大公司、保障全、还便宜，这个重疾险不火天理难容

来源：pex

如果一款重疾险：

保障全面、价格也便宜，关键它还是大保险公司的产品。

你会心动吗？

这款产品就是由光大永明人寿承保的嘉多保重疾险。

为什么我要强调光大永明是一家大保险公司？

长期以来，很多人对于互联网保险的印象：

那么，有没有大公司，且保障好的产品？

嘉多保就完全符合这个条件。

光大永明人寿是什么来头？

2002年成立，至今已有17年发展历史的光大永明人寿，是一家老牌的中外合资保险公司。

光大永明人寿的公司详情图

中方大股东是央企直属的中国光大集团（持股50%），外方股东是加拿大最大的保险公司永明人寿（持股24.99%）。

 光大永明的股权结构图

从股东背景来看，光大永明人寿绝对是含着金钥匙出生的。

截止到2019年第一季度末，光大的综合偿付率高达238.1%，说明这家公司的运行状况非常良好。

 光大永明人寿的偿付率图

既然是大保险公司，那么它的线下分支机构肯定少不了。

光大在全国22个省市，开设了多达120多家线下分支机构。

光大永明的分支机构图

所以，基本不用再纠结异地投保、有无线下分支机构到落地服务不到位的情况。

之前我在文章中提到：

大保险公司的产品之所以比小公司的贵，一个重要原因是，大公司线下网点多，房租水电人力的高成本导致产品费率提升。

而小保险公司因为分支机构少，这块的成本相对小，所以他们的产品在保费上有着天然的价格优势。

光大永明能在线下开设这么多分支机构，非常可贵。

嘉多保保什么？

说完了承保公司，再来看嘉多保的保障详情。

产品的性价比高不高，是对比出来的。

所以，我拿另外两款最新的同类型产品，守卫者2号升级版以及倍加尔保，和嘉多保做个综合对比。

红框是嘉多保的保障图|红色字体是各自的优势点

守卫者2号一直是多次赔付型重疾险的标杆。

很多新产品都是拿它来对标的，嘉多保也不例外。

嘉多保的等待期只有90天，相比于守卫者2号和倍加尔保的180天少了一半，担心等待期内出险的，可以首选嘉多保。

重疾保障

3款产品的重疾都能赔6次，区别在于赔付的保额。

赔付最大方的是倍加尔保，重疾保额从100%-150%递增，也就是说第6次重疾能赔150%保额。

不过，能患6次重疾还不挂的人估计是孙悟空转世，所以我们更应看重前两次重疾的保额赔付。

中症赔付

3款产品没有任何区别。

都是25种中症赔2次，每次50%保额，疾病不分组也没有间隔期，差异点在于中症疾病的种类，下面我会具体分析。

轻症赔付

轻症赔付比例上，嘉多保表现更好。它有个小小的保额递增，3次轻症分别赔30%、35%、40%保额，而其它两款都是30%保额。

买50万保额就能多赔2.5万—5万块。

价格对比

从费率上看，倍加尔保的价格最便宜。同等测算下，要比嘉多保和守卫者2号便宜个200~400元。

但是倍加尔保没有投保人豁免，也没有癌症多次赔付保障，增值服务也欠缺。

分析完保障，咱们继续分析具体的条款。

高发轻症全不全？

高发轻症保障全不全，是一款重疾险的灵魂。

如下，3款产品的高发轻症保障图：

高发轻症分析图 

11种高发轻症，嘉多保的保障最全面。

包含了守卫者2号和倍加尔保没有的“微创冠状动脉搭桥术”。

但是守卫者2号的中症保障更全面。

脑中风和心梗的轻症、中症都有保，也就是说：疾病状态从轻症恶化到中症都能赔到保额。

总体上3款产品的轻症保障没啥大问题的。

癌症多次赔付有没有坑？

现在的新品，基本都有附加癌症多次赔付保障，因为这是重疾险发展的趋势。

而倍加尔保暂时还没有癌症多次赔付保障，算是一个不小的遗憾。

如下，嘉多保和守卫者2号升级版的癌症多次赔付分析图：

癌症多次赔付分析图

两款癌症的赔付间隔期都是3年。

目前癌症多次赔付的产品，间隔期最短3年，最长5年，越短越好赔到钱，首选3年间隔期的产品。

所以，两款产品的癌症多次赔付间隔期是没问题的。

赔付条件上，新发癌症、复发、癌症病情的持续以及癌细胞转移都能赔，赔付条件也没问题。

区别在于癌症赔付保额。

嘉多保：癌症总计可以赔3次，但第1次癌症赔附加险的保费（以及主险保额），第2、3次癌症才赔保额。

特别说明下嘉多保第1次癌症的赔付方式：

而守卫者2号升级版的癌症只能赔2次。

▪ 第1次重疾确诊癌症赔50万保额；3年后再次确诊癌症再赔120%保额即60万。

对比之下，嘉多保的癌症多次赔付保障要优于守卫者2号升级版。

第1次癌症赔付比2号多一个附加险的保费，而且癌症还能多赔一次。

在保费上，附加了癌症多次赔付保障，嘉多保的保费要比2号便宜。

对比图

同等测算下，男性费率嘉多保比守卫者2号便宜391元。

女性费率差距有点大，2号比嘉多保贵了700来块。

如果选择附加癌症多次赔付保障，显然嘉多保是个更好的选择。

但是2号升级版，投保前10年额外赠送30%保额，而嘉多保只送20%。

买50万保额就能多赔5万。

而且2号多送的保额没有年龄限制，嘉多保规定投保前10年且年龄＜50岁才能送保额。

如果49岁投保，那么只能投保后第1年立马出险才能送保额，过了50岁就送不了，实用性会大大降低。

重疾分组好不好？

如下图，3款产品的重疾分组都没问题。

分6组赔6次，癌症都是单独分组，赔付间隔期也是目前最优的180天。

6大最高发重疾都是分到了4个组。

重疾分组图

现在的新产品，很少有敢在重疾分组这里玩猫腻的。

小结 

总结下：

嘉多保和守卫者2号升级版的保障很相近。

两款产品各有特点。如果不附加癌症多次赔付保障，2号升级版不仅价格要更便宜点，而且重疾保额还能递增。

如果附加癌症多次赔付保障，那明显是嘉多保胜出，价格低，癌症还能足足赔3次。

如果想买在线下有分支机构的重疾险，那就嘉多保。

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