鼻祖级别百万医疗险，终于可以保证续保了！

导读：又一款6年保证续保百万医疗险诞生...

目前市场上的百万医疗险非常多，但是真正值得推荐的不多，为什么？除了保费、责任的考虑外，产品可持续投保的稳定性是一个非常重要的考虑因素。而产品的稳定性又跟销量有着直接关系。

作为鼻祖级别的百万医疗险产品之一，平安E生保依托平安内部（尤其是平安寿的代理人渠道），迅速成为了国内销量最大的百万医疗险产品之一。

在2018年年底，平安E生保又完成了最近两年最重要的一次升级，推出了6年保证续保版。究竟产品怎么样？今天来聊聊。

在写这篇文章的前几天，精算君才跟国内某再保险公司的小伙伴聊过百万医疗险。

再保也感叹，产品迭代真的很快，从简单的医疗报销额度和价格竞争，到各种绿通、诊疗安排、垫付等附加服务，到后来的保证续保条款。百万医疗险进入越来越深层次的竞争。

下面，精算君选出部分经典产品，先给大家做一次简单横评。

<<  左右拉动屏幕查看产品对比  >>

从上面的对比图看出来，不同保险公司，在百万医疗险上的产品迭代思路也发生了很、很、很明显的分化。其中，众安的迭代速度最快，但是受限于财险公司的经营范围，无法提供保证续保条款，但是这一点正好是市场消费者最关注的，因为作为1年期医疗险，真的谁也说不清楚哪天就停售了！

而平安E生保终于也加入了“保证续保”条款。

之前很多人宣传自家医疗险是保证续保，但是条款中却找不到相关描述。下面我们来看看真正的保证续保条款是怎么写的。

▲▲ 上述截图摘录自平安E生保保证续保版条款

从平安的条款解读，我们知道：

在6年保证续保期间内，我们所需要缴纳的保费都是约定好的，这款产品在未来6年内无论是否整体赔穿了，都必须按照当初的保费给我们提供“无条件续保”！

这对消费者而言，其实是购买医疗险非常非常重要的一个因素，如果产品续保不稳定，我们今年买、明年产品就停，作为消费者，我们就要被动重新走一遍健康告知问卷（可能出现因为不符告知要求买不了）和重新开始责任等待期。

还有一个重要问题，6年保证续保期间到期后，怎么办？

目前E生保的续保条款里有这么一条：“每个保证续保期间届满时，若您要继续享有本产品提供的保障，您需要重新投保。” 这一条确实让不少人（包括精算君）认为，续保需要重新投保，需要重新做一次健康告知。

不过，平安E生保在产品声明中是这么写的：

有了这句话，精算君顿时放心了不少。

因为，保险公司在告诉我们：在过完一个6年保证续保期间后，在60天内我们必须及时完成新产品的连续投保，并且请大家注意了，我们不需要重新走一遍健康告知（保险公司不会因为健康状况变化影响续保）、也不需要重新开始责任等待期。

从保证续保条款看，平安E生保这次跟人保健康好医保保持在同样水平，对消费者还是非常友好的。

除了保证续保外，平安E生保的责任上做了哪些升级？

1. 恶性肿瘤保费豁免

2. 恶性肿瘤1万元津贴保险金

我们先说第一点“恶性肿瘤豁免保费”，保险公司是这么约定的：在保证续保期间内，初次确诊恶性肿瘤的，我们将豁免剩余保证续保期间的全部保费。

例如，某个人不幸在刚买E生保的第1年就确诊恶性肿瘤，保险公司将豁免剩余5年（5个保证续保年度）的全部保费，合同还可以一直有效，我们可以正常向保险公司申请理赔。如果确诊恶性肿瘤的时间在第4年，那么保险公司就只能豁免剩余2年的全部保费，如此类推。

对比几十万的癌症治疗费用，百万医疗险每年交的保费并不算高，所以，这项保费豁免责任，更像是保险公司给予不幸病患的一种人文关怀。

▲▲ 需要注意，按照条款约定，进入下一个保证续保期间后，保费将不再得到豁免。

关于第二点“恶性肿瘤1万元津贴险”，其实是一个变相的“首次罹患恶性肿瘤当年医疗费用0免赔”设计。如果第二年依旧是因为癌症或者其他疾病住院治疗的，所发生的医疗费用，消费者仍然需要承担社保报销外10000元的免赔额后，才能获得平安E生保的理赔。

不过，相对其他百万医疗险约定的“罹患重疾或癌症后，连续投保期间不再计算免赔额”的设计来讲，平安还有一定差距！精算君想，平安E生保保留免赔额，是为了获得产品更好的稳定性吧。

除了上述两点之外，这次平安E生保保证续保版，也对之前的一些“槽点”做了升级。

1. 原来平安E生保都有这样的一条约定：

在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。在这次新的保证续保版中已经被去掉了，全年的住院治疗医疗费用都可报销。

2. 原来平安E生保约定可以报销的住院前后门急诊医疗费用，仅为住院前后的7天内所发生的费用。

在这次新的保证续保版终于跟上了同业水平，改成：住院前7天和出院后30天的门急诊费用都可以纳入理赔范围。

加入了保证续保以后，产品的定价有了不同程度的提升！

在过去几年的百万医疗险发展历史中，平安E生保一向都不是以“低价”著称，考虑到平安本身的经营策略，这一点不足为怪。而这次升级保证续保后，部分年龄增幅也不小！但是很多人就认品牌，价格还不在首要考虑范围！土豪们，请随意！

对0岁有参加社保（居民医保）的宝宝来讲，目前的保证续保版首年保费要1096元，老版则是999元。而30岁家庭支柱来讲，首次投保保证续保版，首年保费要366元，老版则是307元。对50岁的人来讲，首次投保保证续保版，首年保费要1103元，老版则是915元。

因为本身百万医疗险的保费就并不是很贵，因此平安这次涨价仍然在可以接受的范围内。

至于为什么保费会涨，是因为一旦加入保证续保条款后，保险公司就必须考虑未来6年的医疗费用通胀，一次性考虑到目前的定价模型中，因为一旦开始了保证续保期间后，保险公司就失去了调整价格的权利，必须按照最初公布的价格进行收费。

不过需要提示大家的是，平安E生保加入保证续保条款后，新版产品的最高首次投保年龄从原来的60岁下降到50岁，但是最高的可续保年龄极限仍然维持在99岁。

换句话说，你要买平安E生保的保证续保版，必须在50岁前首次下单。

平安E生保这次除了升级了保证续保和部分产品责任外，还有一点“既往症如实告知后究竟能否获赔”，精算君建议大家一定要关注，这跟我们的保障利益有密切关系。

平安E生保保证续保版，对于投保前已经存在的既往症是否可以获得保险理赔，有一个非常明确的规定：

简单翻译过来：我们有既往症并且通过智能核保系统告知了，还得到了保险公司“标准体承保”的结论，该既往症（及并发症和后遗症）医疗费用，保险公司通通赔。如果告知后的核保结论是“除外”，那么就不能得到保险公司的理赔了。

有了平安的这个“官宣”，给广大投保人一个妥妥的定心丸。

这里，精算君给大家举个简单例子：

如果投保前有胃炎，通过平安E生保的智能核保告知后，保险公司给出标准体承保结论，那么以后因为胃炎或其他并发症治疗住院的，保险公司也需要理赔医疗费。

如果得出的结论是“对胃部疾病及其并发症和后遗症引起的住院治疗除外”，那么胃炎再住院治疗的医疗费，保险公司就不赔了。

其实，针对上面这点“以标准体承保的既往症后续可以获赔”，不同人、不同保险公司的理解都不一样，有一些保险业内人士认为，既往症即便通过智能核保告知得到标准体结论，这些疾病后续治疗费不能获赔也是合理的。

一直以来，精算君对这个说法并不认同：我如实告知保险公司我的既往症，保险公司也给出了不除外、标准体承保结论，我理解就是我的既往症不影响投保，后续既往症的治疗费保险公司应该给与理赔，否则如实告知的意义何在呢？

如果保险公司采用“告知既往症被标体承保后也不赔”的做法，精算君相信未来的理赔纠纷可能会很多。

部分公司的客服，在被咨询这个问题的时候是这样回答的：即便对某些既往症给出标准体正常投保的结论，但因为产品的责任免除条款中写了“既往症不在保障范围内”，因此，这些已经告知既往症的治疗费用，保险公司仍然不赔。”

OMG，如果在实际理赔案中保险公司的确是这么处理的话，真的是会伤到很多如实告知的消费者。

而这次平安E生保保证续保版给出了这样一个明确的“告知既往症被标体承保必须赔”的解释，精算君是要给它一个非常大的赞！这样才能让大家如实告知、放心投保、踏实享保障！

最后，从去年的E生保升级到现在的保证续保版本，不限疾病的就医绿通和癌症二诊继续保留，还有一个大家可能忽略掉的是：健康奖励服务。E生保约定，通过完成一定量的运动数量，可以获得保费抵扣等奖励。

我们以为买保险是对健康最大的保障，其实，坚持运动才是。精算君自己的运动习惯是从这几年开始培养的，快走、跑步还有其他运动。越来越发现，人越忙就得越注意健身，哪怕单一的快走，坚持下来也会对有好处。

不过，这项福利需要下载平安健康APP才能获得。目前，APP上还整合了在线极速理赔、健康管理和医疗预约等服务，这些服务我们都能在APP上获得，这也是E生保相对于其他产品领先的一点。

说实话，大家买保险是为了“防患于未然”，还是希望尽量不生病；万一生病了，保险公司除了理赔，能有更好的服务，这也是很重要的。

  保乎·小结  

不得不说，平安E生保的这次升级，虽然保险责任还有可持续优化的地方，但是加入了“6年保证续保”条款，并且在既往症如何理赔的问题上给出了明确的指引，既提高了产品稳定性，也维护了消费者如实告知后的权益，总体来讲还是相当具有诚意的。

最后，精算君再强调一下，虽然目前市场上百万医疗险产品很多，但是值得推荐买的其实也就几款。因为精算君不仅会要考虑产品利益、价格等显性因素，还要考虑产品过去累积的销售规模、续保稳定性、赔付情况等隐性因素。

目前，平安E生保给我们提供了一个“保证续保”的选择，你看呢？