买重疾，如何才能花小钱办大事！

导读：重疾险怎么选？

很多人都问精算君：买重疾险，怎么才能花小钱办大事？

好吧，精算君的回答都是：选最合适你的产品就行了！

责任挑花眼，产品多如星，怎么选？

而且，最近互联网市场又有五款新的产品推出市场，甚至有央企背景的中大型保险公司入场。

但这些产品同质化程度非常高，让很多原来买过保险的消费者们非常蒙圈：

这么多产品，究竟应该怎么选？

之前买过的产品要退保换新吗？

上述问题是保乎精算君最近常被朋友们问到。

今天保乎精算君想做一个综合解读，给大家答疑解惑。

近两个月密集上线的重疾险，分别有：

1. 海保芯爱重疾（单次+特疾多次）

2.光大永明超级玛丽（单次+癌症多次）

3.海保倍加尔保（重疾分组多次）

4.光大永明嘉多保（分组多次+癌症多次）

5.昆仑健康保2.0（单次+特疾+癌症二次+重疾津贴）

加上3月份刚推出市场的6.复联备哆分1号，也算是有六款新产品了！

这里，精算君先跟大家总结下这六款产品，究竟该如何买？

单次赔重疾险，精算君把它定位为“精准打击型”，保障简单且准确打击，重疾单次+轻中症多次，可定期可终身，适合预算吃紧或者只想要定期保障的消费者。

购买这类产品，如果预算紧张，通常精算君会建议不选择身故责任，然后搭配一款定期寿险一起投保。

1. 海保芯爱重疾

除了具备单次重疾产品的简单精准打击属性外，????这款产品尤其适合担心自己可能罹患心血管疾病的用户，或者有肥胖、血脂血压异常、或者同类疾病家族史的消费者。

????芯爱产品的特定疾病二次包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术多次保障，内地独创。

高血压基本上都有家族遗传的倾向，所以父母有的话，作为子女，你可以选择精算君建议的保障：芯爱主险+特定疾病二次。

海保人寿属于新公司，所以，很多读者也会同步咨询精算君关于大小保险公司以及不在保险公司销售区域内购买保险的问题，可以统一参考这两篇文章：

《关于大小保险公司，是时候做一个总结》

《我们“异地投保”，会影响保单效力和理赔吗？》

2. 光大永明超级玛丽

另一款精准打击的产品，????基本款还提供前10年重疾保额额外35%的保障（要求40岁前买才有这个福利）。另外，这款产品最大特色是????癌症二次赔责任“白菜价”。

因此，精算君非常建议你投保时选择：主险 + 癌症二次赔。

光大永明属于国内中大型保险公司，这次光大入场互联网重疾险，不仅给我们提供了好产品，也解决了消费者关于自己居住城市周边是否有保险公司分支机构的消费心理门槛。

3. 昆仑健康保旗舰版

????目前最便宜的单次赔重疾险 + 创新的重疾住院津贴（相当于罹患重疾后额外赔50%保额，但是要分5年给）+ 轻症保额按照赔付次数从第一次30%递增到第三次50%。

对比前两款产品，昆仑健康保旗舰版的特点并不明显，虽然比光大超级玛丽略微便宜，但是缺少了40岁前投保前10年重疾理赔额外35%保额的责任。

如果看价格，目前昆仑健康保旗舰版应该是最低的。

多次赔重疾险，精算君把它定位为“大满足型”，可以一次性满足我们的多个愿望。

癌症、急性心梗和脑中风后遗症，这三样最高发重疾可以赔了一种再赔另一种；同时有身故责任（赔保额），具有一定寿险功能和现价储蓄功能。

1. 海保人寿倍加尔保

简单而言，这就是一款责任复制复星健康的备哆分1号的产品。最大的差别是，????倍加尔保的重疾保额随赔付次数增加而递增，从第一次100%递增至第六次的150%，其他责任几乎与备哆分1号保持了一致。

????倍加尔保对光大嘉多保和复联备哆分，都实现了一定幅度的降价，算是目前综合性价比最优惠的分组多次赔重疾险，精算君想，也符合海保新公司抢占市场需要的激进产品策略吧。

如果你追求当下性价比最高且重疾保额递增比例最高的多次赔产品，这款产品可以满足你。

关于海保人寿大小公司和购买地域问题，同上芯爱的解答。

2. 光大永明嘉多保

光大嘉多保，基本上也属于备哆分的复刻版，而且价格几乎保持一致，两款产品在保险责任上的差异：

????光大嘉多保多了投保后10年内患重疾额外赔20%保额、轻症保额随着赔付次数增加，从第一次30%递增到第三次40%。但是，重疾保额就不做递增了，每次重疾始终赔100%保额。

如果不看保险公司品牌和地域问题，从保险责任的绝对性价比看，还是新公司海保人寿的倍加儿保定价最为激进。但是精算君相信不少人，也愿意为大公司的产品多掏一点。

目前光大嘉多保比其他两款产品还多了“癌症二/三次赔”的可选择责任，这项责任类似中荷惠加宝的设计，癌症首次返保费，二三次赔保额。

不过，听说复联备哆分1号近期也要升级加入癌症二次赔责任了，大家也可以持续关注。

附：三款多次赔重疾险对比：

看完这么多新品的简单点评，大家如果还是不知道怎么买，精算君想跟大家再仔细讲讲，为什么保险公司要开发这么多、且复杂的重疾险，是在满足我们的保障需求还是在骗钱？

（一）首先，我们说人一辈子是否会罹患重疾这件事

统计学上一个人是否会罹患重疾、以及一辈子罹患重疾概率这件事，精算君已经给大家算过了。20-50岁的健康男性，一辈子罹患重疾的概率都达到74%，女性67%。

 如果大家感兴趣，不妨认真读读这篇文章

《数字化健康风险》

有小伙伴说，仅仅停留在统计学的数字，不足以说明问题。好！我们接下来看看国内人口的疾病死因统计。

▲ 以上数据整理自：2018年中国卫生健康统计年鉴

从上图看，大量导致城市居民死亡的疾病中，符合严重疾病定义标准的“癌症”和“严重心+脑血管疾病”，合计占比约70%。

再次验证：我们不应该去考虑我们是否会得重疾了，可能它就静静地在那里，等着我们。目前更应该考虑，我们什么时候会得重疾，得了该怎么办，以及目前应该做什么提前准备。

（二）然后，既然得重疾可能是大概率事情，那么得多次重疾，有可能吗？

其实，基于我们寿命的不断延长和医学持续进步，部分原来致死率相当高的癌症，生存率提高，甚至变成慢病，例如甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌等，这些癌症患者的5年生存概率都已经陆续超过7成。虽然活着，但是癌症治疗的副作用也开始会出现，很容易诱发其他严重器官疾病。

而严重的心血管和脑血管的疾病之间，关联性就更高了，互相诱发的可能性普遍存在。

于是，给不同种类重疾提供多次赔保障的产品，也就应运而生。

目前市场在售的多次赔重疾险，除了分组多次赔还有不分组多次赔。

曾经有小伙伴跟精算君吐槽，国内的分组多次赔产品，因为分组，实际上加上了隐形的理赔门槛（一组内任意重疾赔完后，该组其他重疾无法再获赔）。

为什么要分组？

从保险公司的角度说，是因为同类疾病关联性实在太高，相互诱发可能性高，从而都体现在价格上。所以，通常不分组多次赔重疾比分组贵，通常20%或以上。

对于消费者来讲，我们买保险，讲究的是能否在有限预算范围内找到最佳保障。

所谓最佳保障，就是看发病率，发病率高的、还能用合理的价格买足保障的产品，这才是最佳。而实际上，人类最可能罹患的重疾（概率可能超过90%）都集中在下面这几种：

癌症 / 急性心梗 / 冠状动脉搭桥术 / 脑中风后遗症 / 重大器官移植术或造血干细胞移植术 / 终末期肾病  / 慢性肝功能衰竭失代偿期

在这七种中，以“癌症/急性心梗/脑中风后遗症”这三种为最多。所以，对多次赔重疾，只要将上述三种疾病分开，分在不同小组，通常就足够保障了。

我们来看看上面三款分组多次赔重疾险的分组情况：

这三款多次赔重疾险的分组逻辑几乎保持一致，恶性肿瘤、心梗和脑中风后遗症基本都在不同分组里，从这个角度说，光大嘉多保、海保倍加儿保和复联备哆分1号，应该是预算有限情况下，分组合理、保障实用的产品。

如果拼价格和保障全面性，海保倍加儿保应该是当下最激进的。

（三）同种重疾多次复发，貌似更谱点？

有小伙伴说：同一严重疾病重复多次发，貌似概率更高吧？

精算君回答：对，的确是更高，而且也有更多临床医学证明。

于是，我们这几年开始看到保险公司推出了同种重疾可多次赔的产品。

最典型的是癌症多次赔，我们还是用数据来证明吧：

▲以上数据基于美国医疗文献资料总结

除了癌症外，严重心血管疾病的复发情况也非常普遍，其中，以急性心梗的复发最为突出。

有医疗研究数据显示，急性心梗的复发率最高可以到30%（高龄患者），而且复发时间多数集中在首次发病后的2年内，而且复发时的症状会持续加重。

对于治疗心脏疾病常用的冠脉支架介入手术来讲，在介入治疗后1年内，特别是术后6个月内再狭窄率高达30%-50%，即使是冠状动脉内支架置入术的应用,再狭窄率仍为20%~30%。近年来,随着药物洗脱支架(DES)的临床研究进展,支架内再狭窄的发生明显减少。尽管如此, DES术后不可避免的支架内再狭窄发生率仍达10%。

因此，对于曾经做了冠脉介入手术的患者来讲，未来可能要再做一次，是很常见的。

于是，这几年香港和国内都出现了针对癌症/急性心梗/脑中风/冠脉搭桥/冠脉介入手术等多种严重或轻度严重疾病，提供可重复多次赔的产品。

例如海保人寿的芯爱重疾。

关于怎么买重疾险，精算君大概思路总结如下：

1. 预算吃紧

购买单次赔重疾险，优选定期、买足保额。其中，海保芯爱、光大超级玛丽、昆仑健康保旗舰版的基础版本，都挺合适。

 昆仑健康保2.0基础版：最便宜，且轻症保额最高

光大超级玛丽基础版：提供前10年重疾35%额外赔

海保芯爱重疾基础版：提供冠脉支架手术额外赔一次

2. 担心癌症风险

优选单次重疾 + 癌症多次赔，推荐买光大超级玛丽+癌症二次

3. 有心血管家族病史或肥胖人群

单次+特疾，精算君推荐海保芯爱，基础版+特疾保障；

重疾分组多次，看中性价比，精算君推荐海保倍加尔保，看中品牌，推荐光大嘉多保；看中健康管理和健康资源，推荐复联备哆分1号。

好的，今天的产品解读就写到这里，欢迎大家点评指正！