啥是佩奇？这才叫真真的配齐！做父母的都应该看看！

健康是1，其它都0，这句话用在孩子身上也完全没毛病。

过年了，孩子们会收获很多压岁钱。曾有调查显示，父母对于孩子压岁钱的支配方式主要集中在：未来的教育基金，新年礼物，旅行资金，交由孩子自己支配、提前树立理财观念……然而，看到底也没有“给孩子买保险”这一项。

为人父母，怎么能忘记给孩子买保险呢？

首先明确一点，储蓄型和理财型保险不在讨论范围内，因为保险的本质是保障，符合这一本质的保险才配有姓名。而今天要说的保险，是对孩子来说最不可或缺的一种：少儿重疾险。

本文分为3大部分：

1. 常见的“三大问题”

2. 一目了然的产品测评

3. 产品深度解读

常见的“三大问题”

“产品没有好坏？”

“先大人后小孩？”

“保终身划不来？”

这三点，我们经常听说。但如何正确理解呢？一个一个来看。

• 产品没有好坏？

一些保险业务员为了彰显自己“客观公正”，就特别爱讲这句话。他们会告诉你：每个家庭情况不一样，合适的才是最好的。

客观好像是客观了，可是没意义啊。客户看了半天，还是不知道买什么。

产品有好坏吗？一定是有的。有适合所有人购买的保险吗？也是有的。当某款保险产品做得足够优秀，我会告诉客户：这是值得买的好产品。

• 先大人后小孩？

很多文章提到配置家庭保障计划时，都会说要优先把大人的保障和保额做足做全。结果，大人是做足做全了，孩子的预算没了——尽管这也是“先大人后小孩”。

很多客户往往会把“先大人后小孩”执行成“只大人不小孩”。

正确的做法是：重大人，轻小孩。在有限的预算内，把侧重放在父母身上，同时要保证孩子拥有一份基础的保障，也就是今天要说的少儿重疾险。

• 保终身划不来？

一般来说，保20、30年的少儿定期重疾险，比终身重疾险性价比高。

首先，这个说法的初衷是好的，原因有三：

① 保终身，贵啊！ 

② 少儿重疾险往往包含少儿常见疾病责任，更适合孩子；

③ 孩子长大后可自行购买终身险，以后的产品可能更好。

然而凡事无绝对，也有人指出：孩子万一在少儿重疾险保障期内健康出了点问题，就没机会买终身险了，怎么办？

你永远不知道疾病会在什么时候、以怎样的姿态来袭。与其去计算“划得来划不来”的概率，不如找找有没有可以解决这个问题的保险产品。

一目了然的产品测评

下面，我们来看看目前市面上话题度较高的6种少儿重疾险产品吧。

（点击查看大图）

在说结论之前，先说一下我对于少儿重疾险产品要求的“底线”：

1. 包含常见的少儿特定疾病

2. 投保人豁免条款，必须得有

3. 便宜，不能在家庭保险配置预算里比重太大

在符合上述3个条件的基础上，其它的加分项越多越好。

下面说结论吧：

1.少儿特定疾病种类肯定是越多越好。大黄蜂2号和阿童木是12种，童乐保和小佩奇是10种，都比较全面。慧馨安8种，不含脑部疾病和眼中烧伤，不够全面。童宝保尽管价格最低，但只保5种特定疾病，不建议购买。

——大黄蜂2号，阿童木，童乐保，小佩奇，过关。

2. 原则上，我是不会给客户推荐无投保人豁免条款的少儿重疾险的，因为父母是孩子最大的保障，如果交保费的人一旦因不可抗力无法继续交下去，保障就要中断或打折扣，这个产品是有隐患的。

——大黄蜂2号，小佩奇，过关。

3. 保费方面，大黄蜂2号和小佩奇差得不多。所以我们来看加分项。

大黄蜂2号：

① 重疾保额递增，投保后前10年保额递增，最高可增至130万。

② 特定疾病多2种；轻症多15种，多赔1次。

③ 等待期短，90天。

保障期限上，虽然比小佩奇多一了“保至50/60岁”，但称不上优势，后面讲。

小佩奇：

① 特定疾病多赔2次。

② 无先天性疾病责任免除（唯一）。

③ 延长保险期间（唯一）。

从加分项对比来看，如果说大黄蜂2号的三个加分项=小佩奇的“较弱的部分”，那么小佩奇的后两个加分项则是大黄蜂2号“没有的部分”。

因此，小佩奇的加分项相对更硬核一些。

你可能会问，这些别的产品“没有的部分”，有价值吗？

瑞华小佩奇深度解读

1、投保时未发现、等待期后发现先天性疾病导致重疾或轻症，全额理赔

以往的重疾险产品，对于先天性疾病大都都是免责的。即便被保人在投保时不知道自己患有某种先天性疾病，如果被诊断为是由于这种先天性疾病导致的重疾或轻症，都无法理赔。

小佩奇，赔！

只要是投保时没有发现这种先天性疾病，即使等待期后被诊断出重疾或轻症是由这种先天性疾病导致的，赔！全额理赔！

某大v曾在测评中提到，现在孩子出生时都会做检查，我不否认。但请问，以下两个风险如何避免？ 

① 通过健康核保后，先天性疾病引起的重疾

② 漏诊

2、延长保障期限

本文第一部分、第三点，提到过保障期限的问题。很多人都会纠结：孩子保障期限内健康出问题，以后买不了长期产品了，怎么办？

于是有人把目光投向了更长期的少儿重疾险，比如最高保至60岁的大黄蜂2号，比如直接就是一款长期少儿重疾的阿童木。

可是，也有问题，一是保费高，二是剥夺了孩子未来更多的选择。

直到小佩奇的这条延长保障期限条款出现，我才发现我们的想象力实在是匮乏：

• 保障期满时，可选择继续投保瑞华的其它重疾险产品，且免健康告知，免等待期。

解决3大顾虑：

① 在小佩奇阶段，保费依然便宜，父母可以把更多的资金投入到自身的保障、孩子教育和理财投资上。

② 万一小佩奇保障期限内，孩子健康出现问题，也不影响到期后投保瑞华的其它重疾险产品。

据统计，30-40岁的重疾险被保人，有健康告知的比例高达11%，其中——

2%为拒保；

8%为责任承保（除外责任、加费等）；

仅1%最终标体承保。 

也就是说，如果少儿重疾险投保至30岁到期后，再去按照常规的流程重新投保一份长期重疾险，10个人里就有1个人无法顺利投保，甚至无法投保。

小佩奇的延长保障期限条款中，“免健康告知”的价值，就是让你的孩子，彻底排除那10%的可能，在小佩奇合同期满后，无缝衔接一份新的长期重疾保障。

③ 以后的保险产品肯定会越来越好，而瑞华作为一家专业的健康险公司，未来定会推出更好的重疾险产品，与小佩奇保障无缝衔接。

综上，小佩奇在其它各方面优势较大、且无显著弱点的前提下，拥有上述这两项人无我有、且具有创新和实际意义的加分项，它确实是一款让我很兴奋的少儿重疾险。

瑞华小佩奇优势总结

小结：

文章第一部分里，我说过这样一句话：当某款保险产品做得足够优秀，我会告诉我的客户：这是值得买的好产品。

至少在少儿重疾险产品方面，不夸张地说，我会把瑞华小佩奇推荐给我每一个有宝宝的客户。也希望今年春节，孩子收到的压岁钱里，有这么几百块钱，可以变成他们坚实的保障。