震惊！3岁女孩得乳腺癌？

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可以看到，和安邦和谐健康大黄蜂不同，大黄蜂2号没有特定重疾长期医疗的附加。

而是采用“身故+重疾+轻症+特定疾病额外给付”的产品形态，反而更像慧馨安、童乐保。

另外还可以附加投保人豁免，需要着重说明的是：

这是一款保额会长大的少儿重疾，前11年每年5%复利递增，最高可达130万。

举个简单的例子：

比如老王给儿子小王购买了50万保额的大黄蜂2号，

第二年保额会变成52.5万（50*（1+5%）），

第三年保额是55.125万（50*（1+5%）^2），

……

第十一年保额会变成81.4万（50*(1+5%)^10），

从第十二年开始，重疾保额维持81.4万不变。

这是保哥认为这款产品最大的特点，充分考虑了通货膨胀对保额的影响，还是非常实用的。

说到通货膨胀，这里额外提一嘴，很多人会有这样的顾虑：

“50万保额，几十年以后能起到的作用有多大？”

不得不说，通货膨胀带来的保额缩水，确实是一个客观存在的现实，也没有什么特别好的解决方法。当然，它其实是资产整体的变化，而不是保险本身带来的问题。

所以，有这种顾虑并不是说就要由此放弃保险，而是要通过各种手段积极地去应对，从而更好地保障自己和家人。

目前没有什么太好的解决方法：

• 第一，就是适时加保；

• 第二，如果是分红型险种，把分红用来交清增额，自动增加保额。

另外就是12种特定重疾额外赔付，

赔付金额=每年复利递增后的保额+基础保险金额。

12种特定重疾具体包括：

白血病、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重骨髓增生异常综合症、重症手足口病  、斯蒂尔病（全身型幼年类风湿性关节炎）、自体造血干细胞移植、骨髓纤维化、严重脊髓灰质炎、严重原发性心肌病、重型再生障碍性贫血、严重Ⅲ度烧伤、严重脑损伤。

下面来看一下大黄蜂2号和保哥之前推荐过的安邦和谐健康慧馨安、大黄蜂，以及童乐保之间的比较，看看谁更胜一筹：

相比较其他三款，大黄峰2号的升级之处在于：

1）等待期缩短为90天，基本上已经是少儿重疾等待期最短间隔；

2）保证期限新增50岁和60岁两个年龄段，满足了家长更多的选择空间，如果选择保障至60岁，基本可以看做是一款长期重疾险了；

3）可附加投保人豁免（投保人身故/全残/重疾/轻症豁免），以及重疾保额年复利5%增长两个特色保障，

投保人豁免的功能保哥之前详细介绍过，非常适合父母给孩子投保，这一点对于家庭支柱为投保人的特别重要。

它可以防止因为突然身故收入中断，保险断供而导致失效的不好后果。

4）重疾轻症保障上，大黄蜂2号的数量都是最多的，且轻症不分组最多赔付3次，保哥认为这一点非常实用。

如果保至60岁，其时间跨度内发生第二次轻症的概率，显然会比30年要高。

再来看单独的对比，大黄蜂2号的产品形态其实和慧馨安、童乐保更像，同样加入了少儿特定疾病的保障。

一旦罹患条款中约定的特定疾病，除了赔付重大疾病保额，还能再额外获得一笔赔付。

具体病种上，大黄蜂2号的12种特定重疾里有8种涵盖了慧鑫安和童乐保，有4种与他们不同，整体特定疾病的设置变得更合理了。

当然，如果眼下购买的重疾保额已经非常高了，有没有特定疾病保障，保哥觉得并不是那么重要，挑选产品时不能把它看做是最终决定因素。

这里有一点需要特别注意，虽然大黄蜂2号的特定疾病种类比慧馨安多了3种，但大黄蜂2号少儿特疾仅在18岁前提供保障，被保人18岁后该保障自动终止；而慧馨安的少儿特疾保障是整个保险期间都有的。

最后来比较一下保费。

从表中可以看到，在附加100万重疾长期医疗险的前提下，同一年龄段，和谐健康大黄蜂的保费都是最高的，这个长期医疗险，是大黄蜂最大卖点之一，也是一个独特的优势。

它可报销45种大病治疗费用，100%报销，不限制社保用药。最重要的是没有续保风险，从保费对比上，也能从侧面反映长期医疗险的含金量非常高。

想通过一份保单解决重疾和医疗保障的话，那么大黄蜂无疑是首选。

而大黄蜂2号最大的特色是重疾保额能年复利5%增长（10次），价格也更实惠，看重保额增长的话，后者无疑是更好的选择。

再来看大黄蜂2号和慧馨安的比较：

0-1岁大黄蜂2号更加便宜，再加上它的重疾保额年复利5%增长，显然选择大黄蜂2号会更加划算；

2岁以后，大黄蜂2号的保费都要比慧馨安要贵。

以5岁男孩为例，前者比后者贵了140元，10岁贵了245元，

这种情况下，大黄蜂2号凭借年复利5%增长的优势，是否依旧值得买呢？

首先我们从各自获得的保障入手：

大黄蜂2号：重疾100种+轻症50种（3次不分组）+每年复利增长5%保额保障（额外31.4万）+12种特定疾病额外赔付（重疾基本保额+年复利增长保额）

慧馨安：重疾80种+轻症35种+8种特定疾病额外赔付（100万）

再来看额外增加的保额，以同等增加的31.4万保额计算，假设5岁男孩购买慧馨安，也想在11年之后补充这部分保额计算。

投保年龄16岁，保障期限20年，缴费期15年，年交保费是291元。

540元+291元=831元，高于大黄峰2号的680元。

很明显，大黄峰2号的性价比要更高一点。

当然，这只是一种计算方法，如果不看重复利增长的话，慧馨安会是更好的选择。

总的来讲，大黄蜂2号算得上是一款性价比非常高的少儿重疾险了，前十年保额复利增长，可附加投保人豁免，病种从数量到质量都优于其他产品。

唯一的遗憾就是，特定重疾保额翻倍，只保障到18岁前。

由此带来的影响，如果保障期至50岁或60岁，就早早结束了特定疾病保障，使得大黄蜂2号的性价比大打折扣。

所以，保哥的建议是：

如果是短期保障，保障个20年、30年，大黄蜂2号无疑是性价比之选；

如果想要长期保障，也可以选择其他重疾险产品，譬如守卫者1号、哆啦A保、康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈等，都是保哥以往推荐过的不错的产品，保费上也会更合适。

（大黄蜂2号少儿重疾）

ps：因为大黄蜂和大黄蜂2号属于不同保险公司的产品，所以两者在保额上没有限制，可以叠加购买。

最后，说几点关于儿童投保的建议：

1. 保额要充足，建议选择高保额

儿童重疾治疗周期通常较长，费用昂贵，高额重疾的理赔金不仅可以用来给孩子治病，也可用于患病期间的营养补给、后续康复护理费，以及家长在陪伴孩子治病期间的务工费。

2. 关注少儿特定疾病

对于少儿重疾险的选择，首先要关注少儿病种的覆盖情况，尽可能选择全面覆盖的重疾险；其次，优先选取具有特定疾病保障的产品，包含少儿高发疾病，如少儿白血病、重症手足口病、严重脊髓灰质炎等。这样的保障更有针对性。

最后，预算充足的情况下，选择定期重疾+多次赔付保终身重疾，两者搭配，给孩子最长久的保障。

3. 理性购险，谨慎为孩子花费重金

对于孩子来说，他们最大的保障就父母；对于整个家庭来说，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。

保哥建议，在给孩子购买保险前，先将大人的保障购置妥当，特别是家庭主要经济支柱，需要配置意外、重疾、医疗、寿险。

其次，再考虑为孩子选择一份保险。如果大人的保险还不够充分，但依然希望给孩子购买一份保险，那么在选择时一定要注重性价比，优中选优，不要盲目为孩子砸重金，类似于教育金等理财类产品请先pass。

最后，希望每一个可爱的宝宝都能健康成长。

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