爱满分2019，对不起，升级之后依然不及格

平安爱满分在去年儿童节上市后迅速成为平安又一话题度极高的产品，当时小叮当发过：平安爱满分，对不起，不能给你打满分，现在还能收到读者的留言，时隔半年，平安推出了升级版产品：爱满分2019，我们来看一下这次能打多少分呢？

爱满分2019依旧是一款组合险种，主险是两全险，附加重大疾病保险，针对0-17岁的青少儿群体提供30年的身故+重疾保障。

 我们先来看一下爱满分2019和旧版的区别：

在投保规则上爱满分2019和旧版没有区别，重疾、轻症责任也没有变化，新版的升级在于少儿特定疾病责任。

小叮当在18版爱满分的测评中写到爱满分保障的80种重疾中缺失了很多少儿高发疾病，这次爱满分2019在重疾责任不变的情况下，新增了15种少儿特定重疾，小叮当将这80种重疾+15种少儿特定疾病与少儿高发疾病做了对比： 

可以看到爱满分2019的两项责任联合起来，除严重川崎病外，其他少儿高发重疾都有覆盖，不错不错，平安终于想起来自己做的是少儿重疾险了。

理赔少儿特定重疾后仍可享受重疾保障固然很好，但短短30年保期赔2次重疾的概率能有多高呢？和确诊少儿特定重疾可一次性赔付2倍（或1.5倍等）保额的产品比，平安无形中又给自己省了一大笔钱。

1、轻症责任

爱满分2019包含30种轻症责任，小叮当列出了11种高发轻症与爱满分2019对比，具体见下图：

“轻微脑中风”、“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入术”、“微创冠状动脉搭桥术”、“慢性肾功能障碍”5大高发轻症及治疗手段都不包含。

当我们针对这个问题提出质疑时，平安代理人通常的回复是：我们服务好！我们理赔快！我们大品牌！没有证据可以证明这是高发的疾病！

好，我们来看一下平安人寿官微3天前发布的平安人寿2018理赔年报中的数据：

重疾理赔率top6中，除恶性肿瘤、良性脑肿瘤外，其余4大高发疾病/治疗手段与轻症的对应见下图，爱满分2019缺失的5种高发轻症恰好对应这4大高发重疾。

轻症责任不全面似乎成为了平安的“特色”，无论是爱满分还是平安福系列，产品升级那么多次，这5大高发轻症始终不保障，最核心的保障功能不做好、做全面，升级再多有什么意义呢？

2、身故责任

爱满分2019的主险是两全险，18岁前身故给付已交保费，18岁后身故给付150%保费，emmm，看起来是不是有些不对？因为一般产品18岁后身故都是给付保额啊！

用平安官网宣传页面的0岁男孩举例子，保额125万元，年交保费10125元，15年总计要交151875元，假设该男孩未发生过重疾理赔，在25岁身故，按照条款约定平安将赔付已交保费151875的150%，即227813元，大家感受一下和125万保额的差距。

除身故责任外，爱满分2019还包含满期金责任，依然是上图中的男孩，健康成长到30岁，可以一次性领取227813元的满期金，年利率不到2%，如果有强制储蓄需求的可以考虑一下。

很多人出于对业务员或公司的信任，愿意为品牌溢价买单，但高保费是否对应着优秀的产品和高质量的服务就要打一个问号了，升级后的爱满分2019增加了15种少儿特定重疾，是一大进步，但缺少儿童高发的严重川崎病，轻症不含5大高发疾病和治疗手段使得它并不足以成为一份合格的少儿重疾险。

保险最重要的是保障功能，在配置产品时，首先要看的是保障责任是否齐全，是否涵盖各种高发疾病，在理赔问题上，无论大小公司，一旦发生合同约定的疾病，保险公司都会赔付的，并不存在小公司不作为的情况，我们买保险的安全感应该来源于严谨、全面的产品条款，而不必过分执着于品牌。