关于2019成人重疾险，这是最全面的测评了

明显能感觉，成人重疾险大混战愈发激烈了。

才4月，就有4、5款新产品扎堆上市，备哆分1号、星悦、超级玛丽……

这可就难住了大家，要不要买？该怎么买？以前买的，要不要退？

今天大白整理了几点思路，能帮大家在买到适合自己的重疾险上想得更全面具体。

重疾险越变越复杂，保障越来越全面，这是趋势。

轻症、中症、身故、豁免、多倍赔付、特定疾病、长期大病医疗、分红、返还……保险公司挖空心思寻找可以优化的点。

1、确定需求

乱花渐欲迷人眼。对我们来说，想清楚自己需要什么就很重要：

其实买重疾险没啥技术含量，就是做加减法。

再算算你能花在保险上的钱有多少，你就能快速明白哪些真正适合你，哪些根本不用考虑，极大提高效率。

2、确定预算

很多人对自己的预算是没数的，导致挑重疾险时很没效率，东看西看。

病种全面、含身故责任、有豁免、多倍赔付、有分红、能返还保费的重疾险，大家肯定都想要。但保费也水涨船高。

要是因为买保险变成“负现金流”状态，那我们再考虑考虑？

像预算一般，最好买定期、单次赔、不含身故的消费型重疾险。

这样能以较少的保费，对核心收入期（比如退休前）做充足的保障。

像康惠保旗舰版，买50万，保到70岁，30年交：

反之，如果你收入高，那产品保障越全，自然越好。

含身故责任、多次赔、特定疾病都很不错，可以考虑。

但提醒一点，不管你多有钱，都不推荐买带分红、能返还保费的重疾险。

不花钱还能得保障，买了保障顺带把理财也做了，听着确实有吸引力。

可实情是，通过收取更高的保费，保单到期后，再把拿你保费投资的所得，分一点给你……最终，羊毛出在了羊毛上。

如果这也没法说服你，还是觉得我花这么多钱买保险，如果没用得上，不返还也没分红，很亏啊。

那我倒是强烈建议你买身故赔保额的重疾险。

即使平平安安没得任何重疾，有一天自然死亡了，或意外去世了，一样赔保额。保额肯定比你交的钱多。

怎么都不会亏。

7款消费型重疾险横向对比，怎么选？

相信你大概知道自己要什么样的产品了。

下面大白就把近期热门的一些成人重疾险做一个梳理，供你参考。

先看消费型的。

一共7款。

• 康惠保旗舰版

• 星悦重疾险

• 达尔文1号

• 康乐一生C

• 康惠保

• 康惠保多倍版

• 瑞泰瑞盈

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挨个说说优势。

康惠保旗舰版

几个最大的优势：

保障全面，有轻症、中症、重疾、豁免。

还可附加身故、特疾责任。

不过，大白建议只保“轻症+中症+重疾”就够了。

这样价格在一众重疾险中，就是最便宜的。

智能核保还很友好，乙肝、乳腺结节、甲状腺结节，满足一定条件，都有机会标准体买。

算是目前线上重疾险中，除星悦外，对甲状腺结节和乳腺结节要求最宽松的。

百年人寿分支机构又多，300多家，不用担心异地投保的问题。

如果你就考虑消费型重疾险，康惠保旗舰版可作为首选。

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星悦重疾险

亮点是：

保障和康惠保旗舰版几乎一模一样。

可轻症赔的更多，分别为30%、35%、40%重疾保额。

还多了高龄特定疾病责任。

同样，大白建议只选“轻症+中症+重疾”即可。

如果要带上特定疾病，拼特疾数量及价格，女性、儿童推荐买星悦，男性选康惠保旗舰版。

要是过不了健康告知，星悦可以智能核保。

对乙肝、乳腺结节、甲状腺结节同样友好。

在消费型重疾险里，性价比也能排进前几。

不过，星悦有个不得不提的缺点：

大于25周岁的，想买星悦，只能选保终身，且必须带上身故责任。

对比图里，大白按30岁测的保费，很明显，没啥价格优势了。

介意这点，康惠保旗舰版是个不错的选择。

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达尔文1号

亮点：

保额会增长。轻症每赔1次，重疾保额增长10%，最多能涨30%。只在80岁前有效。

现金价值高。保终身的情况下，现金价值最高能达到保额的95%，是消费型重疾险中，最高的。

那要是8、90岁了，身体还一直硬朗，可考虑退保，拿回现价，当养老金用。

核保灵活。既能智能核保，又支持人工核保。

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康惠保多倍版

最大特色：

是一款不含身故的多次赔付重疾险——同类产品都带身故保障。

这样价格就很有优势了，只比星悦贵了几百块。

但重疾最多能赔2次，还不分组。

又很灵活，轻症、中症、豁免都可以根据需求、预算，自己决定买或不买。

堪称多次赔付的入门级产品，适合低预算、又追求全面保障的朋友入手。

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康乐一生C、康惠保、瑞泰瑞盈

这三款上市都有一段时间了，性价比没以前那么突出。

可优点还是有的。

康乐一生C支持投/被保人双豁免。

康惠保，只保重疾，是所有消费型重疾险中价格最低的。

瑞泰瑞盈，不限职业；51-70周岁，最高能买20万保额；最长可缴费至70岁。适合年龄大的人买。

……

提醒一句：

以上重疾险大多不含身故责任。

即使有，身故也只能退保费，或现金价值。

要是投保后没多久，就身故了，这点钱，肯定是不够的。

担心的话，可以单独补充一款寿险。

这样得大病，能赔一次；大病没治好，身故了，寿险还能再赔一次。

六款热门成人储蓄型重疾险PK，怎么买？

有人可能会觉得重疾险、寿险分开买，麻烦。

那可以直接考虑含身故责任的重疾险。无论大病，还是身故，总能拿到赔偿。

大白盘点了几款性价比高的。

• 长生福优加
  

• 哆啦A保
  

• 备哆分1号

• 阳光i保C款
  

• 超级玛丽
  

• 康乐一生B
  

老规矩，挨个点评下优缺点。

备哆分1号

今天正式上市了，还更名了，此前叫倍多分1号，现在叫备哆分1号，也叫守卫者2号。

亮点很突出:

重疾赔付次数多。

分6组赔6次，保额还能自动涨，第一次赔100%，第2次是110%，第3-6次是120%。

恶性肿瘤虽然和侵蚀性葡萄胎分到了一组，但葡萄胎发病率并不高，且只有女性才会得。效果等于单独分组。

中症保障给力。

在对疾病严重程度进一步细分的情况下，既有高发重疾的中症，也有对应的高发轻症。

以发病率极高的心肌梗塞举例，倍哆分1号同时保急性心肌梗塞（重疾）、中度急性心肌梗塞（中症）、不典型心肌梗塞（轻症）。

这样同一种疾病，三种状态，有机会赔3次，最终拿到180%的保额。

对乙肝友好。

只要近半年肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、乙肝AFP检查都正常，乙肝病毒携带、小三阳都能标体买。

如果智能核保过不了，还能人工邮件核保。

等待期出险处理人性化。

180天内得轻症、中症，只是对应的轻症、中症不赔了，但合同仍然有效。

算是继守卫者1号下线后，线上能买到的性价比最高的一款多次赔付重疾险了。

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长生福优加

优势：

疾病不分组。重疾、中症、轻症都不分组，相当于得了合同里的任一疾病，都赔得到。

在多次赔付重疾险中，属于最好的一种——重疾如何分组最好？从好到差依次排序：不分组>癌症单独分组>癌症未单独分组。

身故保障灵活。计划一，18岁前身故，赔2倍保费；18岁后身故，赔保额。

长生福优加还有个计划二，身故退保费。价格就会便宜点。

提醒下，无论重疾、中症、轻症，长生福优加都有间隔期。

重疾是365天，轻症、中症都是90天。间隔天数没达到这个要求，就赔不到。

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哆啦A保

作为曾经多次赔付重疾险的地板价产品，哆啦A保如今的吸引力在下降。

但其健康告知定义的非常明确，核保也很灵活，不仅支持标准体、除外，还有加费。

像乙肝小三阳，就有机会加费承保。而其他网销重疾险，对小三阳，大多一刀切，不是除外就是拒保。

此外，哆啦A保支持投被保人双豁免；还可附加300万的长期医疗险；价格相比备哆分，便宜不少。依然算是不错的一个选择。

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超级玛丽

优点如下：

16种高发癌症能赔2次，原位癌能赔2次，这是最大的亮点。注意，这项责任可以自由选择买还是不买。

保额会增长。轻症赔过一次，重疾保额增长30%。

无职业限制。

等待期出险友好。180天内，得轻症，不赔，合同继续有效。

如果看重癌症多次赔，超级玛丽可以考虑。

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阳光i保C款

大白对阳光i保C的定位很直接：大公司里，性价比不错的一款重疾险。

这里的大公司，指的是平安、国寿、人保、太平、太平洋、泰康……对标的产品是平安福、国寿福、人保福、金佑人生、福禄康瑞、健康百分百D……

即使拿来和康惠保旗舰版比，阳光i保C也没贵到离谱。

所以，如果你只考虑大公司的，它值得看一看。

阳光的分支机构遍布全国29个省市，除了青海和西藏，全国都有它的网点，同样不用担心异地投保的问题。

提个醒，阳光i保C轻症分成了2组，在目前大部分重疾险轻症都不分组的行情下，算缺陷了。

延伸阅读☞想买大公司的重疾险，可以看下这款产品！

康乐一生B

表现很平衡的一款储蓄型重疾险，相比大公司的，比如平安福2019，同样保障情况下，价格有明显优势。

如果看重重疾险的身故责任，又介意大公司的保费太贵，康乐一生B是个不错的选择。

大白小结：这样买就对了

买消费型重疾险，还是储蓄型重疾险，首要纠结的是到底要不要带身故责任。

而目前的身故保障，不只是赔保额，还有返还已交保费或现金价值。

这样设计的好处是，保终身的情况下，身故总赔的到，不会太亏。

不足是，带身故，就会增加保费支出。

在重疾、身故只能赔一个的情况下，再添点钱，单独买一款定期寿险，其实会更划算。

大白算过：

30岁男性，买康惠保旗舰版，同样50万保额，保终身，30年交，有身故，比没有身故，要贵998块，但身故只是返已交保费。

那如果他去买目前线上性价比最高的大麦定寿，50万保额，保到65岁，每年只要1055块。

很明显，后者性价比更高，保障也更全面。

所以，已经有定寿的朋友，大白的意见是，可以不买带身故的重疾险。

省下的钱，可以做高重疾的保额，比如长短期搭配，“定期重疾险+终身重疾险”组合着买。

从而保证第一次重疾理赔时，拿到保费可承受范围内尽量多的赔偿。

但如果你预算充足，又看重能多次赔，那就没必要纠结身故保障了，因为多次赔付的重疾险的身故大多不可选。

此时，优中选优，挑一款性价比最高的，才是头等大事。

复星备哆分1号能满足这个要求，价格虽然不算便宜，但其中症设计特别合理，同一种疾病，三种状态，有机会拿到180%保额。

在重疾险竞争白热化、却也同质化的情况下，算是很人性化的一种创新。