无死角测算招商信诺自在人生养老金，怎么买最划算，irr多少

大部分人会更愿意把一部分家庭资产放在定期存款或者国债上，只为寻找一份笃定的安全感，那为何不专款专用，为何不考虑一份年金保险呢？ 大家好

今天将从保单的真实数据角度为大家解读一款4.025%预定利率年金险的遗珠—— 招商信诺自在人生养老年金险； 这是目前实际回报率最高的一款养老金，并且自在人生将于4月30日彻底停售，截止到4月7日，剩余投保额度只有4千万。 因此要帮大家再认真审视一番，这个产品究竟要不要上车；
高领取型的年金险，到年金领取日时每年领取的养老金是非常高的，但身故或提前退保拿回的钱就会比较少； 高现金价值的年金险，比如快返年金、增额终身寿，前期现金价值比较高，保单相对灵活，但领取金额较低，综合回报也有限。 自在人生属于前者，领取的更多，更适合工薪阶层做养老补充；

你可以用几年时间（短则10年，长则20年），每年定期存一笔钱，把这些钱，放在一个养老账户，享受锁定的复利回报； 2，如何领？ 投保时跟保险公司约定好从退休时（55岁/60岁/65岁）开始领钱，可以选择每个月领，也可以选择每年领，一直到领到人没了，保单终止； 3，后悔了怎么办？ 一旦开始存钱，就不建议中途毁约，最好按约定期限存完，如果急需用钱，可以把保单拿去贷款（保单仍然按它的原有利率在滚存），贷款利率以当时保险公司公布为准，目前是5.25%； 但如果不得已选择退保，还可以拿回保单的现金价值。

保单可以保证领取20年，比如刚开始领6年，人就不在了，那么剩余14年没领的钱，保险公司会一次性赔给你的受益人； 当然，如果已经领满20年后，人不在了，那么保单也就直接终止了。 这就是自在人生的整个养老实现过程； 在以上过程中，大家不免会对标红的几个名词的具体表现会有疑问： 锁定的复利回报究竟有多少？ 每年能领多少？ 保单现金价值能有多少？ 我还有没有其他更好的选择？ 下面我们一一来看。
如果你今年35岁，想用10年时间来完成养老储蓄，每年狠下心来存5万，打算60岁开始享受退休生活； 那么你将得到下面这个表格： 实际回报是按身故金和现金价值的较大者计算； 实际回报IRR计算方法请参考下图（点击可看大图）： 随着养老金的领取，整个保单的现金价值也都在逐年减少，但保单始终都有一定现金价值； 69岁以后，如果预期自己的寿命不长，可以提前退保取现，退回的现金价值会比身故赔偿更高，当然如果退保，就没有养老金了哦； 以上数据中，保费与现金价值、身故金、领取的养老金都是等比例的，如果年存10万，现金价值和身故金、领取金额就会翻倍，但实际回报率是一样的，大家可以根据自己的预算进行简单估算；
上面的案例中，我们仅列举了35岁男士，10年缴费，60岁领的实际回报率，那么其他年龄或缴费期间的实际回报如何呢？ 以30岁、35岁、40岁不同年龄投保，分别供款10年和20年，分别选择60岁和65岁领取，多维度计算出了保单的领取金额和实际回报率，结果如下： 备注：实际回报率的计算中，取现金价值和身故金的较大者； 每年缴费以1万举例，如果存2万，领取金额保证领取金额就会翻倍，但实际回报率是一样的，以此类推；

1）女士买，可以选择60岁开始领，如果55岁退休，大部分朋友还是有一定积蓄的，如果供款的金额不算多，可以选择60岁领取，这样每年领取的金额会高一些，保证领取金额也会很高； 2）男士买，可以选择65岁领，理由同上； 再加上几十年后延迟退休也是非常有可能的，把养老金的领取年龄推迟，更符合养老实际； 当然这一切要根据您自己的规划。
表格中月缴、半年缴等已经随着剩余额度的减少而直接被取消，非常可惜，目前只支持年缴了。 自在人生目前最大的优势就是领取高，实际回报高，目前市场再无比自在人生领取高的产品了；

1，后期不支持加保，减保，如果看好，只能一次买够额度，并且坚持供款下去； 2，前期现金价值不高，更适合对资金灵活度要求不要的工薪阶层；

不支持加万能账户不是自在人生的缺点，但某些产品可以加万能账户（保底仅3%），主险实际回报却不高，才是硬伤； 如果大家对于万能账户有需求，可以考虑可以单独购买的万能账户-和泰金多多
等到4.025%预定利率的年金险全部停售，市场就仅剩预定利率为3.5%产品了，包括现在非常火爆的增额终身寿险如意尊都是3.5%； 选取了目前比较多推荐的中韩悦未来、3.5%预定利率的星颐年金和最近爆火的信泰如意尊增额终身寿险，进行了对比，并且用35岁男士投保进行了举例： 目前市场上未停售的4.025%的年金险不多，留下的也基本都是收益相对比之前一波停售产品较低的，自在人生是个例外； 从实际回报率，我们就可以直接判断哪款产品最值得买： 1，自在人生是目前收益最高，领取最多的年金，这款产品作为纯年金的代表，也不比2019年停售的产品差，是目前最推荐的年金险； 2，中韩的悦未来优势是前期的现金价值较高，返本快，但总体回报较低； 3，星颐优享版作为星享福3.5%预定利率的替代，不管是领取还是总回报，都差了自在人生一大截； 但如果这次自在人生抓不住，以后也只能买3.5%的星颐年金了； 4，信泰如意尊是一款增额终身寿险，是3.5%预定利率的顶级之作；目测会成为接棒4.025%预定利率最佳的产品。 如意尊不管是缴费还是领取，都很灵活，实际回报稳定在3.5%，可以随时提取，也可以不提取，传承给下一代，可以给自己买，也可以给孩子买； 如果用如意尊代替自在人生，作为养老储备，那么35岁男士，存同样的保费到如意尊，从60岁开始每年领取自在人生一样的养老金15160元作为养老金，如意尊在被保人78岁时，保单的价值已经被领空；
而自在人生可以一直领15160元到终身； 这就是4.025%和3.5%的差距。 除了自在人生，再就是短期的教育金产品还可以达到4%左右的实际回报了
招商信诺是属于合资公司，由国内家喻户晓的招商银行和美国排前4的保险公司cigna合资，至今成立16年，在国内属于中型保险公司；

招商信诺目前在全国15个省市有分支机构，最近一次监管评级为A级，偿付能力大于250%，实力非常强，值得托付。 另外，持有招商信诺的保单还可以享受全球紧急救援服务，只要离开驻地超过150公里以上，进行不超90天以内的旅游，可以提供医疗咨询、评估和推荐、入院担保，紧急医疗转运等服务。
1，缴费期间的选择要结合自己的实际情况，工薪养老就拉长到20年，想尽快完成养老储蓄，就选择10年缴费。 2，如果预算不多，建议推迟到65岁领取，保证领取的金额会更高一点，每年领取的会更多一些。 3，月领可以领年龄金额的8.4%，个人比较偏好月领，就像每个月发工资一样，防止一年领一笔，大手大脚挥霍掉；或者看孙子太可爱，包个红包把生活费花没了，哈哈；

1，年收入要填到年交保费的5倍以上方可直接审核通过，否则可能被要求提交财务问卷； 2，身份信息不能有美国信息，否则需要联系线下投保； 3，可以用支付宝或微信付款，点击的时候要选三方平台； 4，部分银行在线支付有限额，如果没有支付成功可以选择线下批量扣款，
5，订单总保费超过20万，需要上传投被保人的证件资料； 6，投保前要用自己手机号登陆；
招商信诺自在人生增值服务 相信，未来的我们，都一定会感谢现在这个坚定的自己。 愿我们都能被世界温柔以待。


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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