买保险面临的3个套路，合在一起，你可能招架不住……

2020年6月6日 pm6:41 保险知识

以最少的钱，同等质量下，买到最多的东西，这是购买一切商品最朴实的思路。 同样的思路也适用于保险。 以最少的钱，换来最高的保障，这就是购买保险最朴实的基本思路。

其实，道理大家都懂。但是在实际生活中，很多人往往会被带偏…… 远的不说，就说去年的双十一购物节。 本身可能是同一款的产品，放在不同商家，摆着不同却又相似的名字，将经过不同手段处理过的照片展示出来后，再配合着需要高等数学的水准才能破解的各种优惠、满减、折扣等等。 目的其实就一个：绝对不能让你轻易比较出两款商品的价格。

那么商业保险本身也是一种商品，自然也逃不过上面那套操作。 但保险产品的价格是受到银保监会的严格审查与监管的，明令禁止打折、满减这一类行为。所以弯弯绕绕的地方，就转移到了价格以外的层面。 所以，今天我们就来拨开这些迷雾。
1、买保险套路捆绑销售 其实这个套路，不少人早已熟知。最常见的套路之一，普遍适用于线下保单。
其实表面看似是将多份保单进行简单的叠加，实则借助【信息不对称】在欺负人。 基本操作是将寿险、重疾险、医疗险、意外险、津贴、投保人豁免、护理、额外赔付，都捆绑在一起售卖。 你看这种全家桶的一般的组合，是不是倍感安心？感觉只要这一份，简直稳了！外加再宣称一份保单保全家之后，你感觉自己一下就捡到宝了。 但可惜这时的你，忽略了4点：
然后，除了【投保人豁免】，其他附加险的被保人必须和主险一样，所以保全家仅靠这一套组合是不够的

在你意识到上述问题之前，张口要你25000是真的能到这个数的，可见如果预算有限未必是坏事，至少在这时候是你的保护伞。

当然，上面的各类附加不是强买强卖的，你不附加就行了。但这里面涉及到一个必须思考的问题：必须买的那份主险到底能不能满足自己的需求？ 对于想要买重疾的朋友来说，上面那套组合的主险如果是【寿险】，而重疾险是附加险的话，你就必须要考量一下那份寿险的责任是不是不可替代的？如果认为对自己没必要，那这种必须先买寿险的组合对你的预算就是一种侵害。
但主险是【重疾险】，这就可以考虑入手了，哪怕其他的附加险一个都不加，至少这份主险就足够满足你的需求了。
况且，上面那些险种中：寿险、重疾险、医疗险、意外险都是可以单独售卖的险种，也是满足消费者4方面刚需的“四大金刚”，压根没必要作为彼此的附庸，更不存在必须先买谁后买谁的道理。 在购买这4个险种时，分开购买一样可以达到组合的效果，同时还能对每一个险种的费用做出有效的控制，整体节省至少50%是可以做到的。如果你预算还充足，主险保额加个倍，不比别的实在吗？ 2、买保险套路返还型保险
估计有不少朋友在购买重疾险时会接触到【返还型】这个概念。就比如：活到80岁返还所有已交保费。 返还型的坑主要是就是保费虚高…… 如果去买一份消费型保单，然后把剩余的预算投入到哪怕是现如今的余额宝里，到了80岁到手的钱都远比返还型给你的要多…… 发生风险时，保障力度和消费型一样；没发生风险时，多花的钱也只是最终把几十年来交的保费拿回来，就算有利息也跑不赢余额宝，何必呢？ 你可能会有疑问：既然如此，为啥还有大肆存在？
因为……大多数人还是喜欢“返还”这俩字给人带来的那种“白送”的感觉。而实际的代价是：购买返还型所多花出的钱，投入到其他理财产品中所产生的利息。这才是【返还型】真正昂贵的地方，可以说隐藏的非常深，而且这种代价在经济学也有对应名词，叫【机会成本】。 如果实在是懒得去探求面前的产品是不是【返还型】的，咱们也可以用价格做个初步测试，条件如下： 30岁、女性 50万保额、保终身、缴费20年 轻症赔3次、中症赔2次、重症赔1次、身故给付保额 不额外附加其他乱七八糟

达成上面全部条件，每年费用在8700左右。

如果保额降到30万，价格也就5300左右；调回成50万保额，身故是赔付已交保费，价格差不多在7000左右；如果你连身故都不要，只会更便宜。 以上就是市面上【消费型】重疾相对平均水平的价格，不是最高也不是最低的，但可以作为一个参考标杆。因为【返还型】要同时满足上面所有条件，费用基本是12000起步……看好哦，只是起步，还会有更高的……
而且现在测算价格的工具很多，不管你什么年龄你都可以调整成上面那些条件，看看最后的价格是多少，心里差不多也就有谱了。
很多人看重大公司，如果所在城市没有保险公司的营业网点，总感觉心里不放心，生怕以后理赔出现问题。 但重疾险的理赔标准，是保监会与中国医师协会联合制定的，综合发病概率高达95%的前25种疾病被要求必须保障，同时疾病释义和理赔标准也要求一字不差，必须一模一样。所以在理赔时，各家的理赔人员一视同仁你，条条框框也让他们做不出区别对待。 再说门店本身，和电商还不太一样，门店销售是由于房租店铺、人力成本等费用高居不下，保单价格必然会比线上同类型的贵。 大公司还有长期的、大力度的品牌宣传、广告费、植入费等，都是一大笔钱。羊毛出在羊身上，最后都得含在你线下投保的这份保单里。 大公司的品牌确实大，内部人员平均素养也的确更高一些，所以在理赔的时候，大公司跨省查你医疗记录的能力自然也强，结合确凿的证据向法院施压，这就是品牌大的好处，但要搞清是对谁的好处……

说句题外话，终身保障+身故返保额这个组合，不知道有没有敏锐的朋友发现了什么：

这意味着你只要在量力而行的基础上保证不断交保费，那么你所购置的保额已经彻底锁定在你身上了。

出险提前赔，没出险更好，百年之后，钱还是你家的。

今天为大家揭示的这3个套路，希望能在未来帮大家避开一些坑，如果是已经中过招的朋友也不用心慌

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