三叶草测评：含中症保障的重疾险，他最便宜！

最近有一个词，频繁的出现在各大新品重疾险中——中症。

后台有很多朋友私信我，问我什么是中症。

从字面的意思来看，中症就是危重程度在“重疾”和“轻症”之间的疾病。但实际上，保险条款中的“中症”与上述的意义还不尽相同。

首先，中症这个词与重疾、轻症不同，他是保险公司的“创新”产物。也就是说，银保监会对什么疾病算中症是没有明确定义的。

其次，中症的确表示了该疾病更为危重，但并不表示该疾病更为高发。

综合这两点来看，我们不难明白一个道理：

保险公司提出的中症概念，完全是“自发行为”。也就是说“升级”为中症的疾病是高发轻症还是低发轻症全凭保险公司喜恶。

但哪些中症是高发的，哪些不是呢？因为保监会对此并没有像“高发重疾”一样的定义，所以这个问题并没有一个官方的标准。

但是从医学角度，我们的确有可以找到一些轻症是实实在在高发的，这些轻症南姐为大家罗列了出来，大家可以看一下：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型心肌梗塞

冠状动脉接入手术

微创冠状动脉搭桥

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

单侧肾切除

较小面积Ⅲ度烧伤

主动脉内手术

那咱们假设，如果一款保险产品的中症保障中，压根就没有这些疾病，那么显然他的中症就有些“水分”，购买要慎重。但如果一个产品，他的中症保障中包涵了3-5个上述的疾病，那么他的中症保障就可以说很靠谱了。

所以今天咱们就借着聊“中症保障”，来说一说信美相互最新推出的重疾险——三叶草，看看他包含的中症保障靠谱不靠谱。

咱们先来看看整体的产品形态：

保险公司：信美人寿相互保险社

承保年龄：30天-50周岁

保障期限：至60岁/至70岁/至80岁/终身

等待期：90天

缴费期限：趸交/10年/20年/30年

职业限制：1-6类

保障内容：100重疾+25中症+50轻症（重疾中症各赔1次，轻症赔2次）

最近，信美相互这款保险公司实在是有点火的发烫。南姐刚刚认识他的时候，是因为他们家一款少儿白血病专项保险，保费便宜，保额很高。乃至现在，市面上都鲜有针对白血病的专项保险，这个公司的魄力，南姐是信任的。

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然后他又推出了擎天柱2号定期寿险，虽说了蹭了“擎天柱”的热点，但是产品真的是不含糊，南姐之前写过评测了，大家可以看看。这个产品最大的亮点就是保费便宜，买寿险就是讲究高杠杆，信美相互真是做到了。

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说了这么多，真正让他大红大紫的还是与阿里巴巴联手打造的首款互助形式保险，相互保。南姐之前就曾说过，这个保险算是在中国互助保险的空白页上写下了浓墨重彩的一笔，虽然目前来看产品也不够完备，但毕竟是零门槛加入，作为补充保障厚度的产品是非常不错的。

综上所述，信美相互冲击互联网保险市场的势头和决心大家都是看的到，对这家公司我们该保持信心。

回到产品本身，咱们来说一说。

乍一看保障内容，除了中症保障外，并没有什么太亮眼的创新。

但这里南姐给大家提示几点，这个保险在细节上真的做的不错：

1.  等待期：一般来说，重疾险的等待期都是180天，但是三叶草是90天。

2.  保障期限：虽然说南姐说过很多次，买重疾险尽量买“保终身”。但如果此时你的经济能力确实较差但又渴望保障，那么三叶草的“保障到60岁”就给了你一个很好的机会！

3.  该产品可附加投保人豁免功能，就是说投保人患该保险保障的重疾、轻症、中症后，该保单享免费保障。

说实话，细节做得真是好。

但今天咱们的主角还是中症保障，所以说三叶草重疾险的中症覆盖如何呢？我们先来看看他保障的25种中症是哪些：

1.风湿热合并心瓣膜损害 
2.Ⅲ度房室传导阻滞已放置心脏起搏器 
3.中度脑中风后遗症
4.中度脑炎或者脑膜炎后遗症 
5.中度瘫痪 
6.中期阿尔茨海默病 
7.中度脑损伤 
8.中度帕金森病 
9.中度运动神经元病 
10.中度进行性核上性麻痹 
11.中度多发性硬化
12.中度重症肌无力 
13.中度克雅氏症 
14.中度脊髓灰质炎 
15.中度肌营养不良 
16.肺切除 
17.中度慢性肝功能衰竭 
18.中度溃疡性结肠炎
19.中度克隆病 
20.骨髓纤维化 
21.糖尿病并发症引致的单足截除 
22.中度糖尿病肾病 
23.单个肢体缺失
24.听力严重受损 
25.视力严重受损

我们发现，较为高发的轻症中，包括的心脏疾病、脑部疾病以及肾脏疾病，三叶草重疾险都有不同程度的涉及。可以说是比较良心的中症保障了！

除了靠谱的中症保障外，这款重疾险还有一个突破性的创新。

我们之前买保险，一直很忌惮等待期出险这个问题。但是信美相互的中症、轻症如果在等待期内出险，保险合同是继续履行的！

比方来说，如果在90天的等待期内，购买三叶草重疾险的客户轻症出险，那么他的保单合同继续履行，保障次数变成了重疾1次、中症1次、轻症1次。

同理，如果是中症出险，那么就还剩下重疾1次和轻症2次。这一点，可以说市面上的保险产品没有一个“能打的”。

说了半天优点，南姐也客观的来说说这款保险的问题：

1.  投保年龄：这款保险最高的投保年龄只有50岁，年纪稍长的朋友可能与这款保险无缘了。这类朋友如果有重疾需求，可以看看瑞泰瑞盈重疾险，性价比很高。

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2.  赔付次数：作为一款包含中症、轻症的单次赔付重疾险，这款保险的中症、轻症保障次数确实少了些。中症是1次，轻症是2次，不过这些也都在保费上有所体现。

说到保费，这就是三叶草重疾险的另外一大亮点。

我们可以看到，在不附加中症，就当三叶草是个普通重疾险的时候，他的费率是要优于康惠保和康乐e生C的。即使附加了中症，他的保费比他们也不过多了200元每年，费率可是说是十分实惠的。

总的来说，三叶草重疾险是一款不错的，包含中症保障的单次赔付重疾险。中症内容务实，费率亲民，但介于他的犹豫期短，所以建议中意这款保险的朋友，添加我的微信：xuanbaozhinan666 来联系我们！看准之后再下手~