比老版卖得更便宜？康惠保旗舰版性价比究竟几何

康惠保升级了。

出了一个旗舰版。

很多小伙伴来问：相比原版有什么变化？值不值得买？

那今天大白就来聊聊这款产品。

• 康惠保Vs康惠保旗舰版，变化在哪？

• 康惠保旗舰版横向对比6款热销重疾险

• 大白说：买保险贵精不贵多

话不多说，直接上图。

对比来看，康惠保旗舰版相比康惠保，主要有6点不同：

第1、2点对我们自然是好事，大白就不赘述了，我们重点看下第3、4、5、6点。

3．多了中症保障，一共保20种，最多赔2次，每次赔50%保额

大白说过，中症就是病情严重程度超过轻症，但低于重疾的病。

相应的，理赔拿到的钱，重疾(100%保额）>中症（50%-60%保额）>轻症（20-30%保额）。

但中症近一两年才出现，行业没有统一标准。

所以保险公司除了根据病情程度做进一步细分，还有不少是将轻症提升为中症，也就是理赔条件不变，但拿到的钱更多了。

像康惠保旗舰版的“中度脑中风后遗症”，理赔条件就跟康惠保的“轻微脑中风”（轻症）一模一样。

假设保额50万，原来只能赔12.5万，现在能赔25万。多赔了1倍。

4．新增特定疾病保障

增加了13种男性疾病、7种女性疾病以及6种少儿疾病保障，额外都能赔30%的保额，也就是最多能赔65万。

根据国家癌症中心今年发布的2014年癌症报告，男性发病率最高的分别是肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌、前列腺癌等。

而女性发病率最高的分别是乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌、胃癌、子宫颈癌、肝癌、食管癌等。

很明显，康惠保旗舰版在特疾这块更“照顾”男性。

对于女性来说，就乳腺癌、子宫颈癌包含在7种特疾中，且男性给保的急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植（女性同样高发），女的都没有。

至于6种少儿疾病，发病率都挺高，尤其是白血病。

不过，有一点要注意，6种少儿疾病，18岁前发病才能赔，超过18岁就不管了。

所以新增的保费成本特别低，同样0岁男孩，带少儿疾病的，比不买的，就多出几十块保费。建议给小朋友带上。

此外，目前的版本，就少儿疾病可自己选择买或不买，其余的，像男/女性特定疾病、轻症、中症、豁免、身故，投保时，系统会自动给带上。（Ps：网络流传的康惠保旗舰版可单独买重疾、或重疾+轻症+豁免，价格甚至比康惠保还便宜，由于实际根本买不到，更偏营销噱头。）

介意这一点，就想保重疾，那还是买康惠保吧。

5．身故/全残可以退还保费

之前康惠保，对于身故，是退还现金价值。

而旗舰版，身故是赔已交的保费，还多了全残保障。

赔现价和保费，哪个更划算呢？

如果还在交保费，人就死了，那自然退保费划算，因为此时现价没多少。

要是保费交完很久了，比如30岁买的，6、70岁时去世了，那现价会比保费高。

可谁能预估自己什么时候死？

所以这点大白觉得影响不大，历经几十年的通货膨胀，无论是保费或现价，拿到手的其实都没多少钱了。

真在乎身故保障的，不妨单独买一款定寿。

6．价格上升

除了轻症豁免，旗舰版还多了中症豁免。

但在价格上，两款产品差距不算大。

像保到70岁，旗舰版也就贵个几百块，不到1千。

但轻症能多赔2次，还多了中症保障，及特定疾病保障。

可保终身，旗舰版就不便宜了。

值不值得下手呢？

大白拿国华超级至尊保、达尔文一号、昆仑健康保、康乐一生c一起比了比。

点击图片可放大（康惠保旗舰版和国华超级至尊保的形态非常相像，通过对比它们的价差，大致能推算中症、特疾、身故责任分别“值多少钱”）

直接说结论：

• 如果看重多次赔付：哆啦A保重疾可以赔3次、轻症2次，且身故赔保额，相当于一定赔得到。

  
  

• 如果健康有问题：康乐一生c、达尔文1号、哆啦A保都可以智能核保，几分钟就知道能不能买、怎么买，还不留记录。

  
  

• 如果希望保障更全面：康乐一生C、达尔文1号、哆啦A 保，除了保轻症、重疾、带被保人豁免，还支持投保人豁免，非常适合夫妻买，或父母给小朋友买。

  
  

• 如果看重性价比：保到70岁，康惠保旗舰版可以考虑，大概比健康保、康乐C贵了600左右，但多了中症和特定疾病保障，身故退保费也写进合同，非常明确。

但保终身，康惠保旗舰版性价比就没那么突出了。

以昆仑健康保为例，每年保费，康惠保旗舰版要多出2000。

可拿这2000块去买纯重疾的康惠保，同样30岁，男的能买20万保额，女的可买到30万保额。

但康惠保保100种重疾，比13种男性疾病、7种女性疾病范围大得多。

至于中症，每年多付出2000块，换取20种疾病多赔20%保额，大白觉得不是特别划算。

买重疾险就是买保额，更建议大家把预算花在保额上。

健康告知上，旗舰版和康惠保一样，偏严格。

乙肝病毒携带、大小三阳、乳腺结节、甲状腺结节，或者BMI≧28，都不能买。

好在职业限制较少，仅排除了部分高危职业和高风险运动。

比如矿工、高空作业人员、防暴警察，就买不了；

要是近期想去玩跳伞、滑翔、探险，也不能买。

那可以考虑昆仑健康保或瑞泰瑞盈，都不限职业。

最后总结一下：

1、康惠保旗舰版弥补了轻症上的不足，增加了中症及特定疾病保障，相比老版的康惠保，复杂了不少，如果保到70岁，可以考虑，尤其是男性。

2、要是保终身，相较昆仑健康保、康乐一生C或达尔文1号，旗舰版价格偏高，不是特别划算。

同等预算，大白更建议大家“康乐C/昆仑健康保+纯重疾的康惠保”，争取第一次重疾理赔时多拿钱。

3、如果单保重疾，康惠保依然是最优选择。