康瑞保新品测评:超越康惠保?有难度

做测评之前先说两句题外话。

第一、我发现保险公司的文案都差劲的可以，要么是一水的卡通人物“哆啦A保、超级玛丽、阿童木”；要么就是读上去差不多傻傻分不清楚的“康瑞保、康惠保”。今天咱们的主角是瑞华人寿的康瑞保重疾险，大家可别搞错。

第二、之前在做少儿定期测评的时候，我曾经吐槽过小佩奇和妈咪保贝在“客户忠诚权益”服务上的貌合神离。客户忠诚权益是指为孩子投保以上两款产品，都可以在保障到期后的半年内，直接投保该保险公司的终身重疾产品，无视“健康告知”。

妈咪保贝是复星联合的，复星的终身重疾很多，比如康乐e生系列、备哆分1号等等；小佩奇是瑞华人寿的，这个保险公司比较新，当时我曾经说，虽然这款产品有“客户忠诚权益”服务，但是没有终身产品可选啊！

于是，今天我就被打脸了。好了，咱们正式开始测评。

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先为大家介绍一下这款产品的产品形态：

笼统的产品介绍很难让大家掌握这款产品的特点，所以小管家为大家列出了几个关键词：

这款产品是典型的消费型保险产品，身故只返还现金价值，没有其他的身故责任。

消费型就决定了他的两个亮点：

第一、因为无身故责任，所以职业要求宽松，1-6类都可以；

第二、因为属于消费型重疾险，所以保费相对便宜，文章下方会给大家附上费率比较。

不过这里小管家要给这个新产品揭个短，消费型重疾险无出险身故可退“保单现金价值”是人人皆知的秘密。但瑞华康瑞保规定：

如果中症、轻症出险，那么保单的现金价值归0。也就是说在保障期限内，被保险人中、轻症出险，那么保单就无法退保了，因为没有任何的保单价值了。

因为有康惠保旗舰版在前，所以大众已经不认为中症保障是“亮点”了。

不过在消费型重疾险这个类型中，含中症保障的还是非常少见的。

康瑞保的中症保障算是中规中矩，保障共计20种疾病，赔付50%保额，最高赔付2次。

上周末和小侄子玩PS4，学到了“独占”这个词，在游戏中就是指该游戏公司独有的游戏，不能在其他平台玩。我觉得独占这个词也挺适合康瑞保这款产品的，他有两个市场上首创的“独占”保障。

第一、原位癌多次赔付。原位癌是轻症中最常见的疾病之一，基本等同于恶性肿瘤在重大疾病中的地位。康瑞保这款产品“不同位置的原位癌最高赔付3次，间隔期1年”，很棒！

第二、0-40岁投保，前10个保单年度重疾出险赔付130%保额。简单来说就是小概率事件高额赔付，和市场上的“特疾赔付”、“罕见病赔付”类似，但和他们不用的这项保障不需要加费，是涵盖在主险保障之中的。

作为一款单次赔付的重疾险，还能找出这么多的亮点已经不容易了，不过这就代表他能赶超康惠保旗舰版了么？咱们还是得来比对着看一看。

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从对比图上来看，二者的相似度就像他们的名称一样，高度相似，甚至保费之间也相差无几。

不过单单看保障，康瑞保的“额外保障”都是“免费的”，比如前10保单年度高额赔付、原位癌多次赔付等等；

相比之下，康惠保旗舰版的额外保障都是要“加费”的。所以粗略的看保障条款，好像是康瑞保挺占优势的。

不过吧，康瑞保这款产品，有坑。

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第一、投保人豁免

我们常见的投保人豁免条款，都是和保障疾病对应的。即被保险人赔付什么，投保人就豁免什么。就像康惠保旗舰版，保障的重疾、中症和轻症都是在豁免范围的。

而康瑞保的投保人豁免，只豁免保监会规定的25种重大疾病，其余的不在豁免名录内。考虑给孩子投保或者夫妻互保的，要留心。

第二、糖尿病

糖尿病是非常常见的慢性病之一，但关于糖尿病非常常见的两种重疾保障，康瑞保是缺失的。

其一、I型糖尿病也就是我们常说的先天性糖尿病，康瑞保没有；其二、因为糖尿病引起的双足截肢，康瑞保也不保障。

第三、同病种最高赔付100%保额

我们知道重疾险一般含有轻症、中症、重疾3重不同程度的保障，而且很多是“3重同病”。举例来说就是轻度脑中风（轻症赔付）、中度脑中风（中症赔付）、重度脑中风（重疾赔付）。而康瑞保规定：

如果轻症出险，那么同病种无论任何时间发展成重疾或中症，在理赔时将扣除原本的理赔额。

举例来说，5年前小a患了轻度脑中风，赔付了30%保额共计15万，那么5年后当小a患重度脑中风时，只能获赔50-15=35万

以上3点，说句实话都是条款中不易察觉的，如果稀里糊涂买了，可能会对将来的理赔造成影响。

不过小管家这边也和康瑞保这边的产品负责人沟通过，和星悦、完美人生类似，这款产品貌似要对一些“坑点”进行修改，只能说是值得期待吧。

产总结来说，康瑞保的产品品质，特别是“额外保障”是很亮眼的。在消费型重疾险领域，也可以说除了康惠保旗舰版外鲜有敌手。

不过他的3大坑点，也是实实在在存在的。如果说你给自己投保不涉及投保人豁免问题；家族也没有任何糖尿病史，那么康瑞保还是一个不错的选择；但如果你在意，我建议你还是考虑康惠保旗舰版，毕竟上线很长一段时间了，无数的先行者已经替你趟过了，确保无雷区！