产品测评：昆仑守卫者3号重疾险怎么样？

近期，将新出一款重疾多次不分组赔付的新产品：昆仑守卫者3号。这个产品名字是艺名，条款名称为昆仑健康保多倍保重大疾病。

这也是具达尔文1号，达尔文2号后，新出的一个具有特色的产品。

具体看下保险责任的：

一、必选责任：

1.重大疾病保险金：125种

第一次重大疾病保险金：投保前15年确诊，赔付150%保额 投保15年后，赔付100%保额

第二次重大疾病保险金：120%保额  

两次重疾赔付要求间隔1年。

2.中症疾病保险金：20种

最多可以赔付2次，第一次赔付50%保额，第二次60%保额，每种中症疾病只赔付一次。

3.轻症疾病保险金：50种

轻症赔付以3次为限，3次赔付比例如下：

第一次：30%保额 第二次：40%保额 第三次：50%保额

4.少儿特定疾病保险金：20种

守卫者3号对于20种少儿疾病可以额外赔付150%

5.被保险人豁免保险费：守卫者3号保障的重疾、中症、轻症，在确诊后都可以豁免后续保费。

二、可选责任：

1.身故保险金：18岁以前，身故赔保费 ；18岁以后，身故赔保额。

但如果选择到70岁的话，守卫者3号规定，必须投保身故保险金。

2.恶性肿瘤医疗津贴保险金：赔付30%保额，3次为限，间隔期1年

如果附加了这项保险责任，被保险人患恶性肿瘤，1年后如果还在治疗的，每年赔付30%保额，最多赔付3次，每次赔付需间隔1年。

附加后的保费，男性保费在原保费基础上增加23%-26%，女性增加27%-31%。

责任分析：

这款产品在基本责任架构上，并没有太多的创新，的最大亮点，就是重疾2次赔付不分组，并且可以选择定期。这在现有的定期产品重疾，很少有的类型。特别是成人重疾。另一个就是在恶性肿瘤医疗津贴上，1年后30%的保额，比其他产品3年后再次赔付恶性肿瘤保险金，更容易获赔。如果作为少儿重疾来看，自带的少儿特疾额外赔付，也是一个不错的亮点。

分别从少儿和成人两类产品做一个对比的：

少儿类产品：

从责任上来看，达尔文3号的可以选项更多，但保费也要对应的增加。

基本责任类似的保费方面，达尔文3号比妈咪宝贝低5%左右。

总体来说，如果选择终身型的少儿重疾，达尔文3号还是不错的选择。无论保费和责任，都有一定的优势。

成人类产品对比：

同比重疾多次赔付不分组的产品来看，达尔文3号从责任的选择和保费方面，都还是有一定的优势的。

对比重疾多次分组的产品来看，男性保费还是有些高的，但女性的保费和分组的产品相差不大了。所以适合女性产品优先考虑。

总体来说，重疾多次不分组的产品肯定比分组的有优势，不过选择前也需要根据实际情况来看。预算不高时，还是以分组或单次重疾优先。

健康告知：

健康告知方面，相对其他产品还是有些宽松的。未问询住院，手术史和家族史。检查异常问询近2年且详细明确，体检报告提示的检查异常基本上都需要告知。

在智能核保方面，部分疾病，还是有点优势：

总结一下：

达尔文3号，在作为少儿类终身重疾，其优势还是不错的，价格和责任都有优势。在作为成人重疾的时候，因为重疾多次不分组的产品，在同类里算保费便宜的了，但在多次重疾产品中，保费相对会高些。如果追求保障的完善，这款是可以的，但如果追求性价比的实用性产品，这款到不是优先考虑的类型了。