2号，这款产品卖的好背后原因是什么？

 达尔文系列又出新产品啦！ 新成员达尔文2号，由三峡人寿承保。 大家对这个系列的一贯印象是优秀的保障+高性价比， 所以，新成员一面市就得到全网关注， 那它是否继承了达尔文系列的优秀基因呢？与当前优秀的重疾产品相比，又有什么特点或优势？    1 既然是重疾险，…

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2024年，你回想起五年前（2019年）买的商业养老金，当时的定价利率高达4.025%。

你一边感叹再也找不到保证收益如此之高的养老年金了，一边有些后悔。 后悔当时为什么没多买点，但转念一想：

当时自己年轻，手头确实没什么钱，买得少也是没办法的事儿。

但你无意中瞥见了条款里的这段话：

在首个养老年金领取日的五年之前，您以书面形式申请并经我们审核同意后，可以通过额外支付一次性保险费的方式增加本合同的基本保险金额。

因为这段话的存在，你有了再次追加的可能。

这不是我瞎编的故事。

我刚才说的，是养老年金的一个功能：

增加保额。

“槽叔，我觉得养老金值得买，但现在没什么钱，怎么办？”

今天，槽叔就来说说，

如何通过增加保额，实现先上车、再追加。

 

1.

以复星保德信星享福为例，条款是这么说的：

在首个养老年金领取日的五年之前，您以书面形式申请并经我们审核同意后，可以通过额外支付一次性保险费的方式增加本合同的基本保险金额。

看不懂？槽叔举个例子：

30岁男性一个月投入2070元，交到60岁。从60岁开始，每月领取6000元。

35岁时，收入提高了，手头也有闲钱了，他可以再交一笔保费。

比如20万。

蓝色为本来就能拿到的养老金

黄色为额外追加的保费

红色为追加后额外拿到的养老金

这20万，会变成60岁之后的每年2万9（红色纵轴）。

2万9，加上之前的7万2（每年个月6000元），领取金额变为增至每年10万，约合每月8000多。

 

2.

即使现在预算不多，每个月只交1000多元，你也不用焦虑。

过几年，有了钱，再追加就行。

你可以在未来的某个时候，依然按照现在的标准，让钱享受稳定复利的价值。

追加的方式也多种多样：

突然有笔闲钱，想要扔进去？

你可以一次性交一笔钱；比如35岁时，一次性交20万；

日子好了，提升定投金额？

你可以连续多年、每年交一笔钱。比如35岁时开始每年交2万。

 

3.

说了这么多，想追加多少，就能追加多少吗？

答案在条款里。

君康人寿的颐养金生，条款规定：

1. 生效满2年后才可以增加保额，每年只准增加一次；

2. 每次增加的保额，不得超过基本保额的20%；

3. 累计增加保额的上限不得超过基本保额的100%；

3. 每次申请时，需按公司当时的规定，补交有关费用。

这说明，追加不是无限额的，而是有各种各样的约束。

考虑到长期投资压力，保险公司会限制后期追加的额度，额度如果完全放开，保险公司肯定吃不消。

颐养金生已经停售了，咱们就不多说了。

那现有的4.025%养老金，还有谁可以追加、怎么追加？

星享福可以追加；相伴一生不可以追加。

星享福的追加规则，文章开头已经说了，咱们重温一遍：

在首个养老年金领取日的五年之前，您以书面形式申请并经我们审核同意后，可以通过额外支付一次性保险费的方式增加本合同的基本保险金额。

内容很少，限制也不多，

但“经我们审核同意”，代表了一定的不确定性。

追加申请时，保险公司掌握着裁量权。如果投资压力太大，那保险公司可以拒绝追加申请，这并不违反条款规定。

即使你现在问复星保德信的客服，他们也不敢给你保证的。

但槽叔觉得，未来几年，保险公司没有拒绝追加的理由。

毕竟，连追加保费的纸质申请单都已经做好了（如下图）。

图为追加申请单，也就是“提交书面申请”

其实，不要过于求全责备。

“追加”功能，本质上为你将来的养老金补充，提供了一种可能性。

槽叔自己也买了星享福，打算过两年再追加。

即使追加功能不存在了，我获得的结果，也和现在没什么区别。

我当然会懊悔当时为什么投的少，只是没有办法额外弥补这个缺憾了。

仅此而已。

 

4.

最后，又到了喜闻乐见的“养老金劝退”环节。

商业养老金，其实很挑人。

a. 如果你还没有配置好保障类产品（重疾险、医疗险等）；

b. 如果你配置好保障类产品，但是个月光族，没有额外闲钱规划养老；

这两种情况，都不适合买养老金。

养老金的价值和意义，在于对养老生活的有效补充。

它无法提供养老所需的全部收入；

我们有社保养老、有房租收入、有兼职收入、有子女支持，商业养老金只是其中一部分。

它也不能占据养老所需的全部投资。

我们交社保养老、买房买楼、投资股票基金，商业养老金也只是其中一部分。

如果不认可这个理念，别说4.025%的定价利率了。

即使是5%、6%的定价利率，你也别上车。

P.S.

如果你想知道：

X年后，追加X万元，可以额外获得多少养老金。

有两种方法。

第一，

点击阅读原文，直接按照预期的年龄测算一下。

比如你现在30岁，4年后34岁，你就把被保险人设置为34岁，交费期间选择一次交清，然后输入保费金额。

计算出来的结果，就是34岁的你，追加后获得的结果。

第二，

不管是首次投保、还是追加投保，

实际领取金额，都可以在利益演示表里找到答案。

相关阅读： 看看别人是怎么买养老金的 我为什么喜欢星享福

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