招商信诺自在人生A，高收益的终身养老年金，马上也停了

你有没有想过，投入50万，最后一定能拿到200万的理财方式？

且这种“一定”的收益，都明列在合同里做保证，你家门口的银行还稳。

估计你会纳闷，吹吧，哪有这样的产品？

利率水平这么低，怎么从50万变成200万？

秘密就是：时间+复利。

这种保证收益、且绝对收益高的理财方式，就是年金险。

昨天一早打开手机，满屏的信息指向：美联储宣布将基准利率下调50个基点。

紧接着，马来西亚、澳洲、香港等宣布跟进降息。

在这之前，前央行行长说了，“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。

也就是说：负利率并不远，目前还在尽力控制而已。

过往的历史数据不会骗你，利率下行是发展趋势。一年期的银行存款利率从1996年的10.98%下降到了当前的1.5%。

更现实的例子是，以前对京东金融上的高息短期银行存款，根本不屑一顾。

现在，只要见到一个月还能有4.3%利率的产品，完全不犹豫，直接抢。

但这些银行理财最长也就5年，到期自动兑付，然后钱就各回各家了。

很多人开始瞄上了这种：

钱放进去完全可以不管，能完全保本、保证收益，无限复利的理财方式。

可是，当你看好的，往往大家都注意到了，比所有人更早的，就是监管部门。

银保监会通过评估，认为预定利率4.025%的年金险未来会给保险公司带来很大的兑付压力，本着负责任的态度，把年金险的最高预定利率下调到了3.5%。

接着，就是去年底各家公司的精算师被约谈、4.025%年金产品相继停售的戏码。

现在你能看到的预定利率4.025%的年金，已经很少了。

而且还要擦亮眼睛，不是所有预定利率4.025%的产品都值得买，有些甚至不如预定利率在3.5%的好。

不过，翻遍了整个保险市场，发现还是有“幸存”的产品的——「招商信诺自在人生A养老年金险」。

这是一款为数不多的按照4.025%定价的终身型养老年金，来自大家都想要的中大型保险公司。

对比完去年下线的一波产品，这是当下最合适给工薪一族做养老储备的年金了。

我们不妨先看看，自在人生A跟去年12月推荐的「星享福」的对比。

星享福是复星保德信家的，它还有个名字叫“星颐年金险”，都是同一款产品，只不过在去年12月30号，已经下架了。

自在人生A，估计也快了。

从产品分析看，招商信诺自在人生A有这些特点：

1.支持月交，最长可交费20年，非常灵活

跟星享福比，不支持短期缴费，想一次性交齐所有保费的富婆，可能失望了吧？

2.提供保证20年领取

20年过后只要人一直活着，保险公司会一直给钱，也就是养老金。

3.提供更高的长期IRR收益率

年金开始领取后终身到105岁都有现金价值，从而提供更高的长期IRR收益率。

我举个例子，以一个40岁的宝爸，买100万的年金，分10年交齐，每年10万。

如果选从60岁领取养老金，他能得到上面表格的IRR收益率结果。

招商信诺自在人生A每年领的养老金最高。

跟复星保德信的星享福几乎不相上下。

招商信诺自在人生A的长期IRR最高，85岁后就能超过4%。

能活过85岁，投入50万拿200万根本不是事儿。

啥意思呢？

有宝妈顾虑，比如60岁开始领养老金，刚领个两年就挂了，那保费岂不白交了？

不用担心，自在人生A的“保证领取20倍基本保额”功能，就能打消这个疑虑。

至于身故，可以把自在人生A的身故责任分为3个情况看：

领取年金前：累计已交保费和保单现金价值取大者；

领取不满20年：由于保证领取20年，所以如果在60-80岁身故，能领到“基本保额*20-已领取的养老金”。

领取满20年：身故保险金为0。

所以，如果在领取前身故，能领到的钱并不多，因为自在人生A的回本时间是在第18个保单年度，和星享福一样。

如果在60岁-80岁身故，自在人生的保证领取20年，可以给家人留一笔钱。

如果是80岁之后身故，身故保险金为0，也就是说不再赔付身故保额了。

自在人生A比较好的兼顾了生前领取、退保传承的需求。

不过也有缺点。

自在人生A不支持加保，第一年交多少，以后就只能按照这个费率继续投保了。

星享福支持加保，去年底买了星享福的宝妈们，仍然支持在同产品/同保单上追加投保。

很多现在钱不多，但想未来追加，星享福非常实用了！

这一点自在人生A差点意思，所以在投保前要算清楚，平衡当下和未来的收入水平，确定买多少合适。

自在人生A领取养老金时可以按月领取或按年领取。

不过需要注意的是，自在人生A的领取年龄虽然有55岁、60岁、65岁3个选项，但是产品条款中注明了要达到“法定退休年龄”才可领取。

宝爸们就只能选择60岁或65岁领取了，这个不是缺点，就是限制多一些。

必须强调一点。

买年金险前，一定要先配好疾病保障，包括重疾险、意外险、医疗险和寿险。

活得久活得好，才能享受养老的乐趣，钱拿得更稳不是？

养老虽然重要，但健康保障更重要。

如果你符合这些情况中的一种或多种，可以买自在人生A：

在4.025%预定利率年金险逐步淡出市场的情况下，这样的产品真的是下架一个少一个。

如果去年没有来得及上车的宝妈们，目前招商信诺自在人生A养老年金，的确是非常值得上车的4.025%养老保险。

保证领取20年，锁定终身收益，老了领养老金，活多久领多久。

希望文章对你有所帮助，也欢迎分享给有需要的女朋友们。