2019年末盘点，重疾险应该怎么选（一）

2019年12月23日 pm5:17 保险知识, 重大疾病保险

2007年4月，中国保险行业协会与中国医师协会，宣布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》推出，统一规范了重疾险中最高发的前 25 种疾病。 这25种高发的重大疾病，占所有重疾理赔的 95% 以上，并且这25种疾病定义无论哪家保险公司都完全相同、理赔条件都完全相同。 从此，中国大陆的保险产品非常同质化。 重疾险的比拼也就只剩下轻症、中症、价格的比拼，跟选择保险公司一毛钱关系也没有。 （重疾平均理赔数据） 2013 年8月2日，中国保监会宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动：

 

预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜，所以预定利率4.025%年金险年底停售，大家才开始疯抢年金险。 2013年后，保险市场迎来了春天，重疾险也可以不再强行绑定身故责任，不再像过去那样“保死不保生”，回归了保障本质。 很多读者手中的老保单，保障比现在显得垃圾，保费却比现在贵，就是因为2013年的改革。 我们以中国人寿的重疾险为例： 从图表中很容易看出，经济越来越发展，人们越来越有钱，重疾保障越来强悍，轻症保障更优化，保费却越来越便宜？ 不仅如此，2007年的3700块和2017年的2790块，天差地别！ 魔幻不魔幻？刺激不刺激？有趣不有趣? 直至最近两年互联网渠道的崛起，重疾险可谓发生翻天覆地的变化，随便拉出来一个重疾险，保障重疾100多种，还保障高发轻症、中症。 最最最最让人接受不了的是，持有老保单的人总感觉自己吃了长生药，怎么现在的重疾险这么生猛，我都老了好十几岁，买重疾险却更便宜了！ 这是什么鬼？ 时光回到2019年，重疾险的江湖厮杀激烈，波澜壮阔。 底价比拼已然刺刀见红，各家保险公司纷纷釜底抽薪，仿佛春秋战国的诸子百家，你方唱罢我登场。 真TM热闹啊，秉承着与天斗其乐无穷的精神，极致性价比产品一个接一个。 忽如一夜春风来，千树万树梨花开。 重疾险，怎么选 这部分教大家怎么挑，了解的朋友可跳到第二部分阅读 重疾险，保重疾，比如癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大心血管疾病等等100多种重疾。 重疾险一直是大家最关切的保险，是保险配置组合里最核心的一环。 优秀重疾险的各项责任更趋近于保险的保障本质，形态非常简单： 重疾+中症+轻症+癌症二次赔付+身故返保额责任，前三项基本是标配，后两项是可选的附加责任。 而对咱普通人来说，还是偏复杂，一不小心就掉进坑里。 现在我把重疾险的保障责任拆分出来，里里外外，把重疾险的根挖出来，仔细盘点一番： （点击可放大查看） 通过任何渠道买任何公司的任何保险，实际上就是买保额。 重疾险本质是收入补偿，需要最大可能覆盖罹患重疾带来的一切，并且也要对抗通货膨胀，所以保额不能买太低。 我的建议是保额至少50万起步，而如果生活在一线城市，或者对收入补偿很在意，那么建议保额至少100万起步。 2、保障期限 保障期限的选择，我的建议是保终身，无论什么时候，都不拖累下一代，极好。 当然如果家庭预算有限，那么可以选择定期重疾险，但是不要低于70岁，因为70岁意味着才完全卸下家庭责任。 最关键的是，50-70岁是重疾发病率急速上升时期，并且70岁以后发病率还是比较高的： 3、轻症/中症 轻症/中症责任必不可少，轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆，也是25种高发重疾对应的疾病。 从轻症/中症挑出几种来，你们可以感受一下：单眼失明、单耳失聪、脑垂体瘤、极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等等 （高发轻症理赔率） 所以，记住一句话：轻症不轻，中症也重。 轻/中症的发病率更高，罹患后至少也得十万左右的经济开支，非常实用。这些高发轻症一定得有： 4、癌症多次赔/重疾多次赔 目前多次赔付主要有两类：一类是癌症多次赔，一类是重疾多次赔。 癌症二次赔付设计更为科学，癌症无论新发、复发、转移、持续都可以拿到两次赔付。 现在优秀重疾险都可以附加这项责任，别担心。 5、身故责任 重疾险的身故责任分为三种：身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值。 我们主要考虑的当然是身故赔付保额，带有这种身故责任的，相当于买了半份寿险。 简单点说，得病赔，没病就挂了，也赔，不过得了重疾身故责任就消失了。 不如单独买一份寿险，100万保额的寿险只要千把块，让疾病归重疾险，身故归寿险，更好。 （重疾主要责任解释完毕，其它责任看琅琊榜图表即可） 根据责任可以划分为六大版本，不同预算与需求选择不同版本就行了：


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