注意！不知道这3点，你可能买错养老金！

2020年5月19日 am10:35 保险新闻, 年金险

之前后台有位朋友留言说，有关人身健康的四大刚需险种讲了很多期了，想要了解下年金险。

后来想想好像确实该专门讲一下，尽管有关年金的理念和产品说过几次，但对年金的选择技巧好像一直没怎么讲过。

那今天来讲一下，如何给自己挑选一款年金险。

1

终极原则：只挑当前利率最高的产品

原因很简单，买年金就是为了以后多领取一点，肯定是利率越高越好。

现如今：

银行理财产品收益也跟着下调，平均收益率跌到3%+，创40个月新低，而其中的保本理财仅有15%左右，其它的都存在着不同程度亏损的风险

保险方面其实也是一样，预定利率4.025%的终身年金已经全面停售，目前终身储蓄产品的预定利率上限只有3.5%。

什么叫【尽量避免快速进入负利率时代】？

就是负利率时代终究是会来的，只是快慢的事而已；现在不加以各种管控，进入负利率时代有可能只是1、2年的事……从最近一年一下调的情况来看，控制的还很有成效的。

什么叫【负利率】？

最简单的例子就是，你哪怕是存银行，非但不涨利息，反而还要倒扣钱，扣的还有理有据，叫：存款管理费……

我估计到时把钱塞进鞋底、缝进内裤里可能才是更保本的理财手段，虽然无息，但至少不扣钱呢~

既然未来令人如此心累，尽可能早的把一些终身锁定利率的产品握在手里才能从容面对0息或负息的时代。

以前错过9.8%的时代、后来错过6%的时代、最近错过了4.025%的时代，那在现在收益已经低至3.5%，就尽量不要再错过了。

所以挑选年金险，目前主要关注利率在3.5%左右的产品，至于利率更低的产品就不用看了。

2

根据想要达成的目标来选

现在知道应该在利率3.5%的年金险里挑产品，只是缩小了选择范围，但还没不能具体锁定一款能满足个人要求的产品。

因为不同年金险的利率可以相同，但用途是有区分的：

简单来讲，教育金、婚嫁金就类似于中长期的储蓄。现在存钱，孩子以后上大学、结婚的时候取出来用。

养老金就和社会养老金差不多，都是典型的长期储蓄，但缴费期比社会养老要短的多。

两者最大的区别就是：领取年金的时间不同。

教育金领取的早，孩子十几岁上大学的时候就可以领了，而养老金要到退休的时候才开始领取。

如果两种产品形态和实际需求搞颠倒了，会非常耽误事，有可能直接让你的各种人生目标落空……

所以，买年金险看到目前最高利率的产品也别太心急了，时刻牢记自己买它的目的。

3

挑出最优秀产品的3个要素

当我们明确知道自己买年金为了什么后，就可以从下面3个要素来判断产品是否足够优秀：

毫无疑问的是，3项肯定都是越高越好，但实际情况是不可兼得，需要结合我们的目标做出一些取舍

1.领取金额

买年金的目的非常朴素直接，就是让自己在有钱的时候把钱存起来，等到要用钱的时候把钱取出来用。

所以，领取的金额首先要够用，比如说给孩子存的教育金：

如果想让孩子继续读研、读博，那领取的金额还得更高，4万至少要有，因为这块不止学费，读研、读博是在他人工作的时候继续深造，除了学费，其他的费用也得兼顾到

如果打一开始就想让孩子出国念书，那领取的金额需要考虑到货币汇率问题，每年要领出来的钱肯定要几十万了

至此，也不用废太多话，在交费方式和领取方式相同的情况下，能领取金额越高越好。

2.现金价值

领取金额是未来可以领到多少钱，而现金价值则决定了我们的保单现在值多少钱。

很多人都以为年金险的前期，只有不停的往外掏钱，并没有金额的增长，之所以会有这种想法就是因为忽略了【现金价值】。

这里就拿一款产品举例：

一位30岁男士，交5年，从40岁就能领取，而且是终身领取。

可以看到保费刚交第1年，现金价值就已经达到当时所交保费总额的70%；等到第5年交清所有保费时，现金价值已经超过了累计所交保费总额。 

表面上，这只是一款40岁才能领取的年金，但实际上每一年都有一笔钱在悄悄的进账。

而这笔钱就是现金价值，它本质还是我们自己的钱。用途类似于备用资金，允许我们退保或者抵押它来进行贷款，来解决比较紧急的事情，而且利率普遍低于银行的贷款利率。

用图来揭示【现金价值】：

当然，不同的年金险，现金价值存在很大差异，在缴费方式、领取方式相同的情况下，其现金价值可以相差几十万、甚至上百万。

             

从现金流的角度来讲，一款年金险的现金价值越高，你对资金的掌控能力就越灵活，也就代表这款年金更优秀。

3.身故责任 

绝大多数人买年金险是为了养老。

既然是做长远打算，那么中途出现无法抵抗的偏差情况，也要考虑进来。

那就是：保费该交的都交了，但还没来得及领，或者没领完，人就走了，这时该怎么办？

身故责任就是应对这一情况而设计的保障。

身故责任，就是死亡的时候能拿到的钱，不同的年金险对身故责任的规定不一样：有的是返还保费、有的是给现金价值、有的是给20年养老金之和。

一般来讲，有个身故责任更多是图个安心，没人想真正用到。

但在我国，绝大多数财务计划都是以家庭为单位的，而身故责任的本质是避免一个家庭失去经济支柱而陷入困境的一项责任。

尽管我们会对它有一些情绪上的抵触，但考虑到家人未来的生活稳定性，还是需要静下心来好好考量一番的。

但正如这段开头所讲，3个要素无法兼得。

而实际上也确实没有任何一款产品是能做到面面俱到的，一款优秀的年金险最往往只能在领取金额、现金价值和身故责任这3项之间实现1、2项，因为他们彼此之间存在一定矛盾：

这时候就需要根据自己的身份、角色、地位来找出一个侧重点，由此便能挑出最合适的那款年金，比如：

企业主、创业者、个体商户这种手头有一笔资金，但是收入不稳定的人建议买高现价的年金，更灵活。

为自己做养老储蓄，每月交出去一部分钱不会影响到自己生活的工薪族，可以买高领取金额的年金。

家庭中的经济支柱，风险概率比较大，可以购买身故责任较高的年金。

在确定产品领取形态之后，结合自身情况对年金险的领取金额、现金价值、身故责任这3方面进行取舍

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