星满意，哆啦A、健康源悦享，三款多次赔付重疾险谁更令人满意？

多次赔付型重疾险，目前成为各家保险公司产品设计的主流，产品更新很快，保哥之前也做过这一类产品的测评，最近有很多“知音”后台问保哥：

“天安的多倍重疾升级更新了，怎么样？”

“星满意跟哆啦A比较如何？”

今天保哥就做一版更新帖，把最新的多倍重疾选几个有代表性的，给大家更新测评

为了把多倍赔付型重疾险的产品说清楚，保哥给大家梳理一下这个产品线的“历史”

【轻症】和【多次赔付】的概念都是香港保险最先设计出来的，很快被内地的保险公司“借鉴”，并且受到消费者的认可，目前更新迭代的比香港保险还要好。

第一代的多倍保，首先是被新华人寿引入内地，新华多倍保重疾险首先2016年底在福建试销，然后2017年初推广全国销售。

紧随其后，太平福禄倍至、陆家嘴国泰人寿的美泰人生也都陆续上线，形成了第一代的多倍赔付重疾险的市场局面，但第一代的产品价格比主流单次赔付型重疾险的价格高了30%-40%，属于重疾险里的“奢侈品”

高昂的价格将第一代多倍保产品限定为了“小众产品”，但随着同方全球【康健一生多倍保】的上市，彻底改变了这一局面，价格竟然比“大保险公司”的单次重疾价格还低，形成了“降维打击”。

据精算师朋友说，自同方全球的康健一生多倍保开始，彻底把多次赔付型重疾的定价费率，锁定在了“地板价”上

这一批多次赔付型产品里的佼佼者有

（点击看高清大图）

天安健康源作为天安人寿的一款“王牌”产品，更新速度非常快，不停的升级，两年之内已经更新了4个版本，这也让大家看的眼花缭乱，这里保哥要重点说一下优享、尊享、悦享这三个版本的变化。

天安健康源优享一经推出，就以更加低廉的保费价格、更加合理的疾病分组（重疾把恶性肿瘤单独分组、轻症不分组）迅速赢得了市场口碑。

天安健康源尊享，增加了中症责任，可以赔付50%保额，价格比优享版仅增加了3.8%。

天安健康源悦享，微调了疾病种类，增加了60岁后住院关爱津贴，升级了赔付方式为增额赔付，每次赔付递增10%保额，保费比尊享也仅增加了1%，属于“加量不加价”。

中国保险行业协会与中国医师协会共同定义过25种重大疾病，其中6种为必保大病，19种为可保大病。

其中6种必保大病，占重疾出险的80%以上，所以如果分组，尽可能要把这6种大病分在不同的组别，尤其是“癌症、急性心肌梗塞、脑中风”这三种最高发的重疾，一定不能分在一组。

健康源（悦享）：106种、分6组，可赔付6次，第2-6次的赔付保额为110%、120%、130%、140%、150%

星满意：100种、分5组，可赔付5次，第2-5次的赔付保额为110%、120%、130%、140%

哆啦A：105种、分4组、赔3次，每次赔100%保额

1、健康源（悦享）和星满意都把赔付率最高的恶性肿瘤单独分组，这一点是优于哆啦A保的。

2、星满意的重疾病种，有很多是拆分的，有滥竽充数之嫌。例如，在哆啦A中【非阿尔茨海默病所致严重痴呆】，在星满意中被分成了三个病种：【血管性痴呆】【额聂叶痴呆】【路易体痴呆】

3、星满意和天安健康（悦享）都是采用了重疾多次赔付，每次保额递增10%的设计，虽然赔付上有5次和6次的区别，但在保哥看来，却没有实际意义，超过2次的重疾赔付都是营销噱头而已，所以在这一项上，两者没有实际差别。

轻症主要看分组和高发轻症的覆盖情况，下面是根据统计数据最高发的八大轻症：

这三款产品都包含了高发的八大轻症，而且健康源悦享把【轻微脑中风】由原来的轻症升级为中症，赔付金额由保额的30%提升至50%。

健康源悦享的轻症赔付占有绝对优势，不光保额高，还不分组，也没有间隔期要求。

哆啦A的轻症分4组，还有180天的间隔期要求，无疑会降低赔付的概率，这一点上比健康源悦享和星满意差了很远。

身故责任：

18岁前身故，健康源悦享是返200%所交保费，哆啦A和星满意都是返100%保费；

18岁后身故，三个产品的赔付都一样，

但是星满意有一个特色：身故没有等待期。

疾病终末期：

健康源悦享和星满意都有【疾病终末期】责任，相当于把身故责任的保额提前给付，保哥认为这一项保障在绑定身故责任的重疾险中意义不大，没有这一项责任的哆啦A也并不失分。

附加医疗责任：

这一项上哆啦A的附加长期重疾医疗最有优势，超过重疾保额之上的医疗花费，在300万额度内可以给与报销，这无疑给重疾险又多了一层保障，非常实用的功能。

健康源悦享的“关爱住院津贴”：

以50万保额计算，0.1%的住院津贴就是500元 / 天，还是比较可观的，但遗憾的是要等到60虽有才能享受，而且之前要没有理赔过才行，稍显苛刻。

毫无疑问，哆啦A具有绝对的价格优势，如果说与同方全球康健一生价格相当的健康源悦享，也是多次赔付性重疾险的“地板价”的话，那么哆啦A就是“地下室”价格了。

星满意的价格比哆啦A贵了12%，比健康源悦享便宜了3%左右，这就有点尴尬，要知道，人家健康源悦享可是还多了一项50%保额的中症责任啊！

投保人豁免：

健康源悦享和哆啦A都可以附加投保人豁免。

星满意没有这个附加险，不光没有，星满意仅限本人或者为未成年子女购买，想要夫妻互保的人群，星满意就不是你们的菜了。

重疾绿通：

重疾就医绿色通道服务，现在俨然成为了产品标配，天安健康源悦享和星满意只要保费达到2000元/年以上，就可以享有住院协助等绿通服务。

哆啦A只要保费超过79元，就可以享受绿通服务，但是只限一年内。。。

投保重疾险一年内出险的概率有多大呢？这一时间的限制，让弘康哆啦A保的绿通服务基本相当于没有，显得很没有诚意。

缴费年限：

健康源悦享最长只有20年缴费期，哆啦A和星满意都可以最长30年缴费。

选择最长缴费期限，可以降低年交保费压力，还可以提高保费豁免的概率，进一步的提高保障杠杆。这一项缺失的健康源悦享，不得不说有一点小遗憾。